很多信用卡持卡人发现，在7月7日之后，自己的信用卡额度被缩减了。不少申请信用卡的银行客户发现，通过信用卡中心的审批难度也越来越高了，即使批下卡来，整体的额度也比自己预想的要少得多。而且这一轮信用卡的心理整顿工作，是从四大行开始的，工商银行客户首先感受到了。这是怎么一回事呢？

再次说明，信用卡持有人一定要规范自己的信用卡使用情况，现在我们的银行已经建设了相对完备的大数据系统，其中还包含着许多金融数据的算法。，不规范的用卡行为，非常容易被大数据系统给扫描到，额度被降低后，后续升额恢复是一个比较难的事情。假如有着严重的信用卡使用违规现象，那么封卡之后再次申请信用卡都很难。

在2022年7月7日，银保监会和央行联合发文，《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，要求各个商业银行要从信用卡业务经营管理、发卡营销、授信管理，风险控制，资金流向，分期业务等全方位进行再规范。其实在这近三年之中，监管部门已经发了不少文件了，其中涉及到信用卡管理的就有好几份，目标就是降低社会金融负债率。

在这个新通知中，除了要求各个银行信用卡部门清理睡眠卡以及做好信用卡管理工作之外，涉及到信用卡持有人的规定也是非常仔细的。德先生分别通过已经有卡的信用卡持有人，以及新申请的信用卡审批做一个分析，看看影响有多大。

1.对于新申请的信用卡审批，要求严控信用卡授信额度。

在过去三年中对于信用卡额度审批也有着相关要求，但是都不如，这次的通知讲得更为详细更为严格，而且提出了“刚性扣减”的审批要求。现在要求，信用卡中心在给申请人初次授信的时候，必须严格审核客户的资质，包括资产、还款能力等指标，同时还要执行刚性扣减。

刚性扣减，就是指先给申请人一个总的授信额度，然后查看申请人在其他银行的信用卡额度，如果已经有授信额度，那么银行就必须在总授信额度的基础上，减去其他银行的授信之后才能给予用户授信。

假如申请人得到的信用卡总授信额度为6万元，但是客户在其他两家银行还有两张信用卡，总授信额度为5万元，那么最后银行新发放的一张信用卡，最多只能透支1万元。超过了就违反了这个管理原则。

2.对于已经持有卡的信用卡后续管理，后续可能降额封卡。

在这其中有最为严格的一条规定，那就是监管要求各个银行实施严格审慎的信用卡授信额度动态管理。要求信用卡中心至少每年对信用卡客户的授信额度实施一次重新评估、测算和确定。对于风险状况出现恶化的客户应当加强监测分析，及时采取调减授信额度等措施。

这就是目前大家发现的降额封卡的原因。各个银行要动用自己的监测系统，对于信用卡的持有人进行一次动态的扫描。如果发现持有人已经超过了总授信，那么必须将信用卡进行限额。如果限额力度已经大，过了本行的信用卡授信，那么就有可能封卡。

举一个例子，假如银行扫描时发现给予客户的总授信为5万元，在本行信用卡的授信为2万元。但是客户实际在所有银行累计起来的总授信已经使用了6万元，此时有可能本行信用卡授信就要降额到1万元。如果客户实际在所有银行累积起来的总授信，已经使用了8万元，那么在本行的信用卡有可能就要封卡或者降为0。

当然除此之外，各个银行还设置了各种条条框框来去监测持卡人的用卡行为，如果一旦触发了警报或者红线，那么也需要按照监管规定给予相关的处置。例如针对信用卡套现行为，一旦触发警报，很有可能马上封卡。例如如果在他行信用卡欠款逾期，被系统扫描到有可能本行信用卡也会进行降额。

监管部门是要求针对单一客户，一定要进行信用卡总授信额度上限管理，从而逐步地降低社会的民众负债率。工商银行作为排头兵肯定是率先执行，所以大家看到工商银行信用卡在管理方面加强非常严格。

信用卡持有人未来还是要谨慎用卡，规范用卡，金融信用一旦受损，未来恢复的过程可能需要花很久很久的时间。