必读资深解答:借款协议书范本,最完善的借条怎么写

近年来，随着经济的不断发展，大量的民间借贷纠纷诉至法院。司法实践证明，有很大一部分民间借贷案件是由于借据、收据书写不规范造成。为减少纠纷，避免“踩雷”，一起来了解一下“完美”借条的相关要素，以及与借贷相关的法律知识吧！

一、借条标题要写对

以借款合同或借条为宜

注意事项：不宜把“借条”写成“欠条”，也不要写成“收条”。

借条：借条是在借贷关系中债务人向出借人出具的表明债务有到期“还款(付息)赎条”义务的借款凭证，反映的是借贷关系。

欠条：欠条是交易后产生应付账款的一方（债务人）向债权人出具的凭证，证明其欠款事实，表明出具人有到期“还款赎条”的义务。欠条反映的是欠款关系，其形成的原因既可以是借贷，也可以是买卖、承揽、劳资纠纷等其他法律关系。

收条：收条是指债权人在收到钱款时向债务人出具证明还款事实的凭证，反映的是给付关系，不反映债权债务关系。

二、借款事由要注明

注明借款用途，能够防止借款人以其他事由抗辩，如称是赌债、分手费等。

三、付方式要留痕

《民法典》第679条规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。自然人之间的借条是实践合同，款项的交付对于认定合同成立生效非常重要。现金交付难以“留痕”，尤其是巨额现金仅凭借条难以认定实际交付，最好通过银行转账、支付宝或微信的方式交付款项。若因特殊情况只能现金交付的，也要保留好现金

四、借贷人关系要写清

以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，有可能涉嫌非法经营罪。在借条中写明借贷双方的身份关系，有助于证明并非向“不特定多人”出借资金。

五、出借人一定写全名

应写明出借人姓名全名，并与身份证上的名字保持一致。司法实践中，未载明出借人的借条推定借条持有人即为权利人，借款人抗辩持有人并非真正债权人的，由借款人负举证责任。

六、借款金额书写规范

借款金额应写明币种，同时书写阿拉伯数字和汉字大写数码，以免数字事后被篡改。

七、利息应作明确约定

如为有息借款，对于利息计算标准应在借条中作出明确约定，且以全国银行间同业拆借中心一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为上限。

八、还款期限明确约定

约定有还款期限：诉讼时效是还款期限届满之日起3年。

未约定还款期限：当事人可随时要求还款，3年诉讼时效从宽限期届满日开始计算。

九、逾期利息

借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时全国银行间同业拆借中心一年期贷款市场报价利率（LPR）4倍为限。

十、实现债权的费用

借贷纠纷发生后，出借人为保护自身合法权益，往往会产生律师费、诉讼保全保险费等，有必要在借条中事先明确这些费用由违约方负担，以减少损失。

十一、写清地址“送达不难”

民间借贷案件普遍存在被告“送达难”的问题，法律文书往往由于“原址查无此人”被退回，法院不得不穷尽送达方式后公告送达。但当事人如在借条中事先约定法律文书送达地址，该约定具有相当于《送达地址确认书》的效力，人民法院根据该地址送达的法律文书即使被拒收或被退回，也视为送达。

十二、微信信息尽量载明

民间借贷案件中，微信聊天记录、转账记录等证据十分常见。但因微信尚未全面实名认证，如何证明相应微信号是由借款人本人使用，成为了关键问题。如在借条中直接约定借款人的微信号，即可避免日后因此产生争议。

十三、借款人

借款人应当签名捺印，附上身份证号码，并与身份证上的名字保持一致。如为夫妻共同借款的，切记“共债共签”。

十四、保证人

保证方式分为一般保证和连带保证。借款有保证人的，应注明保证方式，没有约定或约定不明的，将被认定为一般保证。对于保证人承担责任的期间，也应有明确约定，出借人应在保证期间内及时主张权利，避免“躺在权利上睡觉”。

2021.1.1已施行的新规法条：

第二十五条 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

结合新的司法解释，我们应该怎样出具合法借条呢？

借条范本⑴

为做生意之故⑵，今收到⑶张三⑷（身份证号：34222……）⑸以现金⑹出借的50000.00（人民币伍万元整）⑺，借期伍个月⑻，月利率1%（佰分之壹）⑼，贰零贰壹年陆月壹日到期时本息一并还清。如到期未还清，愿按当期一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍⑽计付逾期利息。

立此为据。⑾

借款人：李四⑿

身份证号：

联系电话：⒀

借款人：李四媳妇⒁

身份证号：⒂

家庭住址：（具体到门牌号）

贰零贰壹年壹月壹日⒃

01、标题表明了该条据的性质，既防止借条持有者在借条正文上方添加内容，也防止借条持有者将借条篡改为数页合同的最后一页。

02、“为……”表明借款的目的，以免一旦发生诉讼后借款人提出该笔借款系赌债、分手费等抗辩。

03、在民间借贷中，通常借条中写明“今借到多少元”即表示所借款项已经实际交付，但一旦发生纠纷，借款人提出虽然出具借条，但未实际收到款项的情况仍旧常见。因此，采用“今收到出借的多少元”这种表述，更强调了款项已经实际交付。

04、此处写明出借人姓名全名，应与身份证上的名字一致。

05、出借人姓名后应附身份证号。

06、“现金”表明出借的方式，如果是银行转账，应将表述修改为“银行转账”，并保留银行转账凭据。

07、金额应写明币种，同时书写阿拉伯数字和大写数字，以免发生篡改数字行为而引发争议。

08、借款期限必须明确，且要大写，以免产生争议。

09、借款利率应明确为年利率或月利率，同时大写标明。

10、到期未还后的利率是否和约定的借款期限内利率一致是常见的争议焦点，应在借条中明确略高于借期利率的逾期利率。

11、“立此为据”作为借条正文的收尾，以免借条持有者在正文末尾添加内容。

12、借款人姓名应写全名并附上身份证号码，同时应由借款人在手写的名字上按捺手印。

13、写上借款人家庭住址和联系方式，因为后期诉讼立案需要被告信息。

14、已婚借款的要配偶签字按捺手印，确认为夫妻共同债务，避免争议。

15、借款人身份证复印件提交给出借人，避免后期诉讼到派出所调取身份证信息。

16、落款日期应为所借款项实际支付的日期，并应大写。借条末尾日期下面的空白处最好裁掉。

注意：借条书写中如有涂改时，应要求借款人在涂改处按捺手印，或要求借款人重新书写借条。借条书写完成后，为防止篡改，借款人可拍照留存，或复印一份留存(并请出借人签注“该借条复印件与原件一致”)。

一、利息保护的上限

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》） 第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

第二十九条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。（其他费用是否包括律师费，存在一定争议，目前的司法实践中一般认定为不包含律师费损失。对于当事人主张的律师费能否支持，看有无约定、是否在合理范围内、有无支付等。）

二、利息未约定或约定不明的情形

《中华人民共和国民法典》第六百八十条：借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。

三、逾期利息的计算

《规定》第二十八条：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：

1.既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；

2.约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。

四、诉讼时效

根据相关法律规定，注明了还款期限的借条，诉讼时效是还款期限届满之日起起算3年的诉讼时效，而没有注明还款期限的借条，当事人可以随时催告借款人在合理期限内返还，3年诉讼时效从宽限期届满日开始计算。

如果在诉讼时效期间内进行催收，要保留主张权利的证据，让诉讼时效重新起算。

五、民间借贷合同无效的情形

《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条：具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：

（一）套取金融机构贷款转贷的；

（二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；

（三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；

（四）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；

（五）违反法律、行政法规强制性规定的；

（六）违背公序良俗的。

六、借款中的保证责任

为了保证债权的实现，在民间借贷中往往涉及到保证、抵押、质押等担保合同。

2021年新实施的民法典在保证合同方面有四大新变化，值得大家关注！保证人承担保证责任或赔偿责任的，保证人享有对主债务人的追偿权。

七、保证责任的四大变化

担保合同效力。《民法典》第六百八十二条第一款：保证合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效的，保证合同无效，但是法律另有规定的除外。（原《担保法》担保合同效力可由当事人约定 ）

保证责任的承担方式。《民法典》第六百八十六条第二款：当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。（原《担保法》均按照连带责任保证承担保证责任）

保证期间。《民法典》第六百九十二条第二款：债权人与保证人可以约定保证期间，但是约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满的，视为没有约定；没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。（原司法解释规定约定不明的，保证期间为主债务履行期限届满之日起二年）

债权转让通知对保证责任的影响。《民法典》第六百九十六条：债权人转让全部或者部分债权，未通知保证人的，该转让对保证人不发生效力。

保证人与债权人约定禁止债权转让，债权人未经保证人书面同意转让债权的，保证人对受让人不再承担保证责任。（原《担保法》主债权转让并未要求通知保证人 ）

八、民间借贷案件，向哪个法院起诉？

如未约定管辖法院，既可以向原告住所地法院起诉，也可以向被告住所地法院起诉。户籍地与实际居住地不一致的，以实际居住地为准。

九、民间借贷案件，起诉要准备哪些证据？

原告向法院起诉，需要提供借款合意以及款项出借事实的相关证据，如借条、银行转账凭证等。

十、没有借条，可以起诉吗？

没有借条，但是可以通过电话录音、微信聊天记录、短信记录等证实双方存在借款的意思表示，且出借方可以提供款项出借的银行凭证的，包括微信转账凭证、支付宝转账凭证等，具备上述资料的情况下，可以起诉。

十一、民间借贷案件，己方的律师费可以要对方承担吗？

除非双方对律师费的负担做出了明确约定，否则一般是谁委托谁支付。

十二、民间借贷案件，可以向对方主张利息吗？

自然人之间的借贷，除非在借条等书面凭证中约定了利息，否则一律视为无利息。但是在一方逾期还款的，逾期后可以主张资金占用期间的利息损失。

十三、出借人可以将民间借贷中的债权转让给第三人吗？

可以，出借人可以通过书面告知的方式通知债务人有关债权转让的意思表示，而债权受让的第三人也可以直接通过诉讼的方式告知债务人。

十四、民间借贷案件的诉讼时效已经过了，还能再去起诉吗？

可以，但是如果借款人以诉讼时效抗辩，那么法院将不支持返还借款的诉讼请求。当然，如果诉讼时效过了，但是借款人同意履行的，那么便不得以诉讼时效期间届满为由进行抗辩。

十五、民间借贷案件，是父债子还吗？

借款人死亡的，如借款人的子女有继承借款人的遗产，则在所继承的遗产范围内承担有限还款责任；如放弃继承或者无财产可供继承的，则无需承担借款人的债务。

十六、夫妻一方所签订的借条，属于夫妻共同债务吗？

夫妻一方签订借条，另一方追认的，或者款项是进入到夫妻另一方个人账户进行共同生产经营的，或者所借款项系用于家庭日常生活需要，属于夫妻共同债务。否则，一方以个人名义超出家庭生活日常需要所负担的债务不属于夫妻共同债务。

十七、民间借贷案件，债权可以继承吗？

可以。出借人死亡的，其借款债权可以作为遗产被继承，其继承人可以向借款人主张归还借款。如果借款人又向出借人的继承人重新出具借条的，该借条仍然有效。

十八、以下七种情况，借出去的钱等于泼出去的水，有借条也不能一定要的回钱。

①借条中的年利息超过了24%，法院不受理。

特别注意：利息如果达到24%-36%之间，借款人可以不还利息，法院也不会帮你要利息的，对方给了利息也要不回来。但如果利息超过36%，要求返还利息，那么法院相反会支持！

②借款方没有民事责任能力

意思很简单，就是说如果借钱的对方能力有限，像未成年人，精神病人。或无监护人的，那借条直接判为无效，是要不回钱的！

③借出去的钱不能用作非法用途

借钱给别人，需要知道这笔钱对方用钱干嘛了，借条上可千万不要漏了，因为一旦对方做违法的事情，可能承担连带责任。

④借条的时间太久远

就是说你不要拿过了20年的借条去找法院，在十年前，你已经向借款人要求还钱了，如果无果，所以借条也多半作废。因为普通诉讼有效期是3年，如果借条上写明的还款时间到了，对方还不还钱，那你要在3年内提起诉讼。

⑤没有转账的借条

也就是说，一旦让法院处理，只提供借条是没有用的，你最好要找到借钱时的转账凭证。所以记住了，现金支付不太好，银行转账比较好，这样有记录！

⑥感情债不予支持

有时候，少男少女喜欢开玩笑，分手费打借条，受伤了要借条，出轨也要弄个借条。这种借条没有实际的支付，对方无法用这样的借条要求你还款的！

⑦私自修改了借条上的内容

借条上有修改，表明借条有问题，得不到另一方的认可，这就涉及到欺诈了。（完）