准确的说，中国的市场经济改革师承西方，但在金融市场贷款制度上，中国与美国贷款失信的后果差异巨大。究其原因，除深圳以外我国个人是没有办法破产承担无限责任的，而且银行的贷款均是包含追索权的。

01

截止2023年5月15日，最高法执行信息公开网的数据显示，“公布中的失信被执行人”8143596个。

与3个月之前相比，增加约14万，增加的速度让人咋舌。不知道有多少人是因为地产的因素导致现金流断裂，最后无奈失信的。

挺过了三年疫情，很多人倒在了经济复苏的起步期。但中美两国，房贷市场存在根本性差异，类似美国的次贷危机并不会在中国重演。

因为，在我国银行住房贷款制度中，个人是无限责任，银行、企业均为有限责任。几乎所有的风险，都由承担无限风险的个人承担了。

而美国，在个人住房贷款制度中，个人与银行、地产商一样，承担的是有限责任。也就是说，自然人也可以像公司一样，在经营不善或资不抵债时，可以向法院申请破产。

02

美国人购买房子，贷款的主体是房子，银行与你共担风险。

而且在个人与银行签订的按揭贷款中，会明确规定一旦个人以按揭形式购买的商品房成为了“负资产”，那么只要把房子交给银行，银行就已经没有对个人财产的追索权。

举个例子，如果你100万购买的房产，首付30万贷款70万。当房子下跌到50万时，你已经还了5万本金还要再还65万，

你感觉自己亏了。你告诉银行，我不还款了。你把房子还给银行就行了。

你个人承担的风险有限的，就是首付30万和已经偿还的房贷5万，剩余的风险则全部由银行承担。

因此，当2008年美国次贷危机爆后，美国的银行冲在倒闭第一线，而贷款的个人受影响则较小。

2008年7月，美国房地产抵押贷款巨头“两房”遭受700亿美元巨额亏损，最终被美国政府接管。

2008年9月，美国第四大投资银行雷曼兄弟陷入严重财务危机并申请破产保护，美林证券被美国银行收购，华尔街的五大投行倒闭了3家。

美国人大规模断供，个人亏点钱，实在不行还可以申请破产，损失了个人信用。它会在你个人信用上留下不良记录，等你下次找银行借款时，就很难给你放款了。

03

与美国贷款相比，中国房贷的资产质量高得多。

在中国购买房子，贷款的主体是个人，风险几乎都个人身上。

个人承担的风险是你现有资产和未来个人收入的折现值，银行是附有追索权的。而你的现有资产，当然包含你的房子、现金、股票等，银行几乎是零风险。

举个例子，如果你100万购买的房产，首付30万贷款70万。当房子下跌到50万时，你已经还了5万本金。

这时候如果你擅自“断供”，你不仅仅损失了自己的房子、首付、前期的供款，还有你的收入。

做按揭的银行不仅仅会收回该房屋，而且银行还会追索你剩下的欠款，直到你债务全部还清为止。

如果你的子女继承了你的财产，那么子女们同时也继承了你的债务。父债子偿直到还完为止。

因此，此房贷不是彼房贷。类似美国的次贷危机无论如何不会在中国市场重演。

个人住房按揭贷款目前仍然被视为银行的优质业务，而且个人住房按揭贷款资产质量远高于其他贷款。

中国的银行天天喊提前还贷经营压力大，但是你从来没有见过，哪一家银行因为房贷问题倒闭过。

04

2021年3月，深圳实施了我国内地首部个人破产法规《深圳经济特区个人破产条例》。立法的目的就是为了“保护诚实而不幸的债务人，构建完善的社会信用体系”。

债务人经过三年免责考察期后，剩余债务将得到全部免除。但三年之内债务人除却生活必须保障之外的所有收入，都要用于还债。

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