推荐新闻解说:存款利率浮动区间,利率下行对银行的影响
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北京日报客户端 | 记者 潘福达
有媒体报道称，多家国有大行9月15日起调整个人存款利率，多品种利率有不同幅度的下调。记者9月15日上午走访位于东城区和海淀区的多家银行网点获悉，人民币存款挂牌利率有所下调，其中三年期定期存款利率下调了15个基点。
“今天人民币存款挂牌利率刚刚降了，您可以看公告。”记者以存款客户身份走访位于东城区的工商银行和建设银行网点，银行工作人员均如此回复。
建设银行网点门口公告板张贴着《关于调整人民币存款挂牌利率的公告》通知，提示客户9月15日起银行调整人民币存款挂牌利率，其中，定期存款（整存整取）三个月至五年利率为1.25%至2.65%不等。工作人员表示，银行实际执行利率有所上浮，三年期上浮为3%，五年期为3.05%，均比之前降低了15个基点。
工商银行网点工作人员介绍，定期存款1万元以上、三年期及五年期的利率均为3%，比之前下调了15个基点。
至于活期存款和大额存单，银行工作人员介绍目前活期存款利率为0.25%，比此前利率降低了5个基点；客户如需存大额存单需提前申请额度，工商银行该网点一年期、两年期、三年期大额存单利率为2%、2.5%及3.1%，相较此前利率也有所降低。
位于海淀区的邮政储蓄银行某网点门口公告板张贴着最新的人民币存款利率公告，提示客户9月15日起银行调整人民币存款挂牌利率，其中，定期存款（整存整取）三个月至五年利率为1.25%至2.65%不等。工作人员介绍，最新活期存款为0.25%，降低了5个基点。定期存款实际协议利率以办理时为准。
附近的另一家中国银行网点工作人员同样表示，该网点一年期、两年期、三年期定期存款利率相较此前均有所降低。
记者注意到，各银行官网也发布了关于调整人民币存款挂牌利率的公告。建设银行官网公布的挂牌年利率显示，9月15日，3个月、6个月、1年期、2年期、5年期定期存款利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均下降10个基点；3年期定期存款利率为2.60%，下调15个基点。
另据中国银行、农业银行、工商银行相关信息显示，9月15日，3个月、6个月、1年期、2年期、5年期的定期存款年利率均下调了10个基点；3年期定期存款年利率下调15个基点。
有业内观点称，考虑到1年期LPR近期已下调5个基点以及10年期国债收益率也有一定程度下行，各期限定期存款及大额存单年利率下调有必要也有空间。今年以来，金融监管部门多次引导银行等金融机构引导贷款利率下行，这让银行的净息差持续承压。根据上市银行半年报显示，国有银行、股份制银行的净息差均出现了下行。多位银行高管在业绩发布会上表示，贷款端利率持续下降、负债端成本的上行亦是导致净息差进一步承压的主要原因。
人民银行曾在今年一季度货币政策执行报告中披露，工农中建交邮储等国有银行和大部分股份制银行均已于4月下旬下调了其1年期以上期限定期存款和大额存单利率，部分地方法人机构也相应作出下调。
人民银行称，建立存款利率市场化调整机制重在推进存款利率进一步市场化，对银行的指导是柔性的。银行可根据自身情况，参考市场利率变化，自主确定其存款利率的实际调整幅度。对于存款利率市场化调整及时高效的金融机构，人民银行给予适当激励。新的机制建立后，银行的存款利率市场化程度更高，在当前市场利率总体有所下行的背景下，有利于银行稳定负债成本，促进实际贷款利率进一步下行。
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专家观点：无风险利率下行将是长期趋势
招联金融首席研究员董希淼9月15日上午接受记者采访时表示，近日多家大型银行下调各期限存款利率，既有银行自身的原因，也受外部诸多因素的影响与作用。从内因看，这是银行加强资产负债管理、保持息差基本稳定的主动行为。今年以来，银行加大对实体经济让利，LPR明显下降。下调存款利率，压降负债端成本，在保持息差稳定的同时，进一步推动资产端利率下降。
从外因看，主要受三个方面因素的影响和作用：
一是今年市场流动相对充裕。今年以来，为更好地助力稳增长、稳就业，央行采取包括全面降准在内的多种货币政策措施，加大市场流动性投放，银行间流动性比较充裕，所以银行“不差钱”。但是，市场有效融资需求不足，降低了银行吸收中长期存款的动力。
二是金融管理部门加强引导。目前经济下行压力较大，叠加疫情多点散发等因素，为更好地支持实体经济，金融管理部门采取多方面措施，引导银行降低存款利率，保持存款市场竞争秩序，进而推动实体企业融资综合成本下降。
三是居民储蓄意愿不断增强。今年以来资本市场反复震荡，股票、基金以及理财产品净值波动较大，居民风险偏好下降，更多人偏向于存款。央行今年二季度城镇储户问卷调查显示，倾向于“更多储蓄”的居民占58.3%，比上季增加3.6个百分点。与此同时，居民存款在人民币存款中的占比，从2018年开始逐步上升，到2022年一季度已经达到45.4%。
他表示，大型银行下调存款利率后，预计将有更多银行跟进，但不同银行发展战略、负债能力、业务结构不一样，存款利率调整的幅度、步伐或有较大差异。总体而言，我国市场无风险利率下行将是长期趋势。从国外看，部分国家和地区还出现了存款“负利率”现象。对广大居民而言，如果资产配置中存款、现金管理类理财产品较多，那么收益率可能有所下降。应平衡好风险与收益的关系，基于自身风险承受能力、投资理财需求，做好多元化的资产配置。