分享资深发布:商业银行贷款分类,贷款管理涉及到哪些部门,是如何分工与合作的
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所谓贷款管理的要素，是指贷款管理的类别
期限、利率、合同等基本组成部分。
《贷款通则》对贷款要素进行了明确规定，严格按照这些要素对贷款业务进行严格管理，是商业银行控制信用风险的重要手段.
01
贷款的类别
RONG KE YUAN
商业银行货款可以根据不同标准进行分类
贷款按保障程度来划分可分为信用贷款和担保贷款。
信用贷款是指凭借款人的信誉而发放的贷款。
担保贷款是指借款人在申请贷款时，需要提供法律规定和银行认可的附带保证条件的贷款。担保方式包括保证、抵押和质押。
货款按期限划分为短期贷款、中期贷款和长期货款。
短期贷款是指期限在一年以内（含一年）的贷款。
中期贷款是指贷款期限在一年以上 （不含一年）五年以下（含五年）的货款。
长期贷款是指贷款期限在 5年（不含五年）以上的贷款。贷款按对象划分为公司贷款和个人贷款。
公司贷款是银行发放给公司客户的贷款，
个人贷款是银行发放给个人客户的贷款
02
贷款期限与利率
RONG KE YUAN
贷款期限是指贷款人将资金贷给借款人后到贷款人收回的时间，它是借款人对贷款的实际占有时间。
合理的贷款期限应该具有满足企业生产经营的合理需要和减少资金占用的性质。因此，必须根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力综合确定；同时也必须根据贷款人自身的资金安排，合理确定期限。
由于借贷双方约定的贷款期限在实际运作过程中受到各种因素的影响可能会发生变化，因此，借款人既可以在贷款人同意的前提下缩短期限，提前还款；也可以在贷款人同意的前提下延长期限，办理贷款延期。如果双方不能就延长期限达成一致，借款人的记录将依次进入次级、关注等不同状态。
但在商业银行的经营行为中，贷款利率是商业银行定价机制的重要组成部分，在现行政策下，贷款人应当按照监督机关规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率即贷款价格。
影响贷款价格的主要因素有：资金成本、贷款风险程度、贷款费用、借款人的信用及与银行的关系、银行贷款的目标收益率及贷款供求状况。
贷款定价方法常用有：目标收益率定价法、基础利率定价法、成本加成定价法、优惠加数定价法和优惠乘数定价法以及保留补偿余额的定价法。
03
贷款合同与程序
RONG KE YUAN
贷款合同(有时也叫做借款合同)作为借贷当事人之间关于借贷款而确定双方权利义务关系的协议，是连结借贷双方的纽带。
随着金融体制的改革深入，借款合同的作用越来越重要。国务院于1985年2月发布的《借款合同条例》是规范借贷双方关系的重要法律依据。而商业银行贷款管理过程中与借款人签署严格、规范的借款合同，既是保护双方合法权益的需要，也是约束双方经营行为的需要。
一个完整的贷款合同应具备全部条款内容，在借款标的、贷款种类、借款金额、借款用途、借款期限、借款利率、还款约定、违约责任、保证条件、争议的解决方式等方面做出明确的、合同双方认可的约定。如果是保证、抵押和质押贷款，还必须签订保证合同、抵押合同和质押合同。
商业银行对贷款的管理必须按照基本程序，即一笔贷款要完成从建立贷款关系、贷款申请，到贷前调查、贷款发放前的审查、贷款审批与发放及其发放后的跟踪检查和收回全部过程。严格按照程序操作，有利于建立良好的贷款管理机制，有利于优化贷款管理的流程，也有利于在整个流程中随时发现问题和解决问题。
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