[见解]内幕信息:个人消费贷款利率,银行消费贷陷阱
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利率下调，央行“放水”，融资市场又变得热闹起来。2023年春节后，为拉动经济复苏，刺激居民消费欲望，各大商业银行纷纷摩拳擦掌。近段时间以来，多家银行不约而同盯上了消费领域贷款，红星新闻记者在采访中了解到，针对不同客群，各家银行都推出了自己主打的消费类贷款，尤其是在贷款利率方面，相互间的价差也充满了火药味儿。
鼓励消费贷
利率低至3.5% 最高可贷100万元
建行四川省分行相关人士介绍，该行主推的消费类贷款为“快贷”，最高授信20万元，最低利率3.65%。据称，申请快贷在手机上就能完成，适合各类消费人群。近日，建设银行上线了“建易贷”，最高授信60万元，最低利率3.55%。相比快贷，建易贷额度更高、利率更低，但申请有更高要求，需线下网点办理，且主要客群为公积金缴存客户。
中国银行四川省分行目前主推的消费类贷款有“随心智贷”“中银E贷”等，主要都是满足客户的短期消费类贷款需求。前者需网点办理，额度最高30万元；后者在线上办理，额度最高20万元。据了解，目前“随心智贷”的利率为3.65%。
相比国有银行的发力，股份制银行也不甘示弱。红星新闻在采访中了解到，华夏银行成都分行目前主推的个人信用类消费贷为“菁英贷”，客户可通过该行手机银行或递交纸质材料两种方式申请。其中，手机银行申请模式贷款额度不超过30万元，超过30万元的需按要求提供必要申请资料。该类贷款最高授信100万元。
据该行相关负责人介绍，针对客户关心的贷款利率，华夏银行每个季度都会开展优惠活动。今年三八国际妇女节期间就开启了“菁英贷”年化利率3.65%的固定利率优惠券活动，满足条件的客户可申请这种优惠券，享受对应利率优惠。
平安银行目前主推的个人消费类贷款是“新一贷”，适合小型&微型企业主、个体工商户、受薪人士等大众零售客户。据平安银行成都分行相关人士介绍，这款产品可通过银行网点或手机银行办理，最高授信100万元。据称，产品原本的定价为4.68%，并根据客户资质情况提供多种优惠，近期就在开展七五折的利率优惠活动。红星新闻记者算了一下，如果执行七五折优惠，实际执行利率就是3.51%。
兴业银行成都分行相关负责人表示，在消费贷领域，该行推出了包括精英客群、公职客群、个人养老金客群、新市民群体等在内的服务方案，授信额度最高可达100万元。据介绍，该行也会不定期推出利率优惠活动，如新春主题季、双十一消费季等，目前线上“兴闪贷”利率最低可至3.5%。
还款方式自选
期限不超3年 先息后本未必最佳
采访中，红星新闻记者了解到，针对个人信用类消费贷，各家银行都推出多种还款方式，包括按月付息到期还本、等额本息、等额本金等，客户可根据自身需求自主选择。但是，从目前来看，商业银行更倾向于推按月付息到期还本的还款方式。
某银行人士告诉红星新闻记者，发放消费类贷款的初衷是鼓励客户在自身收入可控的情况下，适当增大合理消费，其贷款期限通常不超过3年。据介绍，银行主推按月付息到期还本的还款方式，借款人每月只需要偿还较低的利息，到期再归还本金，月供压力较小，能用于消费的资金就会更宽裕。
红星新闻记者了解到，这种还款方式的确降低了贷款人月供压力，有助于刺激居民消费。但正因为一直没有偿还贷款本金，客户占用银行资金的时间就更长，在整个贷款期内，实际承担的利息会更多。因此，在决定还款方式时，贷款人可根据自身实际情况合理选择。
近日，银保监会下发了《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》，从今年3月15日起开展为期六个月的不法贷款中介专项治理行动，其中就涉及消费贷违规流入房地产、投资等领域的治理。银保监会也呼吁广大市民，申请使用银行贷款时，一定要合法合规，避免陷入不必要的风险之中。
红星新闻记者 杨斌
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