今天来科普一下个人意外伤害保险,意外险险种怎么买

意外之所以叫意外，就因为它难以预测。

前段时间，小编的一个朋友，走路上好端端的，忽然啪嚓一下，腿骨折了。

去医院做完检查，才知道原来是体重太重+骨质疏松，硬生生把腿骨压断了……

前前后后，花了得有小几万，现在还要定期去医院。

不过，我们虽然无法预测意外何时发生，但是可以通过提前应对减轻意外带来的损失和伤害。

买意外险便是其中经济又实惠的手段之一。

大到急性疾病、小到猫抓狗咬，都能获得相关的保障。

保费也不贵，最低几十块钱就能买到上百万的保额。

因此，意外险往往也是很多人购买的第一份保险。

但是意外险当中也有很多门道，需要根据被保人不同情况购买相对应的意外险。

今天我们就对市场上热门意外险进行梳理，并对其中的优秀产品进行推荐。

要说的内容很多，文章目录放在这，心急的朋友可以直接跳到自己感兴趣的部分。

1、意外险有什么用？

2、买意外险要注意什么

3、意外险产品推荐

01

意外险有什么用？

意外险一般指意外伤害保险。

而意外伤害通常会导致3种结果，身残、伤故和就医。

这三种状况各有各的赔付方式。

意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。

买50万保额，就赔50万；买100万，就赔100万。

意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按伤残等级获得赔偿。

伤残分为一至十级，一级伤残最严重，就赔100%保额；二级伤残，就赔90%保额，以此类推。

意外医疗：因为意外受伤去医院治疗的费用，保险公司可以报销。

有些意外险还提供第三者责任险，就是说对其它人造成了伤害，保险公司也负责赔偿。

比如说开车出了事故，撞到了人；或者说小孩子毛手毛脚，把商场里东西打碎、弄坏了，也是可以理赔的。

既然保险公司保障的是意外，那么是不是不论什么意外都会理赔呢？

保险公司保的意外，一定要满足这几个条件：

外界原因造成的、

突然发生的、

不是自己故意的、

不是生病导致的

像中暑（不是突然发生的）、自残自杀（自己有意导致的）都不在保障范围。

有一个经典的例子，猝死算不算意外？

猝死虽然看起来像是意外，但从具体原因上看，应属于疾病死亡。

猝死大多与一些疾病状态有着密切关系，比如长期高强度工作，或者是患者有冠心病、心肌炎等等。

猝死的发生，本质上是激发了潜在的某种疾病，导致短时间内去世。

所以传统意外险按照定义都是不保的，但是现在很多优秀的意外险产品都加上了这一项。

如果您还有什么想了解的，可以回复“意外”，我们会尽力帮您解答。

02

买意外险要注意什么？

一、意外险的身故伤残保额买多少？

这里需要视情况而定。

如果是成年人，保额一定要做高。

他们是一个家庭的支柱，一旦出了事故，整个家庭都会受到巨大的冲击。

通常建议是以10年的家庭生活开支为准，简单地说，50万起步，100万标配。

但如果是孩子和老人，那么就没有太大必要关注意外身故保额。

首先，为了防止道德上的风险，对于未成年人，身故责任的赔付有上限。

《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》

其次，他们几乎不承担家庭经济责任，所以对于他们而言，意外身故保额并不是挑选要点，应该重点关注意外医疗。

二、意外医疗怎么选？

意外医疗是一款意外险的主体部分，所以市面上产品这方面的功能都差不多，但是在一些条款上还是会有差异。

建议大家关注这3个方面：

1、报销范围尽量广

如果只报销社保内费用，那么对于大多数进口器材、药品就不能报销了。

所以肯定不限制社保的更好，管你什么药，通通报销。

2、赔付比例尽量高

不同产品的赔付比例，也会不一样。有的100%，有的80%。

如果保障条件都一样，先选赔付高的产品。

3、免赔额低

免赔额是需要消费者自付，保险公司不报的部分，自然越低越好。

三、买意外险需要注意哪些方面？

1、谨慎购买“有事赔钱、没事返钱”的长期意外险

这些产品，通常就是瞄准国人“没钱也想要保障”的心态推出的。

但它们通常保费会贵很多，保障也不够全。

我们拿某联推出的一款两全意外险举例：

这款产品仅赔付身故或全残，生活中一些小的意外是不能赔付的。

一个火灾烟雾报警器，只有在火快烧光房子的时候才起效，这种产品的适用范围就不够广泛。

另一方面，这款产品的保费也不便宜。

如果要达到市场惯例100万的保额，最少也要2000元的保费。

交了这么多钱，到期也只是返还保费，没有任何利息，实在太亏。

2、注意意外险的职业要求和健康要求

首先是职业要求。

保险公司一般会根据工作环境风险的差异把职业划分成1-6类。

类别越高，风险越大。

绝大部分意外险，只允许1-3类职业人员投保。

4-6类人群需要选择一些特定品种的重疾险。

其次大部分意外险对身体情况同样有要求，虽然不像重疾险、医疗险那么严格。

除了所列的既往病症要求，大多数残疾人士没有办法投意外险。

少数保险公司对于投保保额超过一百万的情况，要求年收入不少于10万。

在购买意外险的时候，要注意这些细节！

3、注意就诊医院限制

就诊时最好前往公立医院，确保可以报销。

有一些意外险对私立医院就诊也能赔付，具体还是要看购买的意外险这方面的限制。

如果您还有什么想了解的，可以回复“意外”，我们会尽力帮您解答。

03

意外险产品推荐

因为不同年龄段的人容易遭遇到的意外不同，所以养老公司针对不同人群，推出了不同的产品。

我们推荐的产品也按照孩子、成年人、老年人三个角度去推荐。

这六款产品，都不限制社保范围进行报销，免赔额最低0-100元，是几百款产品中的佼佼者。

一、给孩子买的意外险

孩子生性好动贪玩，难免发生意外，一年只要六七十块钱，就能给孩子买一份少儿意外险，最高能报销上万意外医疗费用，还能保障意外身故或伤残。

在这里我们给孩子推荐平安的小顽童2号少儿意外险。

在少儿意外险里面，平安小顽童一直是霸榜产品。

小顽童2号和前代产品相比，继承了优质的必选保障，又针对孩子的高发意外推出了可选保障。

同时，价格也和前代产品保持一致。

1、平安大品牌公司，理赔方面有优势

平安推出过很多优秀医疗险产品。

像E生保百万医疗险、终身防癌医疗险等等，都是该公司的手笔。

平安的理赔速度快、要求少、1万元以下的费用可以享受闪赔服务。

孩子出了什么意外，第一时间就能拿到理赔。

2、新增免费小顽童福利包，加量不加价

这个90天保障期限的福利包内容很多，我们详细说说：

①意外身故伤残保额20万，包含了交通事故、骑车摔伤等常见意外风险，还扩展了高风险运动。

②意外医疗，保额1万，孩子在学校跟同学打闹摔倒、骨折等普通意外能赔，以上高风险运动受伤也能赔；0免赔，不限社保，100%赔付。

③监护人责任最高5万保额，如果孩子在学校误伤他人、造成第三者人身伤亡、第三者人身财产损失，也是能保的。

④预防疫苗接种身故伤残，保额20万。

更关键的是，这份福利包是免费领取的！

只不过，6月30号赠送福利包活动就截止了，想要购买的家长需要抓紧时间。

3、保费便宜，最低68元就买到20万保额的基础版

小顽童2号在比小顽童1号多了不少责任的前提下仍然坚持和前代产品相同的保费，非常难得。

二、给成年人买的意外险

成年人是家庭的经济支柱，万一发生意外，整个家庭都会陷入经济困境。

所以意外险对成年人来说至关重要，建议保额至少 50 万起步，预算够的可以买个 100 万甚至更多。

基于之前的选择标准，我们推荐以下三款产品：

1、宽松猝死保障——大保甲5号

2、最高保额——小蜜蜂3号

3、投保规则宽松——小蜜蜂2号

1、大保甲5号

大保甲5号是知名意外险大保甲3号pro的升级。

相比于3号，去掉了新冠方面的保障，增加了很多新的特色责任。

同时，对猝死的理赔条件也很宽松。

1、猝死保障宽松

大部分意外险不理赔猝死，这款产品不仅赔，条款还不错。

国际上对猝死的时间定义为24小时内身故，有些理赔严格的，也会规定在6小时内的身故才算猝死。

人保大护甲5号成人意外险，不仅可以保障24小时内的身故猝死，还能保障在3天内因突发急性病导致的身故，算是一个非常实用的亮点。

2、特色责任丰富

除了本身的意外身故和伤残保额之外，发生交通事故，还有额外理赔。

乘坐轨道交通、轮船、汽车、私家车，或者骑自行车发生意外，可以额外赔几十万。

如果是节假日乘坐汽车，或者驾驶私家车出险，保额还可以翻倍理赔。

除此之外，大护甲5号还有意外疫苗接种身故伤残保障、意外骨折脱臼金和意外伤残失能额外赔。

如果你投保的是每年288块钱，100万保额的版本，还会附赠住院津贴。

因为意外住院了，每天会拿到150元的津贴。

2、小蜜蜂3号

小蜜蜂3号作为太平洋保险公司新上架的一款意外险产品。

不仅背靠大树，还因自身过硬的实力，成为了成人意外险的热门选择。

1、加入个人第三者责任险

因被保人的过失致使第三方遭受人身财产伤害，由保险公司进行赔偿。

谁都会有疏忽的时候，公共场所个人第三者责任险相当的人性化。

2、最强保障的至尊版

小蜜蜂3号至尊版的意外身故保额赔付额高达150万元。

要知道目前的意外险产品，能将单张保单的基本保额做到150万的产品真的罕见。

而且，不光是意外身故，像交通意外、意外医疗等等，保额都有一定比例的提高。

而至尊版的保费，相比尊享版只提高了40元，相当于是一天的饭钱换了大几百万的保额。

3、小蜜蜂2号超越版

小蜜蜂2号的优势，在于它宽松的投保限制和击穿地板的低价，同时，也有足够的保障。

1、最低价必选责任

小蜜蜂2号经典版只需要35元的保费，价格比其他产品低了一半还多。

2、投保条件宽松

大保甲5号和小蜜蜂3号的投保规则都比较严格。

对顶配版本的投保地区，存在不少限制。

小编看了一下，基本只有各省的主要城市可以投保，对广大乡镇的限制还是比较大的。

而小蜜蜂2号就对投保地区现在，范围宽松很多。

三、给老人买的意外险

老人年纪大了，容易发生骨折等意外受伤的情况。因此，在挑选老人意外险时，建议重点关注意外医疗保障。

我们推荐以下两款产品：

1、投保年龄宽松——平安大守护

2、住院就能赔——大护甲5号

1、平安大守护

平安大守护是我们一直力推的一款产品。

这款产品虽然很早就推出了，但在各个方面都做的非常到位，包含了对老人的特色保障。

再加上还是平安的产品，不用担心保险公司会出问题。

1、这款产品可投保年龄非常宽松，80岁老人也可以买

说实话，意外险过了75岁，可以买的产品就很少了。

2、意外医疗保障做得好

如果因为意外去就医，可以100%报销社保外用药

它还有意外骨折津贴，对年纪大，骨头脆，容易摔倒的老人非常实用。

如果被保人因为意外导致骨折，或者关节脱位，实施了手术，它可以根据严重程度给付最高5000或者10000元的骨折津贴。

2、大护甲5号父母意外险

大护甲5号父母意外险也是一款优质的老人意外险。

它的优势在于全面的住院津贴和宽松的健康告知。

1、健康告知宽松

未问及高血压和糖尿病等慢性疾病。

2、住院津贴足

不仅住院能拿钱，进ICU也能拿钱。

同时，这两种津贴都是没有免赔天数的，住进去就能赔。

意外住院津贴的给付标准分别为50元/天、50元/天和80元/天。

单次以30天为限，累计以180天为限。

意外重症ICU住院津贴的给付标准分别为200元/天、200元/天和320元/天。

单次以30天为限，累计以180天为限。

但需要注意的是，意外住院津贴和意外重症ICU住院津贴不可同时获赔。

如果您还有什么想了解的，可以回复“意外”，我们会尽力帮您解答。

04

写在最后

文中的意外险都是买 1 年保 1 年，价格都不贵。

不过，这些产品的变动也相对频繁些，因此，大家在投保的时候，要以具体的投保页面为准。

另外，在挑选产品时，一定要注意结合自己的职业、年龄等情况来挑选，不能盲目购买，以免出现理赔纠纷。

关于高危职业的意外险，由于篇幅问题，就不在这里展开了，如果有这方面的需求，可以给我们留言，我们会有专业规划师为您推荐。

如果您还有什么疑问，回复“意外”，我们会尽力帮您解答。