随着经济社会的发展和医疗水平的提高，越来越多的人发现养老保险是越来越重要了。很多人在到达退休年龄时没有一份养老金，心里面是非常忐忑的。

不过，人社部早在2016年《关于进一步加强企业职工基本养老保险基金收支管理的通知》中就明确规定，我们不能违反国家规定将不符合条件的人员纳入职工基本养老保险参保范围。灵活就业人员等群体不可以通过事后追补缴费的方式增加缴费年限。

基本上说，职工养老保险基本上是不可以补缴的，还是放弃这一想法吧。

全国多数地方的城乡居民养老保险，虽然可以到60岁时一次性补齐15年，但是相应的缴费档次并不高，15年的缴费也不高。即使按照最高基数缴费，60岁以后每月领取养老金也就在七八百元。

不过，还是有一些商业保险公司会设立一些一次性趸交的商业保险。比如说有朋友就问，一次性缴纳60万元，每月领取4000元的养老金划不划算？如果说这是一份纯粹的养老保险，大体收益率情况是这样的：

收益率究竟是多少？

我们通过财务计算公式中的内部收益率计算公式可以假设，说我们一次性缴费60万元，每年领取4.8万元的话，第1年就去世的收益率是负的92%，俗称亏大了。

随着我们领取养老金时间的增长，负收益率会逐渐变大。如果我们能够连续15年的养老金，年化收益率预期有2.37%。

这种情况下，真的不如把钱存个银行划算。毕竟现在随便找一个理财产品，年化收益率3%~4%还是很容易做到的。即使我们是买大额存单或者储蓄式国债，收益率一般也能达到3.5%左右。可是存款始终无法承担无限养老的责任。

万一我们比较长寿，长命百岁怎么办？如果是领取养老保险的话，我们活到80岁，这份养老保险的年化收益率就能达到4.96%。如果我们活到90岁，这份养老保险的年化收益率就相当于6.93%。

可是我们究竟能活多久呢？按照国家统计局公布的数字，2015年的时候我国人均预期寿命是76.34岁，2020年达到了77.93岁。这种情况下，人均预期寿命对照的收益率是4.16%，看起来是不错的。不过我们还是不要妄下结论，我们还应该分男女对待的。

一般来说，女性的预期寿命要比男性长不少。比如说2015年我国男性预期寿命是73.64岁、女性为79.43岁，男女预期寿命之差是5.79岁。这种情况下，女性参加养老保险会更划算。

实际上，商业保险公司是更为聪明的，每一份养老保险都会经过精算师的仔细测算，以保障他们不会亏本。所以，一次性缴费60万元，每月领取4000元，大概率上讲是男性的养老保险。

总体来说，如果是说到60岁时一次性缴费60万元，每月领取4000元的养老金，我们努力保障自己活到80岁就算不会亏本了。

你有这个信心吗？