明天和意外,我们永远不知道哪个先来。

我们对待未来，对待生死的态度都不同。可无论是老人，孩子亦或者家庭支柱，无论谁在意外来临之时遭受到严重的伤害甚至是付出生命的代价，都会给我们的生活蒙上一层阴影。意外，我们拦不住，但是我们对待意外的态度，也决定了对我们未来生活的影响程度。

《周易·既济》中说：“君子以思患而豫防之。作为一个成年人，我们肩负着责任，倘若意外真的降临，怎样才能最大程度减小对家人的伤害呢？从物质层面上来说，怎样在意外来临时，减少对家庭的经济负担呢？怎样给家人最多的经济

这也是保险的意义所在吧！除了我们国家社保外，我们都会补充商业保险，而商业保险也不是买了就一成不变的，需要根据自身的环境、家庭、收入等变化来及时调整和补充。

今天我们来说说大家再熟悉不过的意外险，来探究下意外险里边的门道。

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什么是意外险？

人身意外险有四大因素：外来、突发、非本意、非疾病。

据统计，每年因为受到意外伤害而进急诊和住院的患者超过2000万人。中国疾病预防控制中心的数据显示，包括溺水、交通事故、跌落、烧伤、窒息在内的意外伤害，是导致我国未成年人死亡的首要因素，远超过疾病死亡率。

对于我们而言，意外险是很便宜的，一年几十到数百元就可以买到保障责任全面、保额较充分的产品。

猝死是疾病，意外险不一定保

自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自我伤害不属于意外伤害。像我们熟知的前段时间去世的影星高以翔，他是因为高强度地持续性地户外节目录制，疲劳过度而引起心源性猝死。如果购买的意外险里没有附加猝死保障，那这份意外险就不会理赔，就需要再配置一份定期寿险，定期寿险对于因疾病引起的死亡都是理赔的。

现在的996程序员、工作压力大长期熬夜的朋友，都会担心猝死的发生，又因为条件有限，暂时购买不起更昂贵的定期寿险，就可以购买附加保猝死的意外险。

上图是我搜索到的一些含意外猝死的保险，不过每个保险条款上，有些对猝死的保障宽限度不一样，如上图猝死保险金的解释，身体急性症状发生后即刻或者6小时内死亡。而有的解释会是7天之内或者8小时内死亡，条款会有所差别。

通常含猝死赔付的意外险价格会比不保猝死的意外险价格高出很多。

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配置意外保险的有以下几个原则：

1、必须涵盖意外医疗责任

意外通常导致的伤害就是死亡和伤残，从意外险的保障责任上来说：身故、伤残、医疗是我们购买意外险关注的三大件。意外受伤的概率远高于意外身故，一旦受伤，我们最关心的就是医疗费用赔付问题。

意外医疗的保额通常就是1到2万左右，还有住院津贴，一般的骨折受伤足以覆盖医疗费用。如果是大到很厉害的手术住院之类，那就需要用到实报实销的医疗险了。

2、一般意外身故的保额应该足够高

我们购买保险，就是要用最少的钱给我们撬动最大的杠杆。

我们意外身故的死亡概率通常比疾病的要低很多，同样是100万保额的死亡保障，意外保险的价格要比定期寿险的价格低很多，所以，我们购买意外险应该尽量选择保障一般死亡的保额更高的险种。例如，上图是因为含有猝死，所以大几百元保的一般死亡的保额很低。

3、不同人群购买意外险关注的侧重点不同

例如家里的顶梁柱，一旦发生意外死亡，那对家庭造成的伤害非常大，作为家里经济支柱和主要收入

意外险通常都是一年期的，另外还有些超短期的旅游意外险。我们购买一年期的意外险就够了，因为意外险的费率是依据自然费率定价，根据每年的出险率和医疗成本波动变化调整价格。而意外险通常也都是保障到65岁左右，购买无等待期，到期可立马续保或者选购其他更优质的意外险保险品种。

这个是我们防患于未然的意外保保障挑选法之一，全面的保险配置还需要根据自己的实际情况再来选择，增加和调整。