关注内幕解说:银行保本理财产品,银行固定理财

今年最火爆的保险产品，竟然是增额终身寿。银行理财不再保本，增额寿锁定3.5复利增值。

今年增额寿成了最热门的理财产品，我看很多朋友都是几十万甚至上百万的钱，抢着往里面去配置。很明显的一个感觉，银行大额存在利率最低跌倒了2.9，三年定期存款利率跌至了2.75，10年期国际的利率也只有2.86了。现在银行理财产品又不保本，5%，工银、现在银行理财产品又不保本接连跌破净值。所以说终身锁定复利3.5的增额寿，就很自然的迎风而上了，成为固收类的理财产品。

这什么是增额寿呢？

第一增额寿也是寿险的一种，寿险是人挂了才会赔钱。当然增额寿也有这个功能，但这并不是针对产品的重点，因为他主打的是保单的现金价值，理财才是增额寿的赛道。大家都知道，现金价值是退保的时候能拿到的钱，也就是说这份保单可以变现的部分。

增额寿最有意思的地方，就是他的现金价值会增幅非常的快。此外还支持减保取现，需要用钱的时候就能取出一笔钱出来应急，完美复合银行。

第二个增额寿他有什么优点？老朋友都知道，我去年给我的两个孩子都买了配置的增额寿。每一份保单每一年是存款5万，连续存10年，相当于给两个孩子都存下来50万。10年缴费期满的时候，每一个孩子的账户就有60.56万，纯赚10多万。第15年的时候是71.9万，只要时间足够的长，就会翻三倍翻四倍甚至五倍的。收益这些都是在投保之前会明明白白写到合同里面的，可以看得到不管未来利率怎么波动，保险公司都必须按照合同约定的这个值来增值。这个钱我可以自己用，也可以留给孩子用，一举两得。

收益的方面算下来年化3.5的复利，看起来好像并不是很高，但为什么我还是买的。其一是因为绝对的安全。其二是因为它锁定了长期的收益。说实话现在30多40多岁的人，前些年多多少少，都经历了一些资本市场的毒打，p2p当年有多火热，现在的维权就有多惨痛，我们需要一些绝对安全的铺底的防守性配置，守住自己辛苦赚到的一些财富。所以我会留部分的资金，放入到增额寿这样的理财产品里面。

另外一个原因，就是锁定了长期的收益。经常买银行理财的朋友，对利率下降的感知一定是非常明显的。5%的收益可能你一定不一定看得上，普遍已经降到3%以下。纵观过去几十年，利率下滑大趋势是不可避免的。所以我需要一个工具，帮我锁定未来的收益。所以说赠额寿复利达到3.5且终身不变，按3.5滚成复利。而且别忘了他是复利开头的，复利就是利滚利。投资收益会拿来继续做投资，那么长期以往就会获得一个叠加的投资收益，后期有指数级的增长红利。复利3.5只要30年就相当于单利6个点。如果说坚持使用60年，就相当于单利超过11个点。目前银行定存都是按照单例来计算的。如果没有概念，那么按照市面上同期的定存来做对比。同样是100万同样是3.5的收益。但是银行的存款存30年是105万。而增额寿是178万高出了70%。但还是那个问题，定期的利息是不可能维持到30年收益不下降的。所以实际差距可能会更大。所以我的选择是把一部分短期用不到的钱，以一种更安全更确定的方式储蓄下来。在这过程当中我牺牲短期的流动性，但是获得的长期性的安全性，长期的高收益和确定性。