[聚焦]看法介绍:2023年房贷利率,2021年房贷利率降低

中国楼市魔幻的一幕出现了！

就这几天，“报复性还贷”这个词火遍全网，全国各地的银行门口排起了长队。

和以往不一样，这次大家去银行，不是为了存钱取钱，也不是为了找银行借钱，而是抢着去银行还钱。

眼看提前还贷的人数越来越多，银行急得赶紧提高了还贷门槛，甚至还有银行高挂起了“免战牌”，让大家几个月后再来。

这种债主不收钱，欠债的追着债主跑的奇葩场景，我估计许多人一辈子都没有见过。

之所以会发生这么魔幻的事情，是因为进入2023年之后，全国各地的房贷利率一降再降，从2021年年底的6.8%降到了如今的3.7%，个别地区的朋友，在短短一年之内，利差高达3%！

这是个什么概念，我们来做一个简单的算术题：

2021年年底以6.8的利率购买一套总价200万的房子，等额本息贷款30年利息为188万，月供9126元。

2023年年初以3.7的利率购买一套总价200万的房子，等额本息贷款30年利息为91万，月供6443元。

同一套房子，晚一年买，直接省下了97万的利息，2700块钱的月供，如此巨大的落差，对于任何一个普通家庭，都是难以接受的刺激。

但没办法，当初买房时合同的利率写得清清楚楚，即便后悔不甘，我们也无能为力，这个时候家里有余粮的可以挤一挤提前把贷款给还了，减少自己的损失，可那些手上没钱的，要么赶紧出手卖房再用低利率买房，要么就打碎牙往肚子里咽，默默的吃下这个哑巴亏，其中的辛酸只有自己清楚。

我有一个朋友刚刚出手卖掉了自己6.1利率的房子，他说想趁现在利率这么低再换一套低利率的房子，问我现在是不是买房好时机，我告诉了他两件事，他心里突然就拿定了主意。

第一件事，2022年中国人口近几十年来首次出现负增长。

在非战乱、无天灾的时代，出现人口负增长，对于任何一个国家来说都是非常重要的信号，会深刻的影响到很多行业的发展，比如教育，入学儿童的减少，必然会引发教师系统的大裁员，再比如婴幼儿周边产品，奶粉、玩具、童装，这些行业长期来看市场的萎缩不可避免。

还有就是房地产行业，2022年中国城市化率65%，已经逼近了发达国家的门槛，从历史周期来看，一个国家城市化率30%-70%的阶段，是该国房地产的黄金时期，中国已经基本走完了这个黄金时期，未来至少10-15年之内，房价整体持平或者下行是大势所趋。

近2年来，因为债务违约暴雷的有恒大、融创、绿地、阳光城、世茂、富力……等23家大型房企，如果不是国家强撑着，恐怕会出现系统性的金融危机。

但国家能做的也只是防止房价暴跌，无法干预市场的信心，就拿房贷利率这个事来说，利率本质上就是贷款的价格，以现在的经济形势，大家都不想背负太多贷款，房贷放不出去，利率自然下滑，这就是当前房贷利率一降再降的重要原因。

全球经济下行，叠加人口负增长，这两个因素直接影响了民众对房地产市场的信心，这两个问题不解决，未来房贷利率还有下降的空间。

就像去年利率4.5的时候一样，当时很多房产中介也是大喊大叫利率不可能再低，抓紧时间赶紧买房，结果现实告诉我们，没有最低，只有更低，3.7的利率肯定不会是终点。

除了基本的人口趋势，我还说了第二件事：房产税终将来临。

你肯定听别人说过房产税阻力大，绝对无法推行，千万不要信！因为再大的阻力也无法阻挡国家机器前进的大势。

房产税之所以迟迟无法落实，目前主要有下面几个原因：

1.中国有一部分极其特殊的群体，他们有房产，但是手上却没有什么钱。

比如说有一个人20多年前去深圳闯荡，他以2000元/平的价格购买了一套房产，现在房产总价高达600万，可是这套房子他卖不出去，现在他月薪只有6000块钱，如果对他征收房产税，那会给他带来巨大的生存压力。

中国有很多这样的人，住在寸土寸金的北京四合院里，说起来也是身价过亿，但是手上并没有多少流动资金，毕竟再贵的房产，也要卖出去才能变现。

其他国家之所以没有遇到类似的问题，是因为很少有国家在短短20年的时间里，房价和GDP的总量会发生如此巨大的改变，在征收房地产税的时候，如何对这部分群体收税，会是一个难题。

2.上海一直都在进行房产税试点，但是通过计算，如果把上海模式推广到全国，每年最多也就能收到几千亿人民币，这点钱对于国家财政而言，杯水车薪。

要解决这个问题，要么扩大收税范围，要么提高征税比例，二者都有点不太适合当下的中国国情。

因为中国当下是一个葫芦型社会结构，有钱人非常多，穷人也很多，中间的中产阶级数量严重不足。

如果扩大收税范围，很容易让本就不太富裕的中产阶级生活雪上加霜，直接影响中国的内需。

如果直接提高征税比例，只对有钱人征高税，第一会遇到前面提到的特殊群体如何判定为有钱人的问题，第二会导致有钱人大量抛售房产，动摇整个房地产行业的根基。

所以房产税这个事不能操之过急。

但困难再大，征收房产税也是大势所趋。

我非常喜欢研究历史，研究多了就发现太阳底下没有新鲜事，为什么房产税一定要收？看看康熙年间的摊丁入亩你就清楚了。

作为中国历史上最成功的收税案例之一，摊丁入亩完美的告诉了我们，王朝中期如何通过调整收税方法来获得中兴。

一个王朝建立的初期，肯定是先收人头税，而不是土地税，因为王朝初期人口少土地多，你土地税收得多，老百姓就不种地了，所以为了鼓励百姓开荒，统治者一开始都不会征收土地税。

而且一个王朝在建国的过程中，由于初期力量薄弱，不可避免地要依靠豪强和乡绅的力量，所以在王朝成立之后，为了维持政权的稳定性，统治者一般不会对乡绅豪强收税，反而会给他们免税特权。

这就出现了一个问题，那就是王朝初期人口本来就少，只收人头税根本就收不到几个钱，为了维持国家的运行，就只能不断给老百姓加税，老百姓收税多，乡绅豪强不收税，长此以往必然会出现贫富差距。

而且不仅是贫富差距，当税收压力越来越大的时候，一旦遇到灾年，老百姓就会把自己的土地卖给乡绅豪强，于是土地兼并就出现了，发展到这一步，中央收不上去钱，老百姓也没钱，国家就到了必须调整税收模式的时候了。

摊丁入亩高明就高明在，它从收人头税，转变为收土地税（资产税），把税收压力从老百姓身上转移了一部分到富人身上，化解了社会矛盾。

所以清朝实施摊丁入亩之后，人口就从1亿快速暴涨到了3亿人，迎来了中国封建社会的巅峰期。

虽然如今时代发生了变化，但原理是相通的，如今咱们的变革，其中一个重要方式，就是从征收劳动税（社保）转变一部分为收资产税（房产税）。

既然富人的财富有很多在楼市，那调节贫富差距必然要迈出征收房产税这一步，这是中国社会结构走向健康的重要步骤，也是中国中兴的必要之举，这种历史大势，不是个人可以阻挡的。

你想明白了上面我提到的人口趋势和房产税这两个问题，就会明白2023年虽然房贷利率很低，但还远远不是中国楼市的最低点，如果不是特别着急，再等等又何妨？毕竟一年就有可能省下几十万的利息，这可不是一笔小钱。