个人养老金制度来了！

日前，国务院发布了《关于推动个人养老金发展的意见》，意味着期盼已久的个人养老金制度框架正式落地。今日证监会表示，下一步将抓紧制定出台个人养老金投资公募基金配套规则制度，完善基础设施平台建设，优化中长期资金入市环境。

我已经缴纳了社保养老金，还有必要再缴一份个人养老金吗？对个人有什么好处？

首先，个人养老金跟我们在工作单位缴纳的基本社保中的养老保险并不冲突。

它是在基本养老保险基础上，增加的一份补充养老金积累，目的是为了提高老年人收入水平和生活质量。

其次，不得不提一个当下所面临的比较严重的社会性问题，就是人口老龄化。

我们国家从2000年就进入老龄化社会，目前发展的速度已经远超欧美和日本；而且当下这个老龄化已经进入到了加速期。据社科院的一份报告中预测，到2035年养老金储备将消耗殆尽。于是才会有延迟退休和鼓励生育的政策。

根据国家统计局最新数据，2021年末，中国人口14.1亿人，60岁及以上人口2.67亿人，占全国人口的18.9％，其中65岁及以上人口2亿人，占全国人口的14.2％，

另外有一项数据显示，我们国家的养老金替代率在逐年下降，平均水平只有41%，而国际上所公认的较为舒适的养老收入替代率为60％左右。替代率越高，说明退休后所能领取到的养老金越高。

养老金替代率=退休时的年养老金收入/退休前年工资收入*100%

什么概念？按照当下的消费水平来计算，如果你目前年入10万，那退休后每年自由支取的平均收入要达到6万左右才能保证较为舒适的退休生活。假定你60岁退休，按平均寿命85岁计算，那么这25年期间将需要150万左右来解决养老问题。这还不包括发生重大医疗支出的费用。

你可以算算，未来养老总共需要多少钱，缺口又是多少？

所以个人养老金就起到了强制储蓄的作用，需要在你年轻的时候提前规划，退休后可以专款专用。

跟基本养老金相比，个人养老金制度有三个不同之处：

一、自愿缴纳

我们目前缴纳的基本养老保险是国家强制缴纳的，而个人养老金属于个人自愿选择缴纳。

二、缴费完全是由个人负担

个人养老金每年缴纳的上限为12000元，既可以按年度交，也可以按月份交，12000元平摊下来每月一千元。同时这部分养老金还可以享受国家的税收激励，比如减免或者延迟支付，具体的细则还在制定中。

三、存入个人养老金账户的钱实行封闭运作

养老金账户的钱是“专款专用”的，一般是要等到退休之后才能够领取的。账户资金有很长的锁定期，但你可以用账户里的资金去做投资，让养老金得到更好地保值和增值的效果。

当然了，会有专门针对养老资金账户设计的产品，产品类型有银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，即便是理财或者公募基金，产品会以控制风险为首要目标，长期持有风险相对可控。

我们可以根据自己的风险偏好选择相应的产品，比如说，年轻人缴纳的期限长，产品的风险偏好可以稍高一点，年纪大的人就选择相对保守稳健的产品。

谁能参加？怎么领取？

只要是参加了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者均能参与个人养老金。

领取是需要条件，比如达到一定的年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形。条件满足，经信息平台核验，达到领取条件后，就可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。这个领取方式一经确定就不能更改了。领取时，要将个人养老金从个人账户转入本人社会保障卡的银行账户。

还有一个最大的不同之处，参加人死亡后，没有领取的个人养老金账户中的资产可以继承。

最后提一句，证监会下在抓紧制定出台个人养老金投资公募基金配套规则制度，一旦产品和制度成熟，养老金这样的长线资金入市，对于资本市场是能发挥“压舱石”的作用，长期来看，对于稳定市场也会起到一定的作用。要知道，美国股市的长牛是跟养老金规模的持续增长密不可分的。

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