讲解内幕介绍:支付宝还招行信用卡,支付宝还款信用卡需要手续费

券商中国

继去年微信支付叫停免费还信用卡后，下月起，另一大巨头支付宝也开始还信用卡2000元以上收取0.1%手续费。

近三年来，中国信用卡市场发卡数、交易规模迎来爆发期，截至去年三季度末，我国人均信用卡持有量0.47张，高速增长的市场吸引了除了银行信用卡中心之外，移动支付巨头、各类信用卡代偿平台等积极布局。然而，随着支付通道费成本高企、巨头规模效应已成和移动支付小额便民交易特性凸显、财富管理能力成熟将用户资金留在自有体系内流转等原因，或将终结代还信用卡工具免费时代。

3月26日起支付宝还信用卡超2000元将收费

天下没有免费的午餐，继去年8月份，腾讯“叫停”微信支付免费项目之后，蚂蚁金服旗下支付宝也加入了信用卡还款收费大军。

2月21日，支付宝官方微博发布公告表示，为了持续向用户提供更优质服务，自3月26日起，通过支付宝给信用卡还款将收取服务费。

从蚂蚁金服官方人士介绍看，“与其他信用卡还款收费的第三方支付机构不同，支付宝提供了每人每月2000元的免费额度。”

也就是说，2000元以内依然免费，超出2000元的部分，再按照0.1%收取服务费。如果用户需要提升自己的免费额度，可以通过支付宝会员积分进行兑换。

每月用支付宝每月还信用卡金额超过2000元的用户将受影响，同时，支付宝方面介绍了将收费影响降到最低的三种方式：

用支付宝消费积攒会员积分兑换更多免费还款额度；

亲友有免费额度，可以请他们帮忙还，免费；

选择通过银行网银、银行APP等渠道免费还款。

怎么还信用卡手续费低？支付宝比微信便宜2元

微信支付信用卡还款，自2018年8月1日起，也按照每笔款项的0.1％价格收取手续费，金额精确至小数点后2位，最低1角钱；手续费在用户进行还款操作时，与还款金额一并支付。

支付宝此次收费比例和微信相同，也是0.1%，但是支付宝为每位用户设置了2000元的免费额度，测算显示，支付宝会比微信节省2元服务费。

记者向一位城商行信用卡资深从业人士了解到，用户通过微信支付或支付宝等第三方机构还信用卡，可拆分为两大环节：

第一步是用户将还款金额支付到财付通或支付宝；

第二步是财付通或支付宝将相应的还款金额给到该信用卡所属银行、银行给用户信用卡恢复额度。

“此次，两大巨头在信用卡还款时要扣除的手续费用，就发生在第一步。”上述人士介绍，如果用户是通过储蓄卡支付，财付通或支付宝会根据还款金额直接支付给银行相应的快捷支付通道手续费；如果用户是通过零钱或余额宝支付，则转入还款中也会产生的快捷支付成本。因此，每一笔还款都将产生支付通道手续费。

比如，用户使用信用卡代付工具中绑定的A银行的储蓄卡，向B银行的信用卡还款，A银行会向财付通收取一定的通道费用。

当前其它信用卡代付工具，除了微信支付、支付宝外，还有京东金融、银联云闪付、各类信用卡管家等，也都会被银行等机构收取通道费用；不过，记者体验发现，上述后几者平台尚未出现收费现象。

此外，记者体验发现，如果用户在一家银行的手机银行APP绑定该行或他行借记卡，设置好预约还款，每个月到时间就直接扣付，当前各家银行仍实行手续费全免。

三大原因或“终结”信用卡代还免费时代

综合业内分析来看，支付通道费成本高企、巨头规模效应已成、想用户资金留在自有体系内流转等原因，或将终结代还信用卡工具免费时代：

1通道费成本高企

“信用卡还款业务，对于支付机构来说是存在成本的，这部分成本之前是支付机构在承担。随着业务的发展，这部分的综合成本会持续上升。对于银行来说，同行之间还款是没有成本了。”一位蚂蚁金服人士告诉记者。

并没有可查数据显示，支付宝用户的信用卡绑卡用户数、用户信用卡还款交易数据。今年1月30日，阿里巴巴最新财报显示，过去几个季度，支付宝一直在国内和国际两个市场逆势扩大投资。财报披露，截至2018年12月31日，支付宝及其附属公司的全球年度活跃用户超过10个亿。

类似的成本压力情况还出现在2016年初微信宣布对提现收费，彼时，腾讯董事会主席兼首席执行官马化腾公开表示，微信承担了第三方支付工具的作用，银行快捷支付到第三方支付有千分之一的成本，一个月约3个亿的手续费，需要微信团队承担。可查最新数据，腾讯的财付通（含微信支付和QQ钱包）用户8亿多，用户渗透率约80％；而微信还信用卡用户数，其官方营销广告显示，截至2017年11月达到5000万用户，庞大用户基数背后所带来的补贴通道费成本压力不小。

券商中国记者此前向位于杭州的一位信用卡代付行业技术负责人了解到，类似于微信、支付宝等第三方代还信用卡平台，由于体量足够大，在与银行签订协议时相对强势、议价能力很强，一般代扣按单笔算价格在几毛钱甚至更低，但是现在随着第三方支付监管政策的变化，比如原来的支付通道里可以有大额备付金留存，现在这个优势没有了，各家的代扣交易成本都在增加。

2提高转化率，用户资金更多在自有体系内流转

可以看到，支付宝和微信支付并没有对该平台代还信用卡完全收费。比如支付宝2000元以来还款免费，积分兑换免费还款额度，以及亲友共享免费额度；此前，微信支付代还信用卡从免费到付费的过程也类似：

自2017年12月1日起，微信支付对每位用户自然月信用卡还款额超出5000元的部分按0.1％进行收费；同一身份证下的多个微信账户，共享每月5000元的免费额度；为他人还款时，占用支付方的还款免费额度，不占用被还款方的免费额度；2018年8月1日起开始付费后，也仅有理财通铂金、黄金会员的信用卡还款手续费继续享受全免政策。

而且据中国支付清算协会调查，移动支付仍以小额便民为主，2018年有43.16%的用户单笔支付金额在100元以下；29.48%的用户单笔支付金额在100-500元；13.4%的用户单笔支付金额在500-1000元，较2017年下降1.4%；13.96%的用户单笔支付金额在1000元以上。

因此有业内人士评价，在用户支付习惯已经养成的前提下，此举有利于把用户资金留在自有体系内流转，“比如微信钱包提现需手续费，但是购买平台内理财免费，这就可以给平台内的理财产品引流；而支付宝代还信用卡部分付费，但是还花呗这种类信用卡产品免费，可以导流。” 华南地区某资深第三方支付行业人士向记者分析。

此前，该人士向记者分析微信支付还信用卡付费时称，2016年2月微信宣布对提现功能开始收费，彼时外界不少人认为微信支付用户数将面临流失，但后来发现，微信支付因为其强社交属性，仅仅经过数月的动荡期，微信支付用户数、交易额已经稳定，腾讯财报披露显示，红包收发量减少但交易总额同比增长，转账交易也保持增长；这样一来，也坚定了微信要收费的底气和信心，已经不害怕用户流失，通过收费和减免激励等方式，既降低微信支付团队运营成本，又通过差异化服务、引流到理财投资服务中，让微信生态内的老用户离不开。

截至2018年年初，蚂蚁金服旗下支付宝资管管理规模突破2万亿元；而腾讯理财通和支付宝理财平台模式不完全一样，前者更倾向于“自营”业务。

3支付巨头规模效应已成，免费时代或将一去不返

据艾瑞咨询报告，2018年上半年，我国移动支付用户规模约为8.9亿，支付宝、微信支付（财付通）、银联云闪付用户数合计占比超过95%。

从具体数据来看，这之中，腾讯的财付通（含微信支付和QQ钱包）用户8亿多，支付宝全球用户数10亿，渗透率都已经非常高。在信用支付产品方面，中国支付清算协会调查显示，2018年，用户最常使用借记卡、第三方支付账户进行移动支付，分别占比为70.6%和66.4%；使用信用支付产品，如蚂蚁花呗、京东白条等进行支付的用户紧随其后，占比为49.9%；用户习惯已经养成。

与此同时，还有一些专业的第三方信用卡代还平台，比如51信用卡管家、随手记、维信金科等等。市场份额上排名靠前的51信用卡，截至2017年12月31日，注册用户达8100万人，共管理约1.06亿张信用卡，2017年累计促成信用卡还款交易总额为1085亿元。

“信用卡代还市场已经很成熟了，个人用户的规模积累已经完成，格局已定。”上述杭州信用卡技术负责人曾向记者分析，之前信用卡代免费，主要是为了获取增量用户，大多数的模式是，支付机构承担通道成本，但与此同时可以收集用户的消费账单、了解用户的消费能力做有效的风控判断、收集有价值的用户数据，还可以增加用户黏性，在此基础上，拓展其它的消费信贷、金融科技等多场景服务业务。

中国人均持信用卡0.46张，“抢人”还在进行

过去两年来，国内信用卡出现了发卡数量、交易规模和信贷余额的大幅增长，截至去年6月末，A股上市银行信用卡贷款余额合计约5.2万亿元，同比去年6月末增幅逾11%；去年上半年银行信用卡刷卡交易额逾13万亿元，工商银行、建设银行、招商银行、中国银行发卡量突破了上亿张。

华泰证券金融研究所计算，2009年-2017年中国信用卡累计发卡量的年均复合增速为15.47%，到2017年信用卡行业发展速度明显加快，当年累计发卡量5.88亿张、同比增长26.45%，达到历年最高。而在数位业内人士看来，当前仍处在增量扩张阶段，这一市场还将扩大。

银保监会数据，去年三季度末，全国信用卡发卡总量已达6.59亿张，环比增长3.36%；全国人均持有银行卡0.47张，如果考虑到计算人均时剔除分母里的非适龄人群或央行征信体系外的人群，中国人均持卡量比0.46张更高。快速增长的市场吸引了银行信用卡中心同业、互联网巨头准信用卡产品及移动支付巨头的积极布局。

在差异化获客上，银行信用卡中心主要通过两种方式：产品线创新，渠道铺设即流量入口争夺。产品线创新上，有产品设计及优惠权益上差异化，比如各家信用卡中心推出各类场景消费卡、名人主题卡等，中国银联报告显示，2017年中国信用卡产品数量达到1867款，占全部银行卡种的比例为37.8%，较上年提升11.3个百分点。

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