【成人意外险】是指被保险人年龄处于18-60岁之间的工作人群可以投保的意外险。

个别产品也有把投保年龄放宽至65周岁的。

意外险是成年人必备的基础保险产品，因为“风险无处不在”，不可预测，随时都有可能发生。

什么叫意外，保险也有明确的定义：

【意外伤害】是指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

符合以上这四个标准的，就是意外伤害。

那“猝死”属于疾病引发的，不符合意外伤害中“非疾病的”条件，为什么目前很多意外伤害保险产品里都包含“猝死”责任呢？

因为意外险的竞争太卷了！

意外险属于财产险公司和人身险公司都可以经营的产品，市场供给极大的丰富，之间的竞争非常激烈。

而【猝死】本来确实不属于意外险理赔的范围，它属于寿险的保障范围，但是猝死往往是以“意外”为表象的。

例如：被保险人突然晕倒，未来得及抢救就死亡了。如果晕倒的时候，被保险人有颅脑外伤，家属们一般会认为是意外跌倒导致的死亡。

但是一般情况下，正常人晕倒，即使有外伤也不至于死亡的。究其根源，往往是由未发现的心脑血管疾病突然发作引起的。

因此，在意外险的理赔纠纷中，猝死引起的纠纷，占有很大的比例。

所以为了减少理赔纠纷，也为了增加产品的竞争力，保险公司们近2年来才在意外险中增加了“急性病身故（猝死）”责任。

一、挑选意外险的标准是什么？

一个好的意外险有什么特征呢？

1、保障杠杆要足够大，用最少的钱能撬动更大的保额；

2、保障要全面，身故/伤残/意外医疗、是必备的基础责任，另外，一些高发意外的场景最好也有额外的保障，例如：猝死、公共交通等，覆盖的场景越多越好；

3、意外医疗要不限社保范围

这是综合意外险的一条重要“加分项”，大部分意外险里的意外医疗费报销都是“限社保范围内”。只有具备了“不限社保范围”的赔付责任，才是跻身一流意外险的必备条件。

4、要消费型，千万不要储蓄型。

高性价比的意外险一定是消费型的，储蓄型的意外险千万不要买，那样只会拉低保障杠杆。

像这样的什么“安行宝”，看着里面也有什么100万的保额，但那只是公共交通意外的保额，真正的基础意外保额只有10万，而保费却高达2960元/年，10年缴费累计保费2.96万，20年满期后如果不出险，可以返还28578元。

看似像是没花钱享受到了保障，但是真出了险仅仅10万的保险金，丧失了意外险的保障意义。

所以，选择一年期的消费型意外险，才是我们最正确的选择。

比如目前热销的【大护甲3号Pro】成人意外险，290元/年，买到的是100万的基础保额，比上面那个返还型的2960元/年的“安行宝”，要强上百倍。

二、哪款意外险最好？

文无第一、武无第二，不同公司的意外险产品也都有不同的特点和侧重，要根据每个人的实际需求选择最适合自己的产品。

今天，保哥把各个平台最新热销成人意外险做一个对比，给出大家最新的投保建议。

人保大护甲3号Pro

人保统护卫

众安大护甲3号（商务版）

太平青龙卫

鼎和小蜜蜂2号超越版

国任大保镖III个人意外险成人版

这6款热销意外险，根据保额不同，每个产品里又都分3-4个方案版本，我们分类进行测评。

• 100万保额版本的对比

100万保额是保哥最推荐购买的，买保险就是买保额，保额代表着被保险人的“身价”和“家庭责任”。意外险的保额一般以年收入的5-10倍为宜。

【6款百万保额意外险对比表】

（单击放大看高清大图）

1、可承保的职业类别

这6款产品里有5款都是1-3类职业，只有众安大护甲3号（商务版）只承保1-2类职业。

2、身故/伤残责任

这6款产品都有至尊版100万，【人保统护卫】多了一个“天尊版”120万保额，保额增加了20%，保费也相应增加了20%。

3、意外医疗

都是意外门诊+意外住院共享10万保额，主要的区别看意外医疗费的报销范围，

【太平青龙卫】的报销范围略逊与其他5款。其他5款都是“不限社保范围、0免赔、100%比例报销”。

【太平青龙卫】是“限社保范围、0免赔、100%比例报销，扩展自费药”。

这两者的区别差在“自费诊疗项目”和“自费诊疗器械”的报销上。

4、猝死

这6款产品的猝死责任都是50万保额。

主要比的是各家公司对于猝死定义的宽松程度。其中，对从发病到死亡的时长约定，是衡量宽松程度的重要指标。

时间越长代表着获赔的可能性就越大。

人保的两个产品最宽松，“突发急性病并自发病起3日内因该急性病导致身故”。

【太平青龙卫】最严苛，它的猝死定义是：“指从出现症状到死亡在6小时内，由于身体内潜在疾病引起的突然死亡”。

一个3天，一个6小时，高下立判。

5、意外住院津贴

众安的大护甲3号商务版最好，意外住院每天可以补贴200元，且没有免赔天数。

6、交通出行

这部分责任分“公共交通”和“驾乘非营运车”。保哥认为乘坐营运性公共交通工具，包括飞机、火车、轮船的出险概率很小，驾乘私家车时发生风险的概率是很大的。

因此“驾乘非营运汽车意外身故/伤残”的保额占有更大的选择权重。

【众安大护甲3号商务版】的“驾乘私家车”意外身故/伤残的保额是目前所有意外险产品里最高的，而且是可以与基础保额叠加赔付的。

如果被保险人在驾乘非营运汽车的过程中发生风险事故导致身故或者伤残，最高可赔付200万。

7、新冠责任

最好的是【国任大保镖III】，因新冠身故赔100万，确诊危重型赔50万。

其次是【人保大护甲3号】，因新冠身故赔50万，确诊危重型赔5万。

8、健康告知

由于增加了猝死责任，很多意外险产品为了控制风险，增加了投保前健康问询，这就使得有高血压等心脑血管疾病的人群不能投保。

而也有一些产品比较“大胆”，虽然包含猝死责任也未设置投保前健康告知，只要符合职业类别就可以投保。

当然，不需要健康告知的意外险对于被保险人来讲是更友好的。

10、保费价格

只看价格的话，最基础的【众安大护甲3号商务版】至尊版最便宜，270元就能买到下面这4项责任。

如果附加交通意外责任的话，价格排序如下：

综合以上选择要点，100万保额的意外险的投保建议是：

——如果经常自驾车的，建议买【众安大护甲3号（商务版）】，最大的亮点就是驾乘私家车发生身故或伤残，最高可赔200万。320元的价格也不贵。

——如果看中新冠责任，就选【国任大保镖III】，因新冠身故的，他们家可以赔100万，确诊危重型新冠肺炎，也可赔50万，全网最高。保费价格也最低，只需289元。

——如果看中猝死责任，就选【人保大护甲3号Pro】，3天内的时间限制最宽松，其他的责任也都很均衡，290的价格也极便宜。

• 50万以及下保额的对比

（单击看高清大图）

50万及以下版本的选择，基本也是遵从百万保额的那些要素比较。建议从意外医疗费不限社保范围的几款里选择：

符合这一条件的只有4款

人保大护甲3号Pro

众安大护甲3号商务版

鼎和小蜜蜂2号超越版

国任大保镖III

——【国任大保镖III】保障最全面，带新冠危重责任，149元的价格也最便宜。

——【人保大护甲3号Pro】保障也很全面，仅比大保镖少了一个意外住院津贴，但是“驾乘非营运汽车”责任比国任的好。150元的价格也很极致。

总结

1-3类职业成人意外险一直是各家保险公司的“兵家必争之地”，属于获客引流的产品。

因为意外险是“刚需产品”，是每个人选择商业保险时首先要考虑购买的产品。

经常坐飞机的商务人士建议买【众安大护甲3号（商务版）】至尊版附加1500万航空意外责任，380元。

平时自驾车比较多的，也建议买【众安大护甲3号（商务版）】的320元版本。

如果对以上没有特殊的要求，那建议选【人保大护甲3号Pro】，290元买100万保额，性价比极高，而且猝死责任宽松，极适合家庭责任繁重的中年人群。