查看秘闻速递:首套房首付比例2015,杭州房贷新政策2021年

寒风凛冽，官方出手。

2022年春节刚结束不久，多个非限购城市的购房首付政策便出现了实质性松动——首套房首付比例降至20%。

◕ 菏泽：无房无贷首付比例最低20%，有房无贷首付最低25%。

◕ 重庆：无房无贷首付最低20%。

◕ 赣州：首套房贷首付比例降至20%。

◕ 南宁：执行公积金贷款政策的，首套首付不低于20%，二套首付不低于30%。

◕ 佛山：非限购地区首付降至20%……

按照2016年2月央行发布的《关于调整个人住房贷款政策有关问题的通知》，非限购城市首套住房的最低首付款比例为25%，各地可向下浮动5个百分点，即20%。

这也是自2015年以来，购房首付比例首次降回至20%。

但是，首付降到20%，大家真的就能买得起房了吗？

降低首付，究竟作用几何？

去年底，受房企回款、返乡置业、楼盘优惠等多因素影响，春节前各地楼市波动较大，同时随着宏观环境的变化，春节后楼市出现不同程度的回暖。

从央行降准、降息再到地方，各城均表现出宽松的政策与执行信号。

据相关统计，截至2月中旬，全国房地产调控政策年内累计接近80次，其中，释放稳定楼市的宽松政策累计达到接近40次。

• 自贡：取消“认房又认贷”

1月18日，自贡市住房公积金管理中心发布《关于调整住房公积金政策相关问题的通知》，取消两次住房公积金贷款须间隔12个月及以上的限制；在放宽住房套数认定政策方面，实行只认贷不认房的认定标准。

• 京沪深：下调房贷利率

1月20日随着最新的5年期LPR利率下调，京、沪、深等多地银行正式下调房贷利率5个基点。

01 北京地区银行首套房贷利率普遍降至5.15%，二套房贷降至5.65%；

02 上海地区银行首套房贷利率普遍降至4.95%，二套房贷降至5.65%；

03 深圳地区首套房利率最低降至4.9%，二套房最低降至5.2%。

另一方面，近期放款速度也在提升。其中，北京、上海等地放款排队时间大幅缩短，多数银行放款月内即可完成。

• 福州：第二次申请住房公积金贷款首付款比例降至40%

1月28日，福州市公积金中心发布通知称，在福州市行政区域范围内购房的职工家庭，第二次申请纯住房公积金贷款的，首付款比例调整为40%。

住房公积金贷款申请人及其配偶的任一方使用过住房公积金贷款的，在结清后即可再次申请住房公积金贷款购买福州市行政区域范围内自住住房。

毫无疑问，在这众多松绑楼市的举措中，降首付可谓是力度最大的一个。

但影响力究竟几何，还得“因地而异”。

北上广深、成都、杭州等一线/新一线城市，市场需求本就旺盛，且房贷利率下调已足够刺激市场回暖，没必要再继续刺激，否则反而会画蛇添足，火上浇油。

至于三四线城市，人口外流、产业落后、发展有限、收入较低，降首付购房承担的压力过大，因此降首付的利好多作用最多也就是止跌维稳，很难有非常积极的市场表现。

而如南宁、福州等较为发达的二线城市，房地产库存压力较小，同时经济稳定，人口仍然保持增长，降低首付便会对市场情绪产生较好带动，提振置业信心。

总的来说，降首付对于很多急于买房却被首付卡死的购房者来说，无疑是一个利好，毕竟降低了买入门槛，相当于半只脚已经上车。但对于当下楼市而言，降首付或许只能算是一支“安慰剂”，实际意义并不大。

治标不治本，供得起最重要

纵观目前首付比例下调的城市，我们可以发现：

此轮调整城市虽然均为“非限购”城市，但他们的房价依然处于高位运行，所以首付即使降到20%，剩余80%贷款压力依然很大。

举个例子：假设我们现在购入一套总价200万的房子，等额本息贷款30年，5.5%的利率。

3成首付，需贷款140万，每个月月供约7949元，共需支付利息146.17万元；2成首付，需贷款160万，每个月月供约9085元，共需支付利息167.05万元。

也就是说，这套房子首付比例降低了20万，但成本却更高了，原本30年共计还款286.17万，现在首付2成后，还得多支付银行约21万元的利息。

天下没有免费的午餐，降低首付，并不是将价格降下来，反而会增加我们的购房成本，且这个增幅还会随房子价格的提高而不断提升。

不仅如此，过高的杠杆，一着不慎便将面临断供的风险。

当然，如果你手里有闲钱、承担房贷的同时不会降低生活质量、没有其他投资收益可以超过房产……那么在还贷压力不大的情况下，可以适度的加杠杆买房。

反之，则提醒大家一定要控制自己的负债，切勿盲目试探自己的承压底线。

打个总结，说回杭州

在房价高企的背景之下，即使降低购房者的首付比例，也只不过时隔靴止痒，并未解决购房者“买不起”的问题。

我们当前更需要的或许是一些实打实的“优惠”，如在贷款基准利率上打打折扣，或开发商在物业、面积赠送、车位赠送等方面给出一些实惠。

说回杭州，作为限购城市，不大可能出现2成首付的情况。

但在房贷利率方面，根据最新一轮的摸底，杭州13家银行迎来了全面降息，首套、二套房贷利率均已经全面跌破6%，进入“5”字头！

其中，首套利率主要维持在5.5%-5.65%，二套利率维持在5.85%左右。

首套房贷利率方面，最低的是汇丰银行，为5.05%（LPR+45BP）；国有五大行及杭州、浦发等银行都维持在市场普遍利率，5.65%（LPR+105BP）。

二套房贷利率方面，最低的也是汇丰银行，5.25%（LPR+65BP），其他行的普遍利率为5.85%（LPR+65BP）。

此外，部分银行个贷经理还透露，房贷利率不排除还有进一步下调空间，而且银行放款也全面提速，最快1周时间就能放款。

最后，随着“金三银四”的到来，市场房源供量增加，可以预见的是楼市温度有望提升，但楼市很大程度上不会迎来大爆发，整体还是以维稳为主基调。