必看专业解读:专家解读航空意外如何理赔,意外险的保单是什么样的

在日常生活中，意外事故时有发生，小到猫抓狗咬，大到骨折烧伤，甚至不幸遭遇飞来横祸的身故伤残，为了弥补意外事故造成的经济损失，考虑一份意外险是非常不错的选择。

但很多人买的意外险，在发生意外时却不能赔，你知道什么原因吗？

张三，在骑车时不小心摔伤，去医院前前后后花了2000元治疗费用，事后想起来自己买过一份意外险，于是找保险公司申请理赔，但结果却出乎意料！保险公司以不在责任范围为由拒绝报销。

张三不理解，自己每月交四百多，怎么连2000元都不赔，于是找了专业人员进行咨询。

原来，张三买的是某电销渠道的长期意外险，该意外险只保意外身故、伤残、特定交通工具额外赔责任。

想要获得理赔，就必须达到伤残10级以上，张三这次只是普通的意外，并未达到伤残程度，所以被拒赔了。

意外险看似简单，但里面的门道还是非常多的：

比如长期意外与一年期意外有何区别、哪个更值得买？

猝死算意外吗？

为什么意外险也有健康要求？

买意外险应该注意什么？

等等...

今天保君就做个全新科普！一定会让大家收获满满！

什么是意外

意外的定义：指外来的、突发的、非本意的、非疾病

帮助理解：

1. 像平常交通事故、摔伤碰伤、高物砸伤等都属于意外；

2. 以下情况不属于意外：中暑、猝死、自伤/自杀、高原发应、疾病身故等。

其中猝死是最容易与意外相混淆的，之前也有不少纠纷案例，这里一定要注意猝死不属于意外，而属于一种突发疾病身故。

当然现在很多意外险也把猝死保上了，不过这不代表猝死就是意外了，只是在意外险基础上，多了一项责任而已。

意外险能保哪些

为了方便理解，保君将意外险的责任分为基本责任和其他额外责任：

三项基本责任：意外身故、意外伤残、意外医疗；

其他额外责任：住院津贴责任、猝死责任、交通意外额外赔付责任等等。

我们逐一介绍责任：

1、意外身故：即因意外事故导致死亡的责任；给付方式为按约定保额直接赔付。

这里注意点：目前意外险基本都这样规定：在意外事故发生日起180天内的身故才算意外身故，超过180天不算。

原因也好理解，时间越长，身故的近因可能与意外事故关联性越弱。

2、意外伤残：即意外事故导致伤残，按约定比例直接赔付。

《人身保险伤残评定标准》由官方规定，所以意外险中的伤残标准基本都一致。

意外伤残赔付比例

这里注意点：

a. 伤残等级是指意外发生日起180天内的达到的伤残，比如治了180天还没结束，那就以第180日时身体的伤残等级为准。

另如果一次意外中，身体多处都达到伤残的，只以最高等级赔付；如果两处或多处伤残等级一样，可升一级，一般最多只升一级。

比如某一次交通意外中，张三上肢是10级伤残、下肢是9级伤残，那么赔付为9级伤残20%；如果上肢和下肢都是9级伤残，那么升一级，赔付为8级伤残30%。

b. 意外伤残与意外身故：一般意外伤残会占意外身故的保额

比如张三投保一份意外险，其中意外身故/伤残保额为50万

因意外导致伤残，赔付30万；后又因意外导致身故，身故责任赔付50万-30万为20万。

c. 伤残认定标准：鉴定报告一定要按《人身保险伤残评定标准》出具，切勿鉴定成《人体损伤致残程度分级》，保险理赔只认《人身保险伤残评定标准》的。

3、意外医疗：因意外就医，可报销的医疗费用，意外医疗可报销意外门诊住院费用、是意外险很重要的一部分；

意外医疗需关注：报销比例、报销范围、免赔额、天数限制

报销比例：报销比例越高越好，最好能100%报销，注意点，未经社保报销的话，有些意外险会降低报销比例。

报销范围：主要看是否保社保外的医疗费用

免赔额：意外医疗免赔额都比较低，一般在0-500元左右，当然越低越好。

天数限制：一般住院医疗报销天数为180天

4、住院津贴：因意外导致住院、每天可领取的津贴，可以当成误工费。

关注要点：免赔天数和津贴天数

5、猝死责任：猝死基本都是由突发疾病引起的，上面已经分析过，猝死不属于意外，不过现在有些意外险会保猝死责任，所以责任面更广了些。

注意点：

猝死赔付需要有医疗机构诊断书、或者法医的检查报告。

多长时间内死亡算猝死：世界卫生组织认为的时间是6小时之内，目前保险中猝死责任大部分规定为24小时内，也有48小时内的。

6、交通意外责任：即在约定交通工具上出险，可额外赔付。

本身意外险就保交通意外的，附加的交通意外责任主要目的是提高保额，比如基础责任为50万，附加私家车驾乘意外责任50万，如果驾驶私家车身故可累计赔付100万；

怎么买意外险

1、意外险选长期还是一年期的？

答：一年期消费型的优先度比较高、尽量不要选返还型的，返还型的杠杆作用太低。

另外，很多长期意外险都不包含意外医疗责任，或者医疗责任保额很低，较难满足普通意外保障，比如文章开头的理赔案例。

2、意外责任如何选择？

意外身故责任：责任基本都有，没什么说的。

意外伤残责任：一定要选择有伤残责任的，伤残责任1-10级伤残都会赔付；最好不要选择只保全残责任的意外险，全残责任保障范围要远低于伤残责任。

意外医疗责任：一定要有，很多意外是达不到伤残标准的，比如磕伤碰伤、猫抓狗咬等等，如果不含意外医疗责任，意外险也是报销不了的。

医疗报销范围：不限社保最好、报销比例越高越好。

住院津贴责任：可选可不选，属于锦上添花型的责任。

交通意外责任：可按需求选择，比如平时驾乘私家比较多，可以附加上对应的责任；如果平时乘坐公共交通工具比较多，同样可附加对应的责任。

其他：可根据自己偏好选择，比较猝死责任、第三者责任险

3、职业

我们知道意外风险与职业是有直接关联的，职业风险性越高，相对应的保费也越贵。

注意点：

a、如果属于意外险的“不保职业”，也投保了，未来不会理赔。

比如小蜜蜂3号只保1-3类职业，如果4类职业的人投保了，未来发生风险，将得不到理赔。

同样，如果是投保时是1-3类职业，但出险时是4类以上职业，也不会得到理赔，如果期间变更高风险职业，需要联系保险公司进行评估。

b、自己是1-3类职业，尽量选择只仅1-3类职业可投保的意外险；因为有些保险虽然能保1-6类，但对于1-3类职业保费也比较高。

4、健康告知

意外险也可能会设置健康告知，不过相比医疗险或重疾险，健康要求会宽松很多；

也有一些意外险不设置健康告知，可直接投保，但被保人需要满足一些要求：

比如某保险需要“被保险人需具有完全民事行为能力，身体健康，能正常工作或正常生活的自然人”。

5、生效日

意外险里的意外责任一般不设等待期，但会设置生效日、比如有些是次日零时生效、有些是三天后零时生效。

这点需注意，并不是买完就生效的。

6、免责地区

有些意外险，针对特定地区或特定医院会免则，比如小蜜蜂3号，针对意外医疗和住院津贴部分责任，以上地区将不会赔付。

所以处于免责地区的，可选择其他意外险。

7、免责任条款

一般免责中分为这大类

a. 违法行为：投保人/受益人故意伤害或杀害被保人、被保人自残/自杀骗保行为、酒驾、无证驾驶、故意挑衅打斗行为、吸毒、犯罪行为等。

b. 非意外事故：比如上面分析高原反应、中暑、疾病等等

c. 战争、暴乱等

d. 参与高危运动：潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车、商业体育活动等

其他：高空作业

等等

总结

意外险虽然属于比较简单的险种，但如果不去深入了解，很可能花了很多钱却享受不了好的保障。