根据1月17日，国家统计局公布的信息，2022年我国出生人口956万人，死亡人口1,041万人，当年人口负增长85万人，自然增长率为负的0.06%。​

人口负增长，会对人们未来的养老预期产生了极大的转变。尤其是有些人认为，年轻人越来越少了，未来发不出养老金怎么办？不过，近年来养老保险缴费钱数越来越高，未来还有延迟退休要实施，所以很多人就觉得参加养老保险不划算，弃保算了。

其实，我国还有弃保的兜底机制。如果达到法定退休年龄，养老保险缴费不足15年的，可以延迟退休继续缴费，也可以转为城乡居民养老保险。城乡居民养老保险，到达60岁时（有的地方是65岁）可以一次性补齐15年，缴费档次每年只有几百元，高的也可以选择几千元。而且缴纳的钱数全部进入个人账户，领不完可以继承，不会亏本。所以，只要参加养老保险肯定就能有一份养老金待遇的。

不过，灵活就业人员参加养老保险是否划算呢？让我们算一下回本时间。

现在我们参加养老保险，形成的养老金待遇，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

个人账户养老金部分，是等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。养老保险个人账户的余额，领取不完是可以继承的。一般养老保险个人账户的余额都能领个十五六年甚至二三十年。所以，在考虑回本的时候，就不用考虑个人账户养老金部分了。

基础养老金部分，主要是跟退休上年度社会平均工资相挂钩。大多数灵活就业人员为了省钱，都选择60%最低基数缴费。按照60%基数缴费，基础养老金是可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。

缴纳养老保险形成基础养老金的是记入统筹基数的部分，即12%的缴费基数。假设社平工资是6000元，60%基数是3600元。这种情况下，每月进入统筹基金的钱数是432元，一年是5184元。

基础养老金几年能把5184元领回呢？首先要看退休时间。毕竟人的一生都在缴费，这是一段长达三四十年的时间。平均计算的话，应当是缴费15年到20年以后才退休的。由于社会平均工资在不断增长，所以基础养老金水平是越来越高的。

假设退休时计算养老金使用的社平工资涨到了9000元，这样按照60%基数缴费一年，每月可以领取72元的基础养老金。

回本时间就是5184元除以72元，结果恰恰也是72个月，即六年。

退休以后我们还能活多久？2021年我国的人均预期寿命就已经达到了78.2岁，女性达到了80.88岁。参加养老保险划不划算？即使我们在现有的退休年龄基础之上延长五年，女性60岁退休，领20年养老金，依然是非常划算的。至于男性，万一长命百岁呢？

所以，为了有一份较为充分的养老金，让老年以后不至于成为子女的拖累，肯定还是参保的好。

缴费越来越多怎么办？

近年来的缴费钱数越来越多，为了减轻参保的负担，建议有三种方式。

一是实现企业就业，可能对于很多人来说工作不自由，受人管束。但是企业按照法律规定必须是给缴纳社会保险的，个人就不用操心了。

二是申请就业困难人员社保补贴、创业补贴等国家补贴待遇。就业困难人员社保补贴时间是长达3~5年，特别是延迟退休以后肯定补贴时间还会更长，这种补贴最高可以达到个人缴费标准的66%，能够有效减轻一段时间的个人负担。

三是合理安排缴费时间。养老保险毕竟是累计计算的，我们在收入压力大的时候，确实可以选择停保。但是在有稳定收入的时候，应当要规划好养老保险的缴费时间。至于一辈子没有收入，那还是考虑国家低保吧。

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