关注追踪知识:家庭财产综合保险,家财险投保后多久生效

目前，东莞进入雨季，暴雨倒流浸泡等存在对房屋造成损失的隐患，家财险再次进入消费者的视野。据了解，尽管房屋等家庭财产价值高，但投保率极低，当财产发生意外损失时，常常处于无保障状态。家财险到底有没有必要配置？笔者就此采访了业内人士。

暴雨倒流浸泡对房屋和家具造成损坏（资料图）

市民购买家财险意识不高

去年，东莞市民邓先生的父亲的自建房一楼因连日暴雨遭水浸，屋内家具、家电及房屋装潢受损。邓先生想到购买了家财险，及时联系了投保公司东莞人保。经理赔人员上门核查损失金额为29800元，扣除免赔额后赔100%，邓先生父亲获得赔付29500元。

据了解，像邓先生这样有保险意识，购买了家财险的东莞市民并不多。东莞人保财险有关负责人表示，目前东莞市民购买家财险的意识并不高，平均100个家庭中仅有一个家庭购买了家财险。大部分市民对家财险“无感”，觉得其并不是家庭必要的保障。

东莞平安产险有关负责人表示，从该公司数据看，家财险主动购买人群极少，该公司承保客户数仅10万左右。

目前，东莞的房价较高，一套房动辄几百万元，却多数没有风险保障。相比之下，车险的普及率却高很多，已成为财险公司的主要业务支柱。业内人士认为，家财险没有存在感，一方面是因为传统的家财险保障内容单一，出险率低，另一方面是由于保险公司对产品的宣传力度不够，消费者对家财险认识不足。

各险企争推接地气家财险产品

家财险到底对什么提供保障？笔者在东莞随机采访了10位市民，他们均没有购买家财险，且对家财险的保障范围并不清楚。

据了解，一般来说，家财险的保障分为基础保障和附加保障。基础保障范围包含房屋主体、室内装修和室内财产。其中，房屋主体保障自然灾害、火灾爆炸等导致房屋主体、墙体、门窗等损失；室内装修保障水暖、气暖、管道煤气、吊顶、墙面涂料等装修损失；室内财产保障家具、家电、床上用品等损失。此外，附加保障包含管道爆裂、家庭成员责任、家政服务以及盗抢损失等。

传统的家财险主要是提供基础的保障。目前，各保险公司家财险设计越来越接地气，存在感越来越强。例如东莞人保财险近期推出全家宝，除了传统的保障，还增加了紧急开锁、马桶疏通等高频的家政服务保障内容，同时还增加家庭成员责任，如孩子闯祸、宠物犬伤人、保姆致损等，更好地保障家庭成员因侵权导致的经济损失。

此外，部分险企将家财险与意外险搭配销售，财产意外与人身意外共同保障，也进一步促进了消费者对家财险的认知，提高了家财险的投保率。

保障范围越来越广且价格亲民

目前，家财险产品保障范围越来越广且价格亲民，消费者可根据自身需求选择需要保障的内容。

不同的家庭可以根据自身情况调整保障范围进行投保。以平安家庭财产保险E款为例，可以自定义投保。例如饲养宠物的家庭，可以增加家养宠物责任，而没有宠物则无须投宠物责任保险。如果家里有保姆，可以增加家政人员失职财产损失保险。家里有“熊孩子”，可增加居家责任险，以防高空抛物导致第三者人身伤亡或财产损失。

近日，个别地方出现“承重墙被砸”事件，导致第三者经济的损失，引起了有关家财险是否能够赔付的讨论。东莞人保财险有关负责人表示，这属于侵权责任，传统的家财险是不能提供保障的。如果消费者购买的家财险产品里面有家庭成员责任的保障内容，这类事件的发生可以获得一定程度的赔偿。

东莞平安产险有关负责人则认为，具体要根据客户购买的家财险产品进行核定。在客户购买的家财险含意外事故的情况下，可赔。在客户购买只是保火灾、爆炸、空中运行物体坠落、外界物体倒塌以及台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、暴雪、崩塌、冰凌、突发性滑坡、泥石流和自然灾害引起地面突然下陷下沉的情况下，则不赔付，具体的要根据客户所购买产品而定。且如果保险赔付了该责任，后期保险公司也可向第三方进行追偿。

据了解，家财险保费较低，以被保险人按年缴纳的形式，根据保护范围从几十元到几百元不等，期限基本为一年，缴费期不退还。

日常生活中，风险无处不在，房子作为每个家庭的安身立命之所，在面临自然灾害或者保险事故时，抗风险能力十分有限。业内人士认为，东莞经常刮台风，极易造成房屋损坏。房屋风险一旦发生给家庭带来的负担不容小觑，投保家财险是合适且必要的。除了能为房子加上一层安全垫，家财险还能为日常生活中家庭成员责任、宠物责任、家政方面提供服务。（文/周晓玲 图/受访者提供）

责编 | 朱嘉乐

校对 | 赵丹丹