24小时热点资讯:买保险的注意事项,买保险该怎么买要什么材料

有一次，大漂亮听朋友说某款年金保险特别好，也想买一份他询问朋友怎么买这份年金保险，朋友告诉他：“我也不是很清楚感觉就是代理人让我签了一大堆字，然后就好了。”那么，买保险的一般流程是怎样的呢？

买任何商品，都要经过“挑选产品”和“购买”这两个流程，这一节我们主要介绍“购买保险的流程”。

“买保险”是我们日常生活中的说法，严谨的说法应该是“保险合同的订立”。它“是指投保人和保险人为了缔结合同而作出意思表示并达成一致的过程”。这个定义揭示了“买保险”和买其他有形商品的不同：买有形商品，大都是“一手交钱，一手交货”，钱货两讫，买卖完成；买保险，则是签署一份合同，合同成立，就意味着保险买到手了。

保险合同的订立也有“要约”和“承诺”两个阶段。“要约是希望与他人订立合同的意思表示”，“承诺是受要约人同意要约的意思表示”。在保险合同订立的过程中，投保人是要约人，发起要约，申请投保；保险公司是受要约人，决定是不是同意接受要约，同不同意承保。

1、投保人发起要约

投保人选定一款保险产品后，保险顾问会给投保人一份投保计划书（俗称“保险利益演示表”）。这份投保计划书一般是保险公司事先设计好的，列明了这款产品的具体内容，比如保险期间、保障内容、保费、保额等。

投保人与保险顾问就投保计划书达成一致后，保险顾问会让投保人填写人身保险投保单，包括投保人、被保险人、受益人的资料购买产品的信息，投保人声明、如实告知事项等。

在这个阶段，有以下主要事项：

第一，保险顾问需要给投保人讲解条款的主要内容，尤其是里面的免责条款，让投保人在相应的位置签字，并对投保人进行录音录像（俗称“双录”），以确保投保人明确了解合同内容，避免发生纠纷。

第二，投保人如实告知被保险人的情况，比如年龄、职业、身体状况等。投保人要根据保险顾问或保险合同的提示，如实回答被保险人的年龄、身体健康状况等，比如是否患有某些疾病、是否有抽烟等不良生活习惯等。

第三，在这一步、投保人还需要进行风险测评，签署投保提示书、账授权书等相关文件。如果购买的是以死亡为给付条件的保险，需要被保险人签字确认。

完成以上这些事项，投保人就完成了对保险公司的要约。

2、保险公司承诺

投保人将投保申请交给保险公司后，保险公司会进行核保。核保指的是保险公司“在掌握保险标的的重要事实的基础上，对风险进行评估与分类，进而决定是否承保、以何种条件承保的过程”。保险公司主要根据自己调查的结果和投保人如实告知的内容，决定是否承保。保险公司核保的结果可分为以下三种：

1）同意承保

同意承保也有三种情况：一是正常承保，即按照投保人所递交投保单的内容进行承保，不作任何改变；二是加费承保，如果保险公司认为被保险人的风险比较大但又不是大到不可接受，可能会要求投保人多交保费，然后才能承保；三是除外承保，如果保险公司认为被保险人的某项风险太大不愿意对这项风险承保，但是愿意承保其他的风险，就会要求将保障内容中的某一项剔除，然后再进行承保。

2）延期

延期就是保险公司“对投保人的投保申请暂时不予承保的行为”。对于被保险人的某些状况是否会导致很大的风险，保险公司暂时无法确定，要观察一段时间才知道。这时，保险公司就会通知投保人“延期”，即过一段时间（如6个月或1年）再看延期之后想要再投保，需要重新走“保险合同订立”的整个流程。

3）拒保

即保险公司拒绝投保人的投保申请保险公司如果认为被保险人的风险太大，就会拒保。

显然，以上三种结果中，延期和拒保，就是双方没有达成合意保险“没买成”。保险公司正常承保，或者投保人同意保险公司加费承保、除外承保的要求，则合意达成，保险公司在保险合同上益靠（保险法第十三条规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保。保险合同成立”，即保险公司只要在合同上盖章，这份保险合同就算成立了。保险合同成立后，保险公司会给投保人一份保险单就是双方已经签字盖章的保险合同 ），并要求客户签一份已收到保单的回执。至此，整个“买保险”的流程就结束了

3、注意事项

在保险合同订立的过程中，保险顾问有没有尽到“提示说明的义务”，详细向投保人说明合同中的免责条款，往往会对后期理赔产生重大影响。为此，行业监管机构和各家保险公司想了各种办法比如，要求对保险销售的关键过程进行“双录”，要求投保人抄写关键内容或在关键内容处签字。然而，很多投保人并不明白其中的意义，“嫌麻烦”，往往没有认真看相关内容就随随便便读、抄或签名等到需要理赔时才追悔莫及。在此我们提示投保人，签订保险合同时，一定要认真阅读合同中的关键条款，谨慎下笔。

我是小杨哥，保险科普领域输出文字20万+，可以看看我的专栏。这里有任何你想知道或者不知道的保险答案。