今日看法发布:平安小额贷款,平安小额贷款综合评分没通过
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实习生 王舒曼 澎湃新闻记者 吕新文
近日，河南省洛阳市的胡女士向澎湃质量报告投诉平台反映，她于2020年4月在平安普惠借款，业务员告知年利率为9%左右，而今年7月份，胡女士发现每个月还的钱除了本金和利息以外，还多出了服务费和保险费，以及担保费，真实的年化利率高达31.76%。此外，胡女士称自己只签署了一份合同，而平安普惠APP里却有多份协议印有相同的电子签名，她认为自己的电子签名被复制滥用，并对自身造成损失。
胡女士多份文件中的签名一模一样，她怀疑电子签名被复制。
对此，平安普惠的工作人员表示，各项费用已经在合同里标明，电子签名有授权。
律师表示，如果在一份合同中，主合同写明了含有附件，那么附件与主合同具有同等效力，即使是未签字或者所谓的“复制签字”，合同仍然是有效的。而如果在当事人没有同意合同条款的情况下，由出借人自行签字，签名效力明显有瑕疵。
消费者投诉：
胡女士介绍，去年4月份她因想做投资，在朋友的推荐下， 在平安普惠借款了10万元。胡女士说，当时业务员告知借款年利率为9%左右，且不会超过一分。“业务员告诉我，除了当时交的300元保险费，没有其他附加费用。”
胡女士称，当时业务员直接上门为她相关手续，自己也没有仔细看合同和协议，此后就根据手机上的提示按月还款，每月四千多元。
直到最近，胡女士与朋友谈及事宜，她这才仔细查看了平安普惠APP里个人账的各项合同和协议，却发现，每个月还的钱除了本金和利息以外，还多出了服务费和保险费，以及担保费。
据胡女士提供的借款详情显示，其年利率为9.2%，月服务费率为0.61%，此外还要承担本金一定比例的月保险率和担保费率。胡女士称，她实际拿到借款99700元，每月还款4329.29元，分36期还款，通过“利率计算器”计算，真实的贷款“年化利率”已经高达31.76%，三年的期限，胡女士需支付利息总计5万多元。
更令胡女士疑惑的是，她称时只签了两份文件，但后来发现除了个人信用报告查询授权书有单独的签名，平安普惠的贷款信息中显示有四份相同电子签名的协议。“每次写自己的名字多少会不一样，这四份合同的签名你一看就知道是一模一样的。”胡女士说。
平安普惠的工作人员告诉胡女士，这些电子签名有授权。
胡女士提供的《借款合同》显示，借款其实是与华能贵诚信托产生关系的，以9.2%作为借款年利率收利息。而在《个人借款保证保险》保单中，被保险人名称也正是这家公司。
“业务员推销的时候说没有附加费用，实际利率很高。再加上协议都是代签的，也没有纸质合同，很难注意到这些细节！”胡女士希望平安普惠能退回部分费用，但在后续沟通中工作人员表示，所有费用合同已经标明，且有本人签名，不可能退。
企业回应：
公开资料显示，平安普惠是中国平安保险（集团）股份联营公司旗下开展融资担保、融资咨询、小额贷款等业务的公司的总称。
澎湃新闻注意到，平安普惠APP用服务协议中标明，平安普惠并非银行业贷款机构，通过业务流程整合、IT整合与对接等方式，为消费者实现借款需求。根据评估情况，由商业银行、小额贷款公司、信托公司等资金方与人签署借款合同并提供借款。
平安普惠的在线客服表示，借款月费用一般由利息、保险费、担保费以及服务费组成，具体费用组成可能会因产品、资金方等不同而有所差别。服务费由平安普惠收取，主要为客提供资料传递、融资咨询、贷中还款监测、贷后逾期管理等综合融资咨询服务。担保费由平安普惠收取，主要为客借款提供融资担保的服务。保险费指的是《个人借款保证保险》，是为提高借款成功率而进行的投保增信，收费依据保险合同、保险单等保险相关单证。对于电子签名授权，在线客服无具体回应。
律师说法：
对于平安普惠的相关收费是否合理，北京市京师（上海）律师事务所的刘欣妍律师认为，平安普惠作为金融机构是否可以适用民间相关法律法规，要看其实质途径，如果是通过未持牌的小额贷款公司，其应受民间LPR4倍上限利率限制，反之金融机构贷款利率不受LPR4倍限制。
针对电子签名“复制”情况，刘欣妍认为应该先核实签名是否为伪造，以及当事人是否知情。电子签名只是将纸质签名电子化，归根结底还是要看双方对合同内容是否达成一致。如果在一份合同中，主合同写明了含有附件，那么附件与主合同具有同等效力，即使是未签字或者所谓的“复制签字”，合同仍然是有效的。而如果在当事人本人没有同意合同条款的情况下，由出借人自行签字，签名效力明显有瑕疵。
针对胡女士的情况，刘欣妍建议胡女士到当地的银保监会投诉, 如果仍没有满意的结果，可以诉讼中争取将综合利率降低。但是由于没有明文规定金融机构贷款利率上限，所以各地的裁判可能不一致。
责任编辑：崔烜
校对：丁晓