现代社会，尤其是以后的年轻人，信用消费已经从一种潮流变成一种常态，规则不断完善成为必然。近些年，随着各地民俗风俗的繁荣兴旺，银行卡，尤其是交易频繁，使用过程中也透露出诸多问题。终于在2019年，出台了使用新规，多家银行进行了调整，持卡人要注意了。

一、的现状

根据中国银联的数据统计来看，小长假、春节等中国传统节日里，消费交易频繁、数额巨大。比较有意思的是，位列前三的银行也是我们所熟知的。其中工商银行和建设银行占据前二，均属于国有四大银行，第三位的是招商银行。

随着经济的高速发展，信用透支消费已经渗透到各个年龄段人群。在申请年龄的限制条件来看，18周岁到60周岁，都可以申请。尤其是生活在一二三线城市的退休职工，也隐隐成为消费的一大人群。

占据国内消费领域相当一部分比重，除了占比以外，引发的经济纠纷甚至上升到各类刑事案件，都成为各级政府及老百姓颇为关注的社会热点。

一些极端的案例更是引发社会的广泛探讨，前两年的校园贷、黑作坊、，引发的一系列极端的刑事案件，危及生命，也有因此造成家庭的支离破碎，国家紧急出台了多想贷款行业的新规。此次新规则的颁布与实施，也有从根本上解决这类问题的意思，一经出台便受到诸多关注。

近些年，电商平台的飞速发展，线上支付占据了年青一代消费的主要渠道。不过数据显示，消费仍然处于领先地位，比例达到了83.0%。网上支付稍逊一筹，占到了60.9%。

一方面，消费与现下各大商城、店铺都有很强的合作，与消费者的粘性较强。另一方面，的积分兑换也深受用卡人的喜欢。这两方面都加大了的消费占比。

二、的过往

大家都知道（Credit Card），是由有资质的商业银行或机构对信用合格的消费者发行的信用证明，一般情况下都是一张类似于银行卡的卡片。

的大爆发，要数近二十年，很多人，不仅有一张，往往是三四张。甚至是每个银行都办一张，更有甚者，过上了一卡导多卡的生活，每个月靠着手里的多张相互倒钱过活，维持着“体面”的生活。殊不知，这样的风险不仅近在眼前，而且后果极为严重。

三、新规的颁布

这次我国为什么会推出关于的新规则呢？不难理解，随着电商的兴起，电子支付的普及，连各大国有银行都纷纷推出了政策，商业银行又怎会甘于人后，没有任何的应对措施呢。目前，新规已经运行了一段时间，具体怎么操作，对使用人有哪些影响，也已经初见形态了。

鉴于发展多年，也伴随着诸多的法律纠纷与社会负面的形象。加上国家对贷款业务与线上支付业务的干预，业务也必然面临法规政策方面的规范。同时，在“外紧”的大框下，努力让使用和服务变得更为“宽松”，增加经济良性发展势头。

四、新规解析

那么，这次的使用新规则，有哪些框架的缩紧？究竟能为消费者带来哪些好处？又有哪些需要特别注意的呢？下面我们就一起来看一看。

在细数新规之前，给大家普及一个：央行最新上线了“第二代征信”。综合来看，根据“第二代征信”来看，未来有关个人信用的信息记录将会更全面，更详细，对于个人使用的要求和监管也更多、更严格。想要投机取巧，几乎变得不可能了。

当然，这个升级版的征信，不只是对做了“束缚”，同样对贷款、电商平台的提前消费也有同等的约束效力。于是，方面就做出了新的规定，以应对严格的规则、同时拉拢用。

1、最低还款额不再是固定的。一开始，的最低还款额度一般都是为透支消费金额的10%。但是在新规定之下，首月最低还款额度是由银行来决定的。

拿民生银行的来看，透支消费5000元，新规前的最低还款额为500元。新规后的最低还款额为350元左右。这样一来，还款人的还款压力降低了三分之一，大大促进了的透支消费。

2、的滞纳金改成了“违约金”。关于这一点，很多人认为，这是换了一种说法，变相收钱而已，影响不大。也有人认为，还不上钱不会罚款了。

这两种说法当然都是片面的，违约金代替了滞纳金，形式发生了改变，具体说来，滞纳金是按照时间和金额比例来收取，而违约金则是根据银行自己的情况来确定，且没有上限，形式呢是一次性收取，不按月复利。有利有弊，当然，最合适的方法还是尽量避免违约。

3、免息期将会根据持卡人的信用来制定。新规前，大多数的免息期是25天-60天。在新规之后，免息期将会根据使用的信用而定，也就说，如果你的信用好，可能会超过六十天的免息期，如果信用较差，则会减少。

（除了新规的费率问题，手续费仍然存在）

这里需要注意的是，一切与信用有关的事情都会影响到免息期，信用的维护变得更为关键。从这里来看，信用的作用将会慢慢渗透到生活的方方面面，卡友们要谨慎使用，小心维护。

4、用卡量刑标准提高。逾期新规，将量刑标准从1万元提高到了5万元。以前逾期超过一万元，则构成了刑事责任。现在这个标准提升到了五万元。

这一点很好理解，经济发展，生活水平不断提高，造成逾期的情况复杂多样。银行发行的目的也是为了收益，尽量保证资金的流动和的正常运行才是主流。

不过还是要提醒卡友，逾期需谨慎，不仅要考虑量刑的问题，还因为，新规之后，逾期会影响信用，信用则会导致我们用卡的方方面面，比如上边提到的免息期。

5、随着新规的发布，商业银行针对业务也做了一些调整：对于没有还款能力且有还款意愿的负债持卡人，是可以为其个性化分期的，也叫免息分期，最高可以分60期。不过，具体的还需要找到对应的银行，详细协商后根据制定的新的还款方案为准。

6、取现每日额度升高至1万元。新规出台后，通过银行柜台和通过ATM机取拿，此前最高额度是2千元，但新规后最高则是1万。这样就方便了很多临时需要业务的人群，大大取悦了老年用。尤其是节日期间，的流通就会成倍增加，此项新规令“救急”的功效发挥得更为彻底。

7、透支利率或许会下降。新规则取消统一规定的透支利率，和央行推行的浮动利率相一致，实行0.05%-0.035%区间管理。同样的，一旦产生了透支情况，具体的结算的方式和复息利率标准也由发卡机银行根据银行自己的经营方向和规章制度自行决定。

于是，这又同样会涉及到信用决定利益的问题了。所以，保持好自身的信用，是以及所有的关键。

8、不能取现只还最低还款。最新的规定中，取现不能只还最低还款额了。以往，无论是线上消费还是，或者是取，都会记录着在下期账单中，那也就意味着，如果资金不足，还款人可以选择10%左右（新规后，会低于10%）的最低还款，但是新规规定，取额必须在下期账单之前全额还清。

这样看来，取额过大对于资金相对短缺的人群就会有压力了，选择的时候需要谨慎对待。当然了，对于那些以卡养卡的人来说，则基本上可以断了这个方法，再也不能轻轻松松地占银行的“便宜”了。

关于的新规，基本上就阐述完毕了。从政策来看，各大银行对的整体态度是以刺激扩大为主、打击限制“以卡养卡”为辅。鼓励和限制两手同时抓，也是迎合了当前我国的经济发展形势和经济犯罪的情况。

配合央行出台的政策，相信未来，不仅能够推出更加丰富多彩且高品质的服务，也能够让我们的用卡环境更加纯净、正规。最后提醒咱们广大的用，如果你之前有“以卡养卡”的经历并且深谙其道，新规发布之后，尤其是运行一段时间之后的现在，“以卡养卡”显然是非常不利的。

五、结语

简单来说，有一张卡出现逾期的情况，其他的卡就必然会逾期，新规对于逾期的信用影响是非常严重的。不仅会对用卡造成损失，对个人征信也有很大的影响，所以“以卡养卡”的行为就尽量避免了。

未来的金融时代，不仅不会消失，还会以一种新的姿态，依托银行的主体优势，占据金融消费的绝对主角。消费者如何利用好资源，顺应时代规则，是我们需要持续关注和学习的。