必看解读:购房贷款利息,公积金购房贷款利息

记者 |

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LPR下调如期而至。

6月20日，央行宣布最新一期的贷款价利率（LPR），1年期LPR从3.65%下调为3.55%，5年期以上LPR从4.3%下调为4.2%，均下降了10个基点（bp）。

与房贷利率直接相关的是5年期以上LPR，在去年经历了“三连降”之后已维持了9个月不变。去年1月20日，5年期LPR从4.65%下调为4.6%；4个月后5年期LPR再从4.6%下调至4.45%。 8月22日，央行宣布5年期LPR再下调15个基点至4.3%。

购房贷款属于长期，购房者一般会参考5年期以上LPR。对于按揭购房者而言，5年期以上LPR的下调意味着将直接减少购房和还贷成本。

“5年期LPR下调，将降低首套、刚需购房贷款成本，提振楼市需求；同时，也将有助于降低二套房月供利息支出等。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示。

举例来看，以首套商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算，此次LPR下降10个基点，每月的月供将减少58.54元，累积30年减少2.1万元；二套房每月月供可省60元。

如果以首套商贷300万元、30年期、等额本息为例，每月还款金额将减少174元，30年总利息可省将近6.3万元。

若是把过去三年LPR降息以及房贷利率下限下调等考虑，实际上最近几年房贷月供每个月差不多可以少还10%。

58安居客研究院院长张波表示，此轮“降息”释放出支持实体经济的积极信号，有利于引导市场预期，提振整体经济面信心，从而同步提升购房消费信心。

根据中指研究院最新监测，2023年以来全国已有超过40个城市调整首套房贷利率下限至4%以下，肇庆、湛江、云浮、惠州等城市取消了首套房贷利率下限，珠海、南宁、柳州、中山等城市首套房贷最低利率已经降至3.7%。

此次“降息”之后，部分城市首套房贷利率最低有望突破3.6%。

在此之前，北上深广四个一线城市房贷利率最高，分别为4.85%、4.65%、4.60%和 4.30%，如今LPR下调之后，分别为4.75%、4.55%、4.5%和4.2%。

不过，鉴于市场疲软，多名研究人士视本次降息为本轮宽信用的开始，并预料货币政策会有进一步的宽松。

“仅靠适度降息不足以提振经济动能。除了货币宽松之外，仍然需要其它更多支持增长的措施，比如针对地产和基础设施等。”

此番LPR再次下调10个基点也符合市场预期。

最明显的信号是，6月13日央行公开市场操作7天期逆回购利率下调10个基点。彼时，业内人士纷纷对LPR也会迎来下调投下了肯定的一票。

广东省规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，政策利率与F同步变化，也就为LPR报价下调提供空间。因此，这个月15号的F与20号的LPR大概率都将跟随下调，释放更强的“稳增长”信号，从而为经济修复提供支持。

在东方金诚首席宏观分析师王青看来，二季度以来国内经济修复力度稳中偏弱，楼市也再度出现转弱迹象，稳增长政策需适时发力。

事实也是如此，6月15日，中国人民银行公告称，当日开展2370亿元1年期中期便利操作，中标利率为2.65%，较5月份下降10个基点。

F“降息”落地，更加坚固了业内对LPR有望下调的预期。当前，国内已形成F利率-贷款价利率LPR-贷款利率的利率传导机制，F利率对LPR报价发挥着关键指引作用。

于是，多名业内人士认为，“预计6月LPR会非对称下调，其中1年期下调5个基点、5年期下调10-15个基点。”

如今，这只“降息”靴子终于落地。

在此之前，中指研究院市场研究总监陈文静分析，若本月5年期以上LPR下调幅度超过10个基点，也意味着对房地产行业的支持力度进一步增加，市场预期将得到修复，修复市场预期、推动房地产市场企稳恢复的调整优化政策有望持续出台。

李宇嘉也指出，今年4月份以来，房地产销售明显下行，连续2个月环比下降，同比涨幅收窄。开发商拿地、开工的融资，居民按揭融资的积极性有所下降，导致地产的金融加速器效应明显减弱，这是全社会通缩的重要

对地产来说，LPR下调有一定的促进效果，但地产疲弱的根源在于居民资产负债表修复比较慢，增量需求端在就业和收入上的疲弱情况有所增加，这是降息无法解决的。

“后续，还需要财政、货币政策做结构性的长期纾困，逐步稳定需求端的购买力，这是楼市稳定的唯一途径。”李宇嘉说道。