今日看法消息:(寿险包括哪些)普通寿险包括什么

发布时间：2023-07-12 20:37:37 阅读:

人寿保险是人身保险的一种，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。和所有保险业务一样，被保险人（投保人）将风险转嫁给保险人（保险公司），接受保险人的条款并支付保险费。

1、人寿保险的分类

人寿保险是指以被保险人在保险期内死亡为保险金赔付条件的保险，其主要目的是降低因死亡带来的家庭收入下降。人寿保险主要分为定期寿险、终身寿险和两全保险三类：

定期寿险是以被保险人在保单约定的保险期内死亡为保险金赔付条件的保险；
终身寿险为被保险人提供从投保开始到去世的死亡保险，保险金赔付条件为保险人死亡（相当于保险期限延长至生命极限年龄的定期寿险）；
生存保险是指被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金。若被保险人在保险期间死亡，则不能主张收回保险金，亦不能收回已交保险费。
两全保险为定期寿险和纯生存保险的和险。纯生存保险是被保险人在保险期满存活为保险金赔付条件的保险。如果被保险人在保险期满前死亡，则无法获得纯生存保险，但可获得定期寿险；反之，如果被保险人在保险期满时仍然存活，则获得纯生存保险，但失去定期寿险。

2、寿险保费

被保险人投保寿险需缴纳一定的费用 - 寿险保费，从而获得死亡、生存或养老等方面的保障；另一方面保险人可以使用收取的保费建立保险基金，一部分作为保险金的给付，另一部分为保险人在经营管理上的必要开支和合理利润。

寿险保费是寿险产品的价格，是投保人转移风险所付出的代价，也是保险人进行经营活动的物质基础。通常，寿险保费由纯（净）保费和附加保费两部分组成。纯保费为保险金的给付，附加保费为保险公司在经营管理上的必要开支和合理利润。纯保和附加保费之和又称为总保费。

缴纳保费的方式通常有三种：

计算保费时要考虑三个因素：死亡率、利率和费用率。但纯保费的计算只考虑死亡率和利率。

本文讨论寿险趸缴纯保费计算问题。纯保费只覆盖保障风险的费用，不包含经营管理费用和附加利润，在厘定纯保费时要遵循精算均衡原理，即风险的转移应该遵循公平原则，保险人收取的纯保费应该恰好等于未来支出的保险赔付金。这是厘定纯保费的基本原则。

由于保险金的赔付是以被保险人生存或死亡为给付条件的，而生存和死亡是随机的。因此，应该用未来给付保险金的数学期望现值来代表未来可能的实际保险金给付现值，并把这种数学期望现值称为精算现值。

在人寿保险中，保险金的给付通常采取两种方式：一种是死亡时及时给付，又称死亡即付方式；另一种是死亡年末给付的方式，又称死亡年度末给付方式。被保险人的死亡时间是一个连续型随机变量，把死亡即付方式的寿险称为连续型寿险，而称死亡年度末给付方式的寿险称为离散型寿险。

3、人寿保险的重要性

当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付保险金。从整个社会来看，总会有一些人发生意外伤害事故，总会有一些人患病，各种危险随时在威胁着人们的生命，所以我们必须采用一种对付人身危险的方法，即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助，人寿保险就属于这种方法。

人寿保险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题，人们可在年轻时为年老做准备，今天为明天做准备，上一代人为下一代人做准备。这样，当发生意外时，家庭可得到生活保障，年老时可得到养老金，有病住院可得到经济保障。

人寿保险发展是和谐社会建设的内在要求，加快发展人寿保险业，做大做强人寿保业务，就是为促进和谐社会建设作出贡献。