实事观点讯息:河南养老保险,郑州基本养老金

25日，人力资源社会保障部宣布

个人养老金制度启动实施

在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区

“掌上12333APP”等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道

建立个人养老金账户

通过商业银行开立个人养老金资金账户

两个账户开立后

就可向资金账户缴费、购买个人养老金产品

年缴纳上限12000元，缴费即可享受税费优惠

可购买包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金等

具体金融产品由金融监管部门确定

并将公布产品名单

个人养老金不同于基本养老保险

是政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度

首批开办个人养老金业务的金融机构包括

6家国有大型商业银行、12家股份制银行

5家城市商业银行、11家理财公司

14家证券公司、7家独立基金销售机构和6家保险公司等

参加人达到领取基本养老金年龄

或者完全丧失劳动能力、出国（境）定居以及符合国家规定的其他情形

才能领取个人养老金

参加人死亡后

其个人养老金资金账户中的资产可以继承

（记者：姜琳 设计：杨轶群）

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官宣！个人养老金制度启动实施，36地先行，首批23家银行今起办理

11月25日，人力资源社会保障部宣布个人养老金制度启动实施。根据《关于公布个人养老金先行城市（地区）的通知》，北京、上海、广州、西安、成都、郑州等36个城市（地区）先行，在先行地区所在地参加职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，可参加个人养老金。25日下午起，首批23家入围银行可正式开通个人养老金账户。

在这36个先行城市或地区，可通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡“掌上12333App”等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道建立个人养老金账户，通过商业银行开立个人养老金资金账户两个账户开立后就可向资金账户缴费、购买个人养老金产品，年缴纳上限12000元，缴费即可享受税费优惠，可购买包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金等。具体金融产品由金融监管部门确定并将公布产品名单。

另据报道，25日下午起，首批23家入围个人养老金账户的银行，可正式开通个人养老金账户。开立渠道分为线上线下，账户开立银行包括：工行、农行、中行、建行、交行、邮储六大国有银行，中信、光大、华夏、民生、招商、兴业、平安、广发、浦发、浙商、渤海、恒丰等12家股份制银行，北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行等5家城商行。

个人养老金制度启动实施！哪里能买？怎么买？

个人养老金制度的出台，标志着第三支柱养老保险制度建设进入到新阶段。据银保监会介绍，自去年以来已经陆续推出的专属商业养老保险、养老理财、特定养老储蓄等试点取得了积极成效，多元主体参与、多类产品供给、适应多样化需求的养老金融发展新格局正在逐步形成。

个人养老金属于养老第三支柱

自上世纪90年代以来，我国逐步探索建立了以第一支柱基本养老保险为主体、第二支柱职业养老和第三支柱个人养老为补充的多层次、多支柱养老保险体系。目前来看，作为第一支柱的基本养老保险虽基本实现全覆盖，但总体保障水平特别是城乡居民的保障水平比较有限，且财政投入在持续增加；第二支柱企（职）业年金覆盖面仍然较窄，资金积累规模有限，只能满足小部分群体的养老需求。

因此，以个人商业养老保险为支撑的第三支柱被寄予厚望。不过长期以来三支柱发展并不平衡，第三支柱发展规范程度较低，尤其是个人养老金制度尚不完善。随着人口老龄化日益加深，完善养老保险制度的呼声逐渐高涨，个人养老为补充的“第三支柱”在今年迎来重磅新政。4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，标志着个人养老金制度正式落地。

个人养老金是国家关于第三支柱的制度性安排，是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品（统称个人养老金产品）。

近期，关于个人养老金的实施办法及细则密集落地：11月4日，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合发布《个人养老金实施办法》。同日，财政部、税务总局联合发布《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》、证监会发布《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》。

11月18日，银保监会发布《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》，并公布了首批开办个人养老金业务的机构名单，包括23家银行及11家理财公司。同日，证监会发布《个人养老金基金名录》和《个人养老金基金销售机构名录》。随后，11月21日，银保监会发布《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》。

华夏基金认为，个人养老金制度启动实施，在36个先行城市或地区落地，名单覆盖区域之广、推进速度之快高于预期。36个先行城市或地区覆盖超3.7亿人口，既包括北京、上海、深圳这样的特大城市，也包括沈阳、合肥这样的大型城市，东营、庆阳这样的小城市，既包括2018年已试点的福建省、上海市，也包括其他具备条件的地区。大部分为省会城市或经济发达城市，居民收入整体水平较高，纳税人口占比更高，对养老相关产品的接纳度和熟悉度更高，充分体现了个人养老金制度高起点、广覆盖、重平衡、循序渐进的特点。

年缴纳上限12000元

个人养老金是什么？个人养老金产品在哪买、怎么选？近期公开发布的政策文件均予以了明确。

据了解，居民可通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333APP”等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道，建立个人养老金账户，通过商业银行开立个人养老金资金账户。

两个账户开立后，就可向资金账户缴费、购买个人养老金产品。年缴纳上限12000元，缴费即可享受税费优惠，可购买包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金等。具体金融产品由金融监管部门确定并将公布产品名单。

个人养老金不同于基本养老保险，是政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。参加人达到领取基本养老金年龄或者完全丧失劳动能力、出国（境）定居以及符合国家规定的其他情形，才能领取个人养老金，参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

据了解，首批开办个人养老金业务的金融机构包括6家国有大型商业银行、12家股份制银行、5家城市商业银行、11家理财公司、14家证券公司、7家独立基金销售机构和6家保险公司等。

记者注意到，近期入围金融机构早已开启“客源争夺战”，积极布局个人养老金账户业务，上线预约开户业务，例如工商银行在小程序中推出“预开户”功能。11月25日下午，中信银行表示客户可通过线上线下渠道开户办理相关业务；记者收到了兴业银行客户经理信息，对方表示“请及时开立个人养老金账户，可有红包领取”。

业内人士表示，相关细则的落地及首批试点银行的公布，不仅能发挥商业银行的机构网点、客户资源等优势，也有助于选择综合实力和服务能力较强的机构参与个人养老金业务，切实满足人民群众多样化养老需求，推动个人养老金业务平稳起步、健康发展。

中国特色个人养老金制度体系初步构建

“目前我国基本养老保险参保人数达10.5亿人，随着个人养老金实施办法、财税政策、金融产品规则等陆续出台，中国特色的个人养老金制度体系初步构建。”在近日举办的金融街论坛年会上，人力资源和社会保障部副部长李忠公开表示。

在银保监会人身险部主任陈映东看来，当前中国居民存款已经超过110万亿元，社会财富转化为长期养老资金的潜力巨大，为第三支柱发展提供了良好基础。随着人民群众养老意识的增强，社会养老金融需求将进一步释放。

“金融机构要主动作为，抓住政策机遇，积极开展个人养老金业务，用实打实的业绩为人民群众提供长期、稳健的回报。从国内外养老金融发展历程来看，个人养老金市场从起步到壮大还需要较长时间，金融机构要久久为功，平衡好短期与长期、风险与收益、效益与成本的关系，抓好经营管理，切实防范风险，金融监管部门也将密切关注政策的实施效果，充分听取各方面的意见，适时研究完善监管规定。”他表示。

对于普通投资者参加个人养老金的建议，资深金融监管政策专家周毅钦认为，普通投资者要结合自身的风险承受能力选择个人养老金产品。个人养老金产品可以分为三类，一是保障类，主要是商业养老保险产品；二是储蓄类，主要是养老储蓄等，重在保值；三是投资类，包括理财产品和公募基金。未达退休年龄的年轻群体抗风险能力较强，可以考虑以投资类的产品为主，获取长期合理回报；而临近或者已经退休的群体，建议考虑以稳健增值类或者储蓄类产品为主，保障养老资产的安全。

（综合新华社、大河财立方、北京日报客户端等）