不正规网贷逾期不还：风险与应对的深度剖析

在当今金融市场多元化发展的背景下，网贷成为了许多人获取资金的一种途径。然而，不正规网贷的存在也带来了诸多问题，其中逾期不还更是一个复杂且影响深远的现象。

一、不正规网贷的特征与危害

不正规网贷往往有着一些明显的特征。首先，它们可能存在高额的利息和隐藏的收费项目，例如“砍头息”，在借款时就先扣除一部分本金作为利息，使得借款人实际到手的资金远低于借款金额。其次，贷款流程可能过于简易，缺乏正规的风险评估和信用审查，这看似方便借款人，实则隐藏着巨大风险。再者，这些不正规网贷平台的合法性存疑，可能没有合法的运营资质。

逾期不还这类不正规网贷会带来严重危害。从借款人角度看，会面临暴力催收。暴力催收手段包括不断的电话骚扰、短信轰炸，甚至会骚扰借款人的家人和朋友，严重影响生活安宁。而且，不正规网贷虽然自身不规范，但并不意味着借款可以不还，它们可能会采取一些非法手段来逼迫借款人还款，如恶意威胁、散布借款人隐私等。从社会层面来看，不正规网贷逾期不还的现象增多，会扰乱金融秩序，影响整个金融市场的稳定和健康发展。

二、不正规网贷逾期不还的错误认知

很多人存在错误的认知，认为不正规网贷逾期不还没有什么大不了的。一方面，有人觉得不正规网贷不受法律保护，所以无需还款。然而，虽然这些网贷平台可能存在违规操作，但借款人所借的本金以及合法利息部分是受法律保护的，借款人仍然有还款的义务。另一方面，一些人认为自己可以逃避催收，却忽略了这些平台可能采取的各种极端手段，以及逾期不还对自己信用可能造成的潜在损害。例如，一些不正规网贷可能会将逾期信息共享到一些非正式的信用体系中，影响借款人未来在其他正规金融机构的借贷机会。

三、正确的应对策略

当面临不正规网贷逾期还不上的情况时，有一些正确的应对方式。首先，如果借款者有多笔网贷，要优先偿还上征信的网贷。这是因为征信在现代金融体系中至关重要，贷款逾期后，对个人征信造成比较大的影响。对于不上征信的不正规网贷，可以先放在一旁，后期可以对还款和利息进行协商。其次，主动联系协商是非常必要的。借款人可以找到网贷平台的客服人员，跟工作人员进行协商还款。在协商过程中，还款态度要好，保证自己一定会还，并且最好能够根据自己的经济实力来制定一份清晰的还款计划表，全程录音，这样能够向工作人员证明自己的还款意愿和还款能力，增加协商成功的可能性。最后，如果实在是无力偿还，求助家人也是一种选择。可以跟父母坦白，请他们暂时代还；或者也可以选择将自己名下有的不动产全部抵押出去，将抵押之后的钱用于偿还网贷。

四、法律法规的保障与约束

我国法律在网贷方面也有着相应的规定。网贷逾期纠纷的诉讼时效是3年，如果写明了还款日期，那么诉讼时效就从还款日期的次日起计算三年；如果没有约定归还时间，则最长诉讼时效为20年。同时，《治安管理处罚法》对暴力催收行为进行了约束，如写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的、公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人等暴力催收行为，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款。这表明法律既保护网贷平台的合法权益，也保障借款人免受非法催收的侵害。

总之，不正规网贷逾期不还是一个需要谨慎对待的问题。借款人要正确认识其中的风险和义务，积极采取合理的应对策略，同时也依靠法律法规来保障自己的合法权益，维护金融秩序的稳定。