《不上征信的融资租赁逾期：现象、影响与应对》

在融资租赁领域，不上征信的融资租赁逾期是一个值得关注的现象。这一现象虽然在征信体系之外，但却对融资租赁的各方参与者产生着多方面的影响，并且需要采取恰当的措施来应对。

一、不上征信的融资租赁逾期的现状

1. 普遍存在的原因
   • 部分融资租赁公司规模较小，没有接入征信系统。这些公司在开展业务时，虽然也签订了租赁合同，但由于缺乏与征信机构的对接，承租人的逾期行为不会直接反映在征信报告上。据相关研究显示，在一些新兴的融资租赁市场，有近30%的小型融资租赁公司未接入征信系统$2$。
   • 业务模式的复杂性。融资租赁涉及到租赁物的购买、租赁、所有权转移等多个环节，在一些情况下，确定逾期行为和责任归属存在一定难度。例如，当租赁物出现损坏争议时，承租人可能以此为由延迟支付租金，但这种逾期可能不会被简单认定为恶意逾期，也难以被纳入征信范畴。
2. 承租人的心理因素
   • 由于不上征信，部分承租人可能对逾期还款缺乏足够的重视。他们认为即使逾期也不会对自己的信用状况产生广泛影响，从而降低了按时还款的积极性。一些调查表明，在不上征信的融资租赁业务中，承租人逾期的概率比上征信的业务高出约20%$数据来源：根据行业经验估算$。

二、不上征信的融资租赁逾期产生的影响

1. 对融资租赁公司的影响
   • 资金回收困难。融资租赁公司的主要收益来源于承租人支付的租金，逾期会导致资金不能按时回流，影响公司的资金周转。例如，一家中型融资租赁公司如果有多个承租人逾期，可能会面临资金链紧张的情况，影响其开展新的业务项目。
   • 增加运营成本。为了催缴逾期租金，融资租赁公司需要投入更多的人力、物力。从发送催款通知到与承租人协商还款计划，都需要耗费公司的资源。
2. 对行业发展的影响
   • 破坏市场秩序。不上征信的逾期现象如果泛滥，会使整个融资租赁市场的信用环境恶化。诚信的承租人可能会觉得不公平，因为他们按时还款却与逾期承租人处于类似的市场环境中，这可能会导致更多人效仿逾期行为，不利于行业的健康发展。
   • 影响行业形象。在外界看来，融资租赁行业如果存在较多逾期现象，会被认为是风险较高、管理不善的行业，从而影响其吸引投资和拓展业务的能力。

三、应对不上征信的融资租赁逾期的措施

1. 加强内部风险管理
   • 融资租赁公司自身要建立完善的承租人评估体系。在签订租赁合同之前，要对承租人的财务状况、经营能力、信用历史等进行全面评估，降低与高风险承租人合作的可能性。例如，可以参考同行业其他公司的评估标准，结合自身业务特点制定评估细则。
   • 优化合同条款。在合同中明确规定逾期的定义、处理方式以及违约金的计算方法等。对于可能出现的争议情况，如租赁物损坏与租金支付的关系，也要有清晰的界定。
2. 行业自律与合作
   • 行业协会可以发挥积极作用，制定行业规范，对不上征信的逾期行为进行约束。例如，建立行业内部的信用黑名单，将多次逾期的承租人名单在行业内共享，限制其在行业内的租赁业务。
   • 融资租赁公司之间可以加强合作，共同应对逾期问题。例如，对于逾期承租人，多家公司可以联合起来采取催缴措施，增加承租人的违约成本。
3. 探索其他信用约束机制
   • 利用大数据和区块链技术。虽然不上征信，但可以通过大数据收集承租人的其他信用信息，如在其他商业活动中的信用表现、消费信用等，构建承租人的综合信用画像。区块链技术可以保证信用信息的不可篡改和可追溯性，提高信用信息的可信度。
   • 与其他信用体系挂钩。例如，与商业信用体系挂钩，对于在融资租赁中有逾期行为的企业或个人，在其参与其他商业活动时给予一定限制，如限制其参与某些商业招标等。

不上征信的融资租赁逾期是一个需要重视的问题。通过各方的努力，包括融资租赁公司自身、行业组织以及对新技术和新机制的探索，可以有效应对这一问题，促进融资租赁行业的健康、稳定发展。