网贷逾期返利是否犯法：一份全面攻略

一、引言

在网贷行业日益发展的今天，网贷逾期现象时有发生，与之相关的逾期返利问题也逐渐引起人们的关注。网贷逾期返利是否犯法，这一问题不仅涉及到网贷平台和出借人的权益，也关系到借款人的合法利益以及整个网贷市场的规范与稳定。

二、网贷逾期返利的定义与常见形式

1. 定义 网贷逾期返利是指在实际贷款到期日之前，若借款人未能按合约约定及时归还款项，借款人在一定规定期限内支付违约金，而出借人则会根据逾期天数或罚息方式进行利息折扣或是返利。例如，某网贷平台规定，借款人逾期10天以上，出借人可在原本应得利息的基础上获得5%的返利。这一返利机制是基于借款人的逾期行为而产生的一种经济利益调整。
2. 常见形式
   • 利息折扣式返利：当借款人逾期后，出借人在收取利息时可享受一定比例的折扣，如原本年化利率10%，因借款人逾期，出借人实际收取的年化利率变为8%，这2%的差值可视为一种返利。
   • 直接金额返利：网贷平台按照逾期金额的一定比例，直接给予出借人现金返利。比如逾期金额为1000元，平台按照5%的比例给予出借人50元的返利。

三、网贷逾期返利与现行法律法规的关系

1. 未被明确禁止 根据现行法规，网贷逾期返利本身并没有明确的犯罪法律禁止条文。我国的法律法规体系在这一领域还处于不断完善的过程中，目前并没有专门针对网贷逾期返利行为直接判定为违法犯罪的规定。
2. 需遵循相关法律法规
   • 《管理条例》相关规定 网贷逾期信息依法应上报至系统，这意味着借款逾期将对个人信用记录产生不良影响。在逾期未还的情况下，网贷平台可以在合同约定的违约金限额范围内追索借款费用。如果网贷平台在逾期返利操作中违反了关于违约金限额等相关规定，就可能涉嫌违法。例如，若平台合同约定违约金上限为逾期金额的10%，但实际操作中却以超过此上限的金额进行返利或收取费用，这就不符合规定。
   • 利率相关法律限制 依据《利率法》，对于个人借贷利率的收取有合理的限制。如果返利数额加上原本的利息等费用导致利率高达超过法定贷款利率的限额，则可能涉嫌高利贷，这种高于法定利率的借贷行为是不被允许的。例如，法定年利率上限为24%，若加上逾期返利后实际年利率达到30%，就存在违法风险。
   • 非法集资监管相关 近年来，我国大力实施非法集资整治工作。针对一些意图通过设立网贷平台进行非法集资的行为，监管部门采取了严厉的监管措施，包括强制关停、处罚等手段。如果网贷平台以逾期返利为幌子，实际上是在进行非法集资活动，如吸引大量出借人资金但并不按照正常借贷流程操作，那么这种逾期返利行为就是违法的。

四、网贷平台和出借人避免违法的措施

1. 合同约定合理 网贷平台应当建立健全合同审查制度，确保合同的合法合规性。返利的机制需要与相关法规相一致。在合同中明确规定逾期返利的条件、比例、计算方式等，避免出现模糊不清或与法律法规相悖的条款。
2. 减免违约金 网贷平台可以考虑在逾期发生时，合理减免或是积极配合借款人还款，尽量降低违约金的比例。这样既能体现平台的人性化管理，也有助于减少因高额违约金和返利可能引发的法律风险。
3. 完善风控措施 严格审核借款人的还款能力，避免风险隐患。同时，为了确保借贷行为的规范化，网贷平台也应建立起相应的风控措施，监管出借人的行为。例如，在出借人参与网贷项目时，充分评估其风险承受能力，避免过度追求逾期返利而忽视风险的行为。

五、借款人面对网贷逾期返利应注意的事项

1. 了解自身权益 借款人要清楚自己在网贷合同中的权利和义务，知晓关于逾期、返利等相关条款。如果发现网贷平台的逾期返利行为存在可能违法的情况，如过高的违约金或疑似非法集资的返利模式，要及时向相关部门反映。
2. 积极应对逾期 一旦发生逾期，不要逃避，应积极与网贷平台沟通协商，争取合理的还款方案。避免因为逾期而陷入一些不合法的返利或催收陷阱。

六、结论

网贷逾期返利目前并没有被明确判定为犯法，但这一行为需要在合法合规的框架内进行。网贷平台和出借人要遵守相关法律法规，采取合理措施确保行为的合法性、合规性和适度性；借款人也要增强自身的法律意识，保护好自己的合法权益。只有这样，才能促进网贷行业的健康稳定发展，构建一个公平、公正、合法的网贷市场环境。