专门逾期借钱软件：风险与应对
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一、专门逾期借钱软件的定义和特点
专门逾期借钱软件是一种特殊类型的借贷平台，这类软件宣称即使借款者存在逾期还款记录，仍有机会在其平台上借到款项。
（一）定义 从本质上讲，它依然是借贷平台，但相较于传统借贷平台，它们对逾期情况有着特殊的考量机制。传统借贷平台通常将逾期视为高风险因素，会严格限制有逾期记录者的借款申请。而专门逾期借钱软件试图突破这一限制，挖掘有逾期经历用户的借贷潜力。例如，在一些传统的银行贷款业务中，只要借款人有过哪怕一次逾期还款，再次申请贷款时可能就会面临重重困难，而这类软件则宣称可接纳此类用户。
（二）特点
- 宽松的逾期准入标准
- 这些软件可能不会将过往逾期记录作为绝对的拒贷理由。比如，某些平台只要借款人当前没有逾期欠款未还，即使有过少量历史逾期记录，也可能获得借款资格。像一些小额短期借贷平台，他们可能更关注借款人当前的收入稳定性等因素，而对过去的逾期情况给予一定的宽容度。
- 多样化的风控手段
- 虽然对逾期较为宽容，但也有自己的风控方式。可能会综合评估借款人的其他资质，如芝麻分、是否有房、车、保单、公积金等。例如，有的平台凭借强大算法，若借款人芝麻分达到600或者拥有房、车、保单、公积金等任一项资质，即使有逾期记录也有机会借钱。此外，大数据风控也是常见手段，通过分析借款人多方面的数据信息来评估风险。
- 较高的利率与费用
- 由于借款人群体存在逾期风险，为了弥补可能的损失，这类软件往往会收取较高的利息或费用。例如，年化利率可能处于7.2% - 24%甚至更高的范围。一些平台还可能会收取额外的手续费、管理费等，这使得借款成本相较于传统借贷平台明显增加。
二、专门逾期借钱软件的市场现状
（一）市场需求催生平台发展 随着消费需求的增长，人们的资金需求也日益多样化。在传统金融机构存在服务空白的情况下，一些人由于之前的逾期经历无法从常规渠道借款，这就为专门逾期借钱软件创造了市场需求。例如，一些年轻人在信用卡还款或其他小额贷款中有过逾期，但又急需资金周转，这类软件就成了他们可能的选择。同时，技术发展为这些平台提供了支撑，大数据、算法等技术手段使得平台能够对有逾期记录的用户进行更精准的风险评估，从而敢于开展此类业务。 （二）竞争与盈利促使平台扩张
- 竞争压力推动业务创新
- 在借贷市场竞争激烈的环境下，平台需要不断寻找新的用户群体。专门针对有逾期记录的用户开展借贷业务，是一种差异化竞争策略。各平台通过不断优化自身的借款条件、审批速度等方面来吸引用户。例如，有的平台宣传最快1分钟查额、5分钟到账，以此来吸引急需资金的用户。
- 盈利模式促使平台涉足
- 对于平台来说，这也是一种流量变现的方式。通过向有逾期记录的用户提供借款服务，收取利息和费用来实现盈利。以外卖平台为例，如果推出借贷服务，就可以将其庞大的用户流量转化为借贷业务的客户，实现多元化盈利，减轻对单一业务的依赖。
三、专门逾期借钱软件的风险与危害
（一）个人信用风险
- 征信受损加重
- 尽管这类软件可能对逾期记录较为宽容，但并不意味着借款不会影响个人信用。大部分正规的借贷平台都会与央行征信系统对接，一旦在这类软件上借款后再次逾期，会进一步加重个人征信的不良记录。例如，即使是少量逾期，在征信报告中也会留下痕迹，影响未来的贷款购房、购车、办理信用卡等金融活动，而且这些不良记录会保留至少五年时间甚至更久，对个人信用造成长期的负面影响。
- 信用评级下降
- 在金融领域，除了央行征信，还有一些民间的信用评级体系。在专门逾期借钱软件上的不良借贷记录可能会被这些评级体系收录，导致个人在其他金融服务中的信用评级下降，使得未来借款难度增加，借款成本提高。 （二）经济风险
- 高额利息与费用负担
- 如前面提到，这类软件往往收取较高的利息和费用。如果借款人不能按时还款，利息会不断累积，形成高额债务。例如，按照日0.05%收取逾期罚息，随着逾期时间的延长，债务会迅速膨胀，给借款人带来沉重的经济负担，甚至可能导致债务违约，陷入债务危机无法自拔。
- 陷入债务陷阱的可能
- 对于一些自控能力较差或者财务状况不佳的借款人来说，可能会过度依赖这类软件借款，不断借新还旧，陷入恶性循环的债务陷阱。由于借款容易，他们可能会忽视自身的还款能力，最终导致债务越滚越大。
四、针对专门逾期借钱软件的监管措施
（一）法律法规规范平台行为
- 网络借贷监管细则
- 相关部门制定了一系列法律法规来规范网络借贷行业，如《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。这些法规对网络借贷平台的定位、业务范围、信息披露等方面做出了规定，专门逾期借钱软件作为网络借贷平台的一种，也必须遵守这些规定。例如，不得突破信息中介职能定位开展设立资金池、自融自保等违规行为，确保平台的运营合法合规，保护投资者利益。
- 利率限制规定
- 我国最高人民法院对于民间借贷年利率的规定是不得超过同期银行利率的4倍，也就是不得超过36%。网贷属于民间借贷的一种，专门逾期借钱软件的利率也必须在这个范围内。这一规定旨在防止平台收取过高的利息，保护借款人的合法权益，避免借款人陷入过高利息的债务陷阱。 （二）监管部门的监督管理
- 银行业监督管理机构的作用
- 银行业监督管理机构可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务开展情况等对商业银行与合作机构共同出资发放贷款的出资比例及相关集中度风险、跨注册地辖区业务等提出相关审慎性监管要求。虽然专门逾期借钱软件不一定都是商业银行参与的，但相关的监管思路和要求也会对整个借贷市场产生影响，促使平台规范自身的业务操作，降低风险水平。
- 网信部门的信息管理
- 网信部门对网络借贷类APP存在违法违规收集使用个人信息的情况进行监管。例如，国家网信办通报存在违法违规收集使用个人信息的网络借贷类APP，并责令相关App运营者进行整改。这有助于保护借款人的个人信息安全，防止平台滥用用户信息进行不正当的借贷操作。
五、如何避免使用专门逾期借钱软件
（一）树立正确的借贷观念
- 理性消费避免过度借贷
- 要树立理性的消费观，避免过度消费导致资金缺口，从而减少借贷需求。例如，在购物时要根据自己的实际收入和需求进行消费，不要盲目跟风购买不必要的商品。如果养成理性消费的习惯，就可以减少因资金紧张而寻找借贷渠道的情况，从源头上避免使用专门逾期借钱软件这种高风险的借贷方式。
- 了解借贷的本质和风险
- 借贷是一种金融行为，必然伴随着风险。借款人需要充分了解借款的利息计算、还款方式、逾期后果等知识。例如，要明白年化利率的含义，以及逾期罚息是如何计算的。只有对借贷有全面的认识，才能在面临资金需求时做出正确的决策，而不是轻易选择专门逾期借钱软件这种看似便捷实则风险较高的借贷途径。 （二）寻求正规借贷渠道
- 银行贷款优先考虑
- 银行是传统的正规金融机构，虽然银行贷款的审批相对严格，但银行的贷款利率相对较低，而且借款期限、还款方式等比较规范。例如，在购房、购车或者进行大额消费时，如果有资金需求，应首先向银行咨询贷款业务。银行会对借款人的收入、信用等进行全面评估，虽然可能对逾期情况比较敏感，但一旦借款成功，借款成本和风险相对较低。
- 正规大型网贷平台的选择
- 如果不符合银行贷款条件或者需要小额短期借款，可以选择正规大型的网贷平台。这些平台通常有较为完善的风控体系和合规的运营模式。例如，一些知名的网贷平台会与正规金融机构合作，在借款利率、信息安全等方面有一定的保障。在选择网贷平台时，可以查看平台的资质、口碑等信息，避免选择那些没有合法资质或者口碑不佳的平台。
- 利用人际关系解决资金问题
- 在遇到资金困难时，可以考虑向家人和朋友借款。这种方式不需要支付高额的利息，而且还款期限等可以比较灵活协商。虽然可能会涉及人情关系，但相比于专门逾期借钱软件，这种方式的风险和成本要低得多。同时，向家人和朋友借款也可以避免因借贷而产生的信用风险等问题。
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