上海拍拍贷客户逾期现象深度分析

引言

拍拍贷成立于2007年6月，总部位于国际金融中心上海，是中国最早的P2P网络借贷平台之一。2017年11月10日，拍拍贷成功在美国纽约证券交易所上市，成为中国P2P行业的标杆企业。作为一家金融科技公司，拍拍贷始终致力于通过技术创新为用户提供便捷的借款撮合服务，推动普惠金融的发展。然而，逾期率是P2P网络借贷公司特别关注的重要指标，因为它直接关系到公司的运营健康状况和风险控制能力。本文将深入分析上海拍拍贷客户的逾期现象，探讨其背后的原因，并提出相应的风控措施。

逾期用户特征分析

1. 性别与年龄段

拍拍贷的借款人主要为男性，占比超过2/3。这可能是因为男性在家庭中承担了更多的经济责任，对于资金的需求量较大。从年龄分布来看，借款人主要集中在23-34岁年龄段，这一年龄段的人群通常处于职业生涯的初期，生活开支较大且收入尚未稳定。此外，17-22岁的在校生也存在一定的借款需求，可能是为了应对生活费以外的开销。随着年龄的增长，借款需求逐渐减少，这可能是因为收入增加和家庭开支趋于稳定。因此，针对年轻男性用户，拍拍贷应采取更为严格的信用评估和风险提示，提供更多的金融教育和咨询服务，帮助他们建立良好的财务习惯。

2. 认证信息

拍拍贷的用户认证完成度非常低，有98.63%的用户没有完成三项以上的认证，完成全部认证的用户仅占0.02%。这表明拍拍贷需要进一步研究用户不进行认证的原因，以提高用户的信息透明度和平台的风险控制能力。未完成认证的用户往往缺乏足够的信用记录，导致平台难以对其信用状况做出准确评估，从而增加了逾期风险。为了提高用户认证完成度，拍拍贷可以通过激励措施鼓励用户完成更多的认证，例如提供更高的借款额度或更低的利率优惠，从而提高信息透明度，增强平台的风险控制能力。

3. 初始评级

拍拍贷的初始评级系统对用户的信用状况进行了初步评估，但不同评级用户的逾期率存在显著差异。评级较低的用户逾期率较高，这说明评级系统的有效性在一定程度上得到了验证。然而，评级系统仍有改进空间，特别是在对高风险用户进行更精确的评估方面。优化评级系统，引入更多维度的数据进行综合评估，确保评级结果的准确性，是拍拍贷提升风控能力的关键。对于高风险用户，可以采取更为严格的审核和管理措施，以降低逾期率。

4. 借款金额

拍拍贷的用户平均借款金额为7575元，属于小额贷款，平均借款利率为18.11%。平均借款期限为10个月，属于短期借贷。用户平均历史成功借款次数为2次。数据分析显示，借款金额较小的用户逾期率较高，这可能是因为小额借款的用户往往面临较大的财务压力，难以按时还款。因此，对大额借款进行更为严格的审核，确保借款用途的真实性和合理性，是拍拍贷降低逾期率的有效手段。同时，对于小额借款，可以提供更多的还款支持和提醒服务，帮助用户按时还款。

5. 历史成功借款次数

历史成功借款次数对逾期率也有显著影响。多次成功借款的用户逾期率较低，这表明这些用户具有较好的还款能力和信用记录。相反，首次借款或借款次数较少的用户逾期率较高，平台应对此类用户进行更为严格的审核和管理。给予历史成功借款次数较多的用户更多信任和支持，例如提供更高的借款额度或更灵活的还款方式，可以增强用户的忠诚度和满意度。对于首次借款或借款次数较少的用户，应进行更为严格的审核和风险评估，以降低逾期风险。

数据可视化

为了更直观地展示上述分析结果，可以通过数据透视表和图表进行可视化。具体方法如下：

1. 性别与年龄段分布：使用柱状图展示不同性别和年龄段的用户数量和逾期率，以便直观地比较各组别的差异。
2. 认证信息：使用饼图展示完成不同认证项目的用户比例，突出未完成认证的用户占比，强调提高认证完成度的重要性。
3. 初始评级：使用折线图展示不同评级用户的逾期率变化趋势，展示评级系统的有效性和改进空间。
4. 借款金额：使用散点图展示借款金额与逾期率的关系，揭示小额借款用户的高逾期风险。
5. 历史成功借款次数：使用箱形图展示不同借款次数用户的逾期率分布，突出多次成功借款用户的低逾期率。

结论与建议

1. 性别与年龄段

• 建议：针对年轻男性用户进行更加严格的信用评估和风险提示，提供更多的金融教育和咨询服务，帮助他们建立良好的财务习惯。同时，可以考虑推出专门针对年轻用户的金融产品，满足他们的特定需求。

2. 认证信息

• 建议：通过激励措施鼓励用户完成更多的认证，例如提供更高的借款额度或更低的利率优惠，提高信息透明度，增强平台的风险控制能力。此外，可以开展用户教育活动，提高用户对认证重要性的认识，促进用户主动完成认证。

3. 初始评级

• 建议：优化评级系统，引入更多维度的数据进行综合评估，确保评级结果的准确性。对于高风险用户，可以采取更为严格的审核和管理措施，如增加面谈环节、要求提供更多财务证明等，以降低逾期率。

4. 借款金额

• 建议：对大额借款进行更为严格的审核，确保借款用途的真实性和合理性。对于小额借款，可以提供更多的还款支持和提醒服务，如短信提醒、电话催收等，帮助用户按时还款。同时，可以开发更多灵活的还款方式，满足不同用户的需求。

5. 历史成功借款次数

• 建议：给予历史成功借款次数较多的用户更多信任和支持，例如提供更高的借款额度或更灵活的还款方式。对于首次借款或借款次数较少的用户，应进行更为严格的审核和风险评估，确保其信用状况良好，降低逾期风险。

总结

通过对上海拍拍贷客户逾期数据的深入分析，我们发现年轻男性用户、未完成认证的用户、借款金额较小的用户以及首次借款的用户是逾期风险较高的群体。拍拍贷应优化评级系统，提高用户认证完成度，加强对高风险用户的审核和管理，以降低逾期率，提高贷款业务的安全性和稳定性，为用户提供更优质的金融服务。通过这些措施，拍拍贷不仅能够提升自身的风控能力，还能更好地服务于广大用户，实现可持续发展。

参考文献