拍拍贷成立于2007年6月,总部位于国际金融中心上海,是中国最早的P2P网络借贷平台之一。2017年11月10日,拍拍贷成功在美国纽约证券交易所上市,成为中国P2P行业的标杆企业。作为一家金融科技公司,拍拍贷始终致力于通过技术创新为用户提供便捷的借款撮合服务,推动普惠金融的发展。然而,逾期率是P2P网络借贷公司特别关注的重要指标,因为它直接关系到公司的运营健康状况和风险控制能力。本文将深入分析上海拍拍贷客户的逾期现象,探讨其背后的原因,并提出相应的风控措施。
拍拍贷的借款人主要为男性,占比超过2/3。这可能是因为男性在家庭中承担了更多的经济责任,对于资金的需求量较大。从年龄分布来看,借款人主要集中在23-34岁年龄段,这一年龄段的人群通常处于职业生涯的初期,生活开支较大且收入尚未稳定。此外,17-22岁的在校生也存在一定的借款需求,可能是为了应对生活费以外的开销。随着年龄的增长,借款需求逐渐减少,这可能是因为收入增加和家庭开支趋于稳定。因此,针对年轻男性用户,拍拍贷应采取更为严格的信用评估和风险提示,提供更多的金融教育和咨询服务,帮助他们建立良好的财务习惯。
拍拍贷的用户认证完成度非常低,有98.63%的用户没有完成三项以上的认证,完成全部认证的用户仅占0.02%。这表明拍拍贷需要进一步研究用户不进行认证的原因,以提高用户的信息透明度和平台的风险控制能力。未完成认证的用户往往缺乏足够的信用记录,导致平台难以对其信用状况做出准确评估,从而增加了逾期风险。为了提高用户认证完成度,拍拍贷可以通过激励措施鼓励用户完成更多的认证,例如提供更高的借款额度或更低的利率优惠,从而提高信息透明度,增强平台的风险控制能力。
拍拍贷的初始评级系统对用户的信用状况进行了初步评估,但不同评级用户的逾期率存在显著差异。评级较低的用户逾期率较高,这说明评级系统的有效性在一定程度上得到了验证。然而,评级系统仍有改进空间,特别是在对高风险用户进行更精确的评估方面。优化评级系统,引入更多维度的数据进行综合评估,确保评级结果的准确性,是拍拍贷提升风控能力的关键。对于高风险用户,可以采取更为严格的审核和管理措施,以降低逾期率。
拍拍贷的用户平均借款金额为7575元,属于小额贷款,平均借款利率为18.11%。平均借款期限为10个月,属于短期借贷。用户平均历史成功借款次数为2次。数据分析显示,借款金额较小的用户逾期率较高,这可能是因为小额借款的用户往往面临较大的财务压力,难以按时还款。因此,对大额借款进行更为严格的审核,确保借款用途的真实性和合理性,是拍拍贷降低逾期率的有效手段。同时,对于小额借款,可以提供更多的还款支持和提醒服务,帮助用户按时还款。
历史成功借款次数对逾期率也有显著影响。多次成功借款的用户逾期率较低,这表明这些用户具有较好的还款能力和信用记录。相反,首次借款或借款次数较少的用户逾期率较高,平台应对此类用户进行更为严格的审核和管理。给予历史成功借款次数较多的用户更多信任和支持,例如提供更高的借款额度或更灵活的还款方式,可以增强用户的忠诚度和满意度。对于首次借款或借款次数较少的用户,应进行更为严格的审核和风险评估,以降低逾期风险。
为了更直观地展示上述分析结果,可以通过数据透视表和图表进行可视化。具体方法如下:
通过对上海拍拍贷客户逾期数据的深入分析,我们发现年轻男性用户、未完成认证的用户、借款金额较小的用户以及首次借款的用户是逾期风险较高的群体。拍拍贷应优化评级系统,提高用户认证完成度,加强对高风险用户的审核和管理,以降低逾期率,提高贷款业务的安全性和稳定性,为用户提供更优质的金融服务。通过这些措施,拍拍贷不仅能够提升自身的风控能力,还能更好地服务于广大用户,实现可持续发展。
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