三年疫情寒冬过去，在受其影响后财贸与实体经济不景气的情况下，房地产市场得到了国家的又一次肯定。去年年底政府公开对外确认了房地产作为国家支柱产业的地位，明确了求稳保楼市的努力方向。

借用厦大赵燕青教授的说法，买房是城市居民分享城市发展红利的路径。从21年下半年开始各地纷纷为房地产市场松绑，房企与银行“联姻”大幅下调房贷利率，从5.88%下调至3.9%来刺激买房置业需求。这样一来对楼市是利好了，从前承担5.88%利率的房奴怎么办呢？

一、查询房贷合同

其实这部分人群也没必要焦急担心，虽然如今房贷利率持续降低，但并不意味着早买房者享受不到各种优惠。买房者可以找出购房时与银行签订的购房合同，看看是固定利率还是浮动利率。如果是后者，即可以享受降低利率的红利。

根据相关新闻可以知道，银行通常在年初时就会对利率进行一次下调。经过持续的下调房贷也就会不断地减轻，长此以往能少向银行偿还几万甚至几十万的利息。当然如果合同上为固定利率只能自求多福了，因为依然会按照5.88%的利率偿还。

二、转变贷款方式是否可行？

如果房贷利率持续下调，我们也可以尝试另一种贷款方式——从商业贷款转换成公积金贷款。公积金贷款利率低于商业贷款，如此便可以减少还贷利息。此法也只是不得已之法，因为存在较多问题。首先我们得先递交申请，只有等到银行审批通过才能够落实执行，但成功概率也很难说。

即便成功通过，买房者也需要支付一笔不小的违约金，相当于变相的利息了。其实很多买房人群也都是靠夫妻二人的公积金贷款解决问题，如此方法显然是不可行的。那么还有什么减少损失的方法呢？

三、提前还清贷款是否可行？

随着投资风险不断攀升以及社会经济的下行，人们对未来收入增长信心不足而房地产不仅未有增长，反而刺激大批购房者提前还清贷款。因为房贷利率跌至4%以下，国内许多银行都出现了提前还贷浪潮。

对于在购房合同上吃亏的购房者，可以通过一些方式减轻自己的损失。经过计算我们会发现，在买房子过程中需要花的钱和还的钱相加起来，其总价格比本金还要高得多。

如果我们提前把钱偿还完毕，那么即使需要缴纳违约金也能比原来少付几十万。有能力的可以选择提前还款，但显然大部分人没有能力提前还。因为对于大多购房者来说房贷只是不得已而为之，他们也无力承担全款只能以如此权宜之计断臂求生。

四、卖旧房买新房是否可行？

最后的方法就是卖房子了。所谓卖房子并不是彻底卖掉，而是通过出售房子再购入，以卖旧房买新房的方法去置换房贷利率。将现在的房子卖掉获得了一笔收入之后，再投入购买新的房子，便能享受如今的利率。这可能也是绝大多数家庭的选择，但是其中也存在着一些不容忽视的问题。

首先是房子的前提装修投入。这部分花费一般很大，如果抛售房子时正值行业寒冬不能卖出高价，那么这部分本金就会一定程度上打水漂。有时候如此损失还比省下的利息多，得不偿失。

其次，卖旧房又购入新房往往需要一个较长的时间周期，尤其再楼市寒冬导致交工延期的情况下。时间是一个极其危险而不确定的因素，经过了这样一个漫长的周期。如果房贷的利率又上调了，甚至比原来还要高，这样岂不是赔了夫人又折兵。

最后是如果卖掉了原来的房子再买新房子，就无法享受国家规定的首套购房的优惠。几个问题叠加下来，采取卖旧房购新房的方法应该慎之又慎三思而行，不然容易偷鸡不成蚀把米。

结语

其实对于为房贷奔波半辈子的广大普通消费者来说，他们也很难通过个人的努力运作得到实利避免损失。大部分家庭都没有一次性还清贷款的财力，也没有足够的力量应对风险。

面对利率降低，也许最好的方法还是稳定持有原有财产。以不变应万变，才能更有效地对冲风险。大家觉得高利率购房者还有什么方法少花冤枉钱呢？欢迎留言！