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干货:供应链金融案例,网商银行 冯亮

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3月29日,2023数字供应链金融品牌峰会在杭州举行。海尔、李锦记、vivo等许多品牌分享了其对数字供应链金融的运用实践,将数字供应链金融作为品牌增长的一种助推器,从而促进消费复苏,正在成为一种趋势。

图为网商银行行长冯亮(图片由受访者提供)

  作为数字供应链金融的提供者之一,网商银行在峰会上公布了其数字供应链金融“大雁系统”的“成绩单”:超1000家品牌接入,超8成认为数字供应链金融与业绩正相关。

  数字供应链金融如何支持小微企业与扩大内需消费?科技创新如何改变供应金融的服务模式?新华网采访了网商银行行长冯亮。

  保链稳链就要保小微

  新华网:2021年,创新供应链金融服务模式写入政府工作报告,升级为国家层面的产业政策。在《“十四五”促进中小企业发展规划》《扎实稳住经济一揽子政策措施》中,数字供应链金融也被提及。您如何看待这一趋势?

  冯亮:作为全球工业门类最齐全的国家之一,中国因产业链的稳定和韧性,为世界经济稳定发挥了巨大的作用。打造安全可靠的产业链供应链,成为中国产业发展的新主题。

  其次,供应链上游链接着制造业,下游链接着消费者,在国民经济与社会中,扮演着重要角色。中国的供应链上,小微企业占比超过90%,是涵养就业、扩大内需消费的支撑。他们往往又是供应链金融最难服务的群体。

  一只木桶能盛多少水,取决于最短的那块木板。木桶效应同样适用供应链管理。供应链上下游毛细血管、神经末梢的小微企业生存状态,决定企业的竞争力和实力。

  保产业链、供应链就要保小微企业。服务小微,让资金高效率、低成本地直达薄弱地带、空白地带,是数字供应链金融创新的出发点。

  数字化的供应链驱动金融服务的数字化

  新华网:供应链的数字化是各界关心的问题,它对数字供应链金融的创新有什么影响?

  冯亮:金融是实体经济服务者的定位永远不会变,是供应链的数字化,驱动金融数字化。

  我们看到,过去几年里,手机变成农人的新农具,直播带货变成新农活;街边小店纷纷上线外卖平台。在消费者看不见的地方,物流、生产、制造、采购、企业管理等,无一不在加速数字化。数字化浪潮从品牌企业蔓延到产业链、供应链末端的小微企业。

  今天,数据和信息让供应链上的经济单元协同、连接起来。供应链本身是一种聚集,聚集产生了更高的效率,更多的协同,带来更多的创新机会。数字化与供应链的内在机制是非常匹配的。

  因为数字化协同,产品的生产、制造、流通效率更高。信息传递更快,供应链反应更灵敏,因此可以满足消费者个性化、碎片化的需求。产业新机遇蕴藏其中。

  供应链金融的本质不是解决信贷问题,而是帮助企业和产业优化资金流。数字化的供应链

  对金融服务提出了新要求,比如,覆盖面广、直通终端、在线化、随借随还更高效,指哪打哪更精准。

  与此同时,因为供应链、产业链上各个环节的交易数据、关系得以沉淀,小微企业的信用、价值可以被“刻画”,大数据风控有用武之地,供应链金融的新服务模式成为可能。

  品牌要增长,小微要现金流

  新华网:在实践中,网商银行已经服务了超1000家品牌。他们对于数字供应链金融认知的需求发生了哪些变化?

  冯亮:首先变化的是观念。最近一年,我和品牌交流发现,在企业内部,负责供应链金融的角色日趋多元,从CFO、CTO到CMO不一而足,有的品牌还设有供应链金融部门。数字供应链金融正在打破不同业务之间的隔膜,使之协同起来。越来越多的企业将其作为数字化的一部分,其从“CFO工程”上升为“CEO工程”。

  其次变化的是价值。起初,很多品牌接入大雁系统,主要解决下游、终端的小微经销商、零售商的资金周转的问题。现在,他们开始将大雁系统作为助力发新品、打旺季、提效率、拓渠道的金融工具。

  例如,春节消费旺季期间,李锦记联合网商银行补贴经销商贷款利息,来自信贷的采购额占品牌采购的25%;vivo有专门的金融部门,在新品采购期间,还有专项的营销资金;新茶饮品牌悸动烧仙草,则将加盟商贷嵌入悸动商城。乡镇的加盟商也能像淘宝购物用信用卡一样,用加盟商贷开新店、采购原料。品牌每三个新开门店中,就有一个得到网商银行的金融服务……

  数字供应链金融成为品牌管理供应链,寻找新增长的助推器。

  这些变化的原因,在于供应链有波动性,数字金融的灵活性和弹性能更好地适配供应链。当品牌要着力扶持某一个区域、某一款新品、发力某一个时段,数字金融都可以实时响应。

  小微个体资金周转和它的业务周转有时间差,有效的金融服务需要帮助客户抹平供给和需求的时间差,提供0时差服务。

  以前有经销商每年需要“打飞的”去总部贷款,有经销商每到旺季备货,就准备好房本去银行做抵押……如今这些已成往事。大雁系统改变小微经营者获得金融服务的方式。

  便捷、灵活的资金流,帮助他们抓住生意机会,带动品牌销售增长。

  这一切可以实现,源于科技创新。

  大雁系统是补充者也是创新者

  新华网:那么,网商银行如何用数字技术支持供应链金融创新?大雁系统在供应链金融产业的定位是什么?

  冯亮:供应链金融由来已久,在中国的发展也有二十余年。因为需要品牌提供担保或者经销商提供抵押,为了保证风险可控,最终能够被服务的经销商只有30%,70%长尾的小微难以覆盖。

  他们之所以难以被服务,是因为他们缺乏抵押物,经营和资产情况难以用传统的风控方式识别和刻画。

  大雁系统是为那70%而诞生,科技和创新是解题思路。

  小微金融是一座天平,底座是风控,一端是经营者的资金需求,另一端是金融机构资金供给,使之平衡的支柱是信用刻画——识别需求量化供给,从而让资金有序地流向经营者。

  首先,网商银行是一家云原生数字化银行。从电商客户开始,我们就不设线下网点,采用大数据风控的方式,为商家提供线上化的纯信用贷款。这种模式在供应链金融领域同样适用。因此打破了地域限制,一点可以辐射全国。

  其次,大雁系统将图计算、知识工程、人机互动、语义理解等技术整合到风控系统,使得大雁系统能够通过零散的数据信息,如发票、合同、流水等,还原千丝万缕的供应链网络和交易关系,刻画上下游小微企业的信用,从而为他们授信。

  此外,大雁系统还引入了智能自证信贷服务。在解决小微企业信贷有没有的问题之后,解决资金够不够。

  大数据主导的智能风控,手机上随借随还的服务方式,使得服务那70%成为可能。因此我们也提出,数字供应链金融的1+N²模式:核心企业是1,供货商、经销商是N,平方则是供应链上下游毛细血管一般的小微企业。

  任何一家企业,都是通过他的客户,和他服务客户的方式来定义自己的,网商银行也不例外。我们服务小微企业的初心不会改变,以科技驱动的服务方式不会改变,这决定了我们不仅是供应链金融服务的参与者,也要成为“后来的”创新者。

  长坡厚雪,这是我们对于产业数字化的预判。此时此刻,我们正站在数字供应链金融创新黄金十年入口处。我们期待和金融同行、合作伙伴一起创造更多可能性。