干货:供应链金融案例,网商银行 冯亮
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3月29日，2023数字供应链金融品牌峰会在杭州举行。海尔、李锦记、vivo等许多品牌分享了其对数字供应链金融的运用实践，将数字供应链金融作为品牌增长的一种助推器，从而促进消费复苏，正在成为一种趋势。
图为网商银行行长冯亮（图片由受访者提供）
作为数字供应链金融的提供者之一，网商银行在峰会上公布了其数字供应链金融“大雁系统”的“成绩单”：超1000家品牌接入，超8成认为数字供应链金融与业绩正相关。
数字供应链金融如何支持小微企业与扩大内需消费？科技创新如何改变供应金融的服务模式？新华网采访了网商银行行长冯亮。
保链稳链就要保小微
新华网：2021年，创新供应链金融服务模式写入政府工作报告，升级为国家层面的产业政策。在《“十四五”促进中小企业发展规划》《扎实稳住经济一揽子政策措施》中，数字供应链金融也被提及。您如何看待这一趋势？
冯亮：作为全球工业门类最齐全的国家之一，中国因产业链的稳定和韧性，为世界经济稳定发挥了巨大的作用。打造安全可靠的产业链供应链，成为中国产业发展的新主题。
其次，供应链上游链接着制造业，下游链接着消费者，在国民经济与社会中，扮演着重要角色。中国的供应链上，小微企业占比超过90%，是涵养就业、扩大内需消费的支撑。他们往往又是供应链金融最难服务的群体。
一只木桶能盛多少水，取决于最短的那块木板。木桶效应同样适用供应链管理。供应链上下游毛细血管、神经末梢的小微企业生存状态，决定企业的竞争力和实力。
保产业链、供应链就要保小微企业。服务小微，让资金高效率、低成本地直达薄弱地带、空白地带，是数字供应链金融创新的出发点。
数字化的供应链驱动金融服务的数字化
新华网：供应链的数字化是各界关心的问题，它对数字供应链金融的创新有什么影响？
冯亮：金融是实体经济服务者的定位永远不会变，是供应链的数字化，驱动金融数字化。
我们看到，过去几年里，手机变成农人的新农具，直播带货变成新农活；街边小店纷纷上线外卖平台。在消费者看不见的地方，物流、生产、制造、采购、企业管理等，无一不在加速数字化。数字化浪潮从品牌企业蔓延到产业链、供应链末端的小微企业。
今天，数据和信息让供应链上的经济单元协同、连接起来。供应链本身是一种聚集，聚集产生了更高的效率，更多的协同，带来更多的创新机会。数字化与供应链的内在机制是非常匹配的。
因为数字化协同，产品的生产、制造、流通效率更高。信息传递更快，供应链反应更灵敏，因此可以满足消费者个性化、碎片化的需求。产业新机遇蕴藏其中。
供应链金融的本质不是解决信贷问题，而是帮助企业和产业优化资金流。数字化的供应链
对金融服务提出了新要求，比如，覆盖面广、直通终端、在线化、随借随还更高效，指哪打哪更精准。
与此同时，因为供应链、产业链上各个环节的交易数据、关系得以沉淀，小微企业的信用、价值可以被“刻画”，大数据风控有用武之地，供应链金融的新服务模式成为可能。
品牌要增长，小微要现金流
新华网：在实践中，网商银行已经服务了超1000家品牌。他们对于数字供应链金融认知的需求发生了哪些变化？
冯亮：首先变化的是观念。最近一年，我和品牌交流发现，在企业内部，负责供应链金融的角色日趋多元，从CFO、CTO到CMO不一而足，有的品牌还设有供应链金融部门。数字供应链金融正在打破不同业务之间的隔膜，使之协同起来。越来越多的企业将其作为数字化的一部分，其从“CFO工程”上升为“CEO工程”。
其次变化的是价值。起初，很多品牌接入大雁系统，主要解决下游、终端的小微经销商、零售商的资金周转的问题。现在，他们开始将大雁系统作为助力发新品、打旺季、提效率、拓渠道的金融工具。
例如，春节消费旺季期间，李锦记联合网商银行补贴经销商贷款利息，来自信贷的采购额占品牌采购的25%；vivo有专门的金融部门，在新品采购期间，还有专项的营销资金；新茶饮品牌悸动烧仙草，则将加盟商贷嵌入悸动商城。乡镇的加盟商也能像淘宝购物用信用卡一样，用加盟商贷开新店、采购原料。品牌每三个新开门店中，就有一个得到网商银行的金融服务……
数字供应链金融成为品牌管理供应链，寻找新增长的助推器。
这些变化的原因，在于供应链有波动性，数字金融的灵活性和弹性能更好地适配供应链。当品牌要着力扶持某一个区域、某一款新品、发力某一个时段，数字金融都可以实时响应。
小微个体资金周转和它的业务周转有时间差，有效的金融服务需要帮助客户抹平供给和需求的时间差，提供0时差服务。
以前有经销商每年需要“打飞的”去总部贷款，有经销商每到旺季备货，就准备好房本去银行做抵押……如今这些已成往事。大雁系统改变小微经营者获得金融服务的方式。
便捷、灵活的资金流，帮助他们抓住生意机会，带动品牌销售增长。
这一切可以实现，源于科技创新。
大雁系统是补充者也是创新者
新华网：那么，网商银行如何用数字技术支持供应链金融创新？大雁系统在供应链金融产业的定位是什么？
冯亮：供应链金融由来已久，在中国的发展也有二十余年。因为需要品牌提供担保或者经销商提供抵押，为了保证风险可控，最终能够被服务的经销商只有30%，70%长尾的小微难以覆盖。
他们之所以难以被服务，是因为他们缺乏抵押物，经营和资产情况难以用传统的风控方式识别和刻画。
大雁系统是为那70%而诞生，科技和创新是解题思路。
小微金融是一座天平，底座是风控，一端是经营者的资金需求，另一端是金融机构资金供给，使之平衡的支柱是信用刻画——识别需求量化供给，从而让资金有序地流向经营者。
首先，网商银行是一家云原生数字化银行。从电商客户开始，我们就不设线下网点，采用大数据风控的方式，为商家提供线上化的纯信用贷款。这种模式在供应链金融领域同样适用。因此打破了地域限制，一点可以辐射全国。
其次，大雁系统将图计算、知识工程、人机互动、语义理解等技术整合到风控系统，使得大雁系统能够通过零散的数据信息，如发票、合同、流水等，还原千丝万缕的供应链网络和交易关系，刻画上下游小微企业的信用，从而为他们授信。
此外，大雁系统还引入了智能自证信贷服务。在解决小微企业信贷有没有的问题之后，解决资金够不够。
大数据主导的智能风控，手机上随借随还的服务方式，使得服务那70%成为可能。因此我们也提出，数字供应链金融的1+N²模式：核心企业是1，供货商、经销商是N，平方则是供应链上下游毛细血管一般的小微企业。
任何一家企业，都是通过他的客户，和他服务客户的方式来定义自己的，网商银行也不例外。我们服务小微企业的初心不会改变，以科技驱动的服务方式不会改变，这决定了我们不仅是供应链金融服务的参与者，也要成为“后来的”创新者。
长坡厚雪，这是我们对于产业数字化的预判。此时此刻，我们正站在数字供应链金融创新黄金十年入口处。我们期待和金融同行、合作伙伴一起创造更多可能性。