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简单叙述一下人寿健康险续保,百万医疗险不保证续保是什么意思

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2016 年以来百万医疗险一路火爆,造就了 尊享 e 生、平安 e 生保、支付宝好医保等现象级产品。每年几百块,就能获得百万医疗保障,堪称良心产品。

然而,这些 1 年期产品始终绕不开“停售无法续保“的风险,很多保证续保的百万医疗险,也仅仅是保证几年而已。

今天随着新浪新惠保的开售,深蓝君为大家对 8 款长期医疗险进行测评,看看这些 不用担心续保的长期医疗险,是否真的值得买?

主要内容如下:

1)为什么医疗险,很少有长期的?

2)8 款长期医疗险对比,哪款好?

3)医疗险,到底怎么选?

一、为什么医疗险,很少有长期的?

深蓝君一直都建议,重疾险、定期寿险要买长期的,哪怕预算不足保到 70 岁也好。

医疗险,深蓝君不是不建议买长期,而是长期医疗险非常少,且价格不便宜,为什么会这样呢?

长期医疗意味着:不论未来几十年医疗费用如何上涨,通货膨胀如何严重,即使亏了很多钱,保险公司也必须按约定价格、约定保障履行责任。

这对消费者来说非常有利,但保险公司显然要考虑更多风险,比如:

  • 每年 10% 以上的医疗通胀率
  • 现代医疗技术快速地更新换代
  • 全国医疗费用跳跃式增长
  • 我国正“跑步”进入老龄化社会等

这些都会对保险公司后期理赔产生极大的压力,而一旦保险公司出现这类问题,最后兜底的还是国家。

正因如此,保险公司、监管机构对长期医疗的态度一直都很谨慎。此前,除了医保、税优健康险 这两类具备国家”福利“性质的产品以外,商业险中的长期医疗非常少。

二、8款长期医疗险对比,哪款好?

虽然长期医疗险少,但不代表没有,伴随着新浪新惠保的上市,深蓝君找到 8 款长期医疗险。

让我们通过具体产品的对比分析,看看哪款值得买?具体产品如下:

  • 人保健康好医保
  • 百年人寿新惠保
  • 富德生命人寿 i 无忧
  • 和谐健康保险健康之盾
  • 和谐健康保险健康之享重疾医疗
  • 和谐健康保险大黄蜂
  • 复兴联合保险乐享一生
  • 复兴联合健康大保倍医疗保险

直接说结论:

  • 如果想要高性价比:人保好医保是不错的选择,保障齐全,6 年内不用担心续保问题。
  • 如果想要更长期续保:目前市面上的几款新品,普遍保额低、保费不便宜,并不太适合普通工薪家庭。
  • 如果身体有异常:还是建议选择众安尊享 e 生、平安 e 生保,支持智能核保,续保条件也不错。

三、具体产品360度分析

下面深蓝君将会对这些产品进行详细的测评,看看到底应该如何挑选?

1、人保健康好医保

过去两年里,深蓝君写过几十款百万医疗测评,好医保、尊享 e 生都是目前市面上比较不错的产品。

好医保是支付宝定制的医疗险,虽保障期是 1 年,但将“6 年保证续保”写进合同,是一款真正的长期医疗。

好医保和尊享e生最大的区别在于:好医保 6 年内保证续保,即使停售也能接着买一段时间。但这并不代表尊享 e 生、e 生保等产品就熬不过 6 年。目前来看,产品在短期内停售的可能性并不高。

在《2018 最新 7 款百万医疗险测评,怎么选?》文章中,深蓝君已经对比了最新的 10 几款一年期医疗险,有兴趣的朋友可以看看。

支付宝客户端,搜索:深蓝保,就能找到好医保。

2、百年人寿新惠保

继阿里、腾讯等互联网巨头涉足保险领域后,今年 2 月份新浪也宣布入场,目前和百年人寿定制了第一款产品:新惠保重疾医疗。

深蓝君看了一下,产品结构为:寿险 + 重疾医疗险,二者共享保额。

从设计理念来看,这款产品还是有一定的创新意义。深蓝君通过小道消息了解到,这款产品设计阶段也找了不少人进行市场调研。

想法挺好,也算是长期医疗险市场上第一批吃螃蟹的人。那具体产品性价比如何?

我们知道,长期医疗险是很难定价的。因为保险公司缺乏相关医疗数据的支持,而且未来几十年的医疗趋势也愈发严峻。

长期医疗的费率是否合理,深蓝君无法正面给出结论。但我们可以从侧面、通过几组保障方案的对比,来找到答案。

如下所示,深蓝君做了 3 个方案组合:

  • 方案 1:百年新惠保
  • 方案 2:百年定惠保 + 百年康惠保
  • 方案 3:百年定惠保 + 人保好医保

我们来看下,假设不幸罹患癌症,这 3 个方案分别怎么赔?

  • 方案 1:罹患重疾后,住院花费多少就报销多少,最高可报销 50 万。50 万额度花光,合同终止。
  • 方案 2:只要是重疾,就可一次性赔付50万,身故可再赔 50 万。相比之下方案 2 的保障更全面,但是保费也会贵了一点点。
  • 方案 3:保费只有方案 1 的 1/3 ,适合预算有限的朋友。当然,保证续保的期限就无法做得那么长。

写到这里,结论已经很明显了。百年新惠保,虽然产品理念不错,但如果每年花费4000 多,仅仅获得 50 万的重疾报销额度,深蓝君认为有点贵了。

不过这里还是为新浪保险点赞,我们看到了销售平台的努力,希望后续新浪能定制更多有竞争力的产品,服务更多用户。

3、复星大保倍 & 和谐健康之享 & 和谐健康之盾

复星联合健康大保倍、健康之享,这 2 款产品非常相似,属于名副其实的长期医疗险,可保到七八十岁,甚至终身。

不过深蓝君有必要提醒大家,复星大保倍、健康之享都是重疾医疗险,还有刚才测评的新浪新惠保也是重疾医疗险。

“重疾医疗险”,顾名思义,就是 只有罹患重大疾病后发生的费用才能报销,如果疾病还没有严重到重大疾病的程度,或者意外导致的住院,那么重疾医疗险是无法报销的。

所以,重疾医疗险的保障范围,明显没有普通的医疗险广。比如一次流感都能产生高额费用,但是重疾医疗险是无法报销的,而普通百万医疗险只要超过免赔额,就可以报。

接下来,我们同样通过几个方案对比,来看看这几款长期医疗险的费率。

深蓝君以复星康乐 e 生 C 款消费型重疾险作标杆,和其他 3 款医疗险作对比。

可看到,长期医疗险每年交的保费,和重疾险非常接近。

下面我们看看具体保障差异:

  • 康乐 e 生 C 重疾险:一旦得重疾,保险公司一次性赔 50 万,这笔钱可自由支配。
  • 大保倍 / 健康之享:得重疾后,有 50 万的医疗报销额度,花多少拿给保险公司报多少。
  • 健康之盾:只有得癌症,才有 50 万的报销。

通过对比,很明显,如果每年能拿出 3000 元左右的保费,投保一份重疾险,比这类长期重疾医疗险要划算得多。

目前来看,深蓝君对类似的长期医疗险持保守态度。这类产品虽然足够创新,保的时间也长,但是保费价格并不适合普通家庭,还不如买定期重疾险划算。

保长期的定期重疾险,同样也没有续保问题,确诊重疾一次性拿 50 万,比报销要好很多。

4、和谐健康大黄蜂

大黄蜂是一款儿童重疾,之所以把这款产品列进来,是因为其附加的儿童重疾长期医疗。

深蓝君同样做了两个方案,一旦罹患重疾,我们看看两个方案的赔付情况:

  • 方案 1 :大黄蜂附加长期重疾医疗,一次性给付 80 万 + 最多报销 100 万。
  • 方案 2:不附加长期重疾医疗的方案组合,一次性可获得 180 万的重疾赔付,且这笔赔款完全可以自由支配。

因此,相同的预算还不如购买方案 2,购买高保额的重疾险,罹患重疾一次拿到赔偿,比长期医疗险好很多。

5、复星乐享一生

乐享一生,是复星 2017 年推出的 5 年期医疗险,5 年内不用担心续保,产品同样也很不错。

深蓝君在好医保的测评中已经说的很清楚了,有兴趣的朋友可以看一下。

四、医疗险,到底怎么选?

目前市面上的医疗险,种类非常多:小额医疗险、百万医疗险、防癌医疗险、海外医疗、高端医疗、重疾医疗等。

之所以如此细分,无非是源于消费者的差异化需求,这也对大家选择产品造成了一定的困扰。保险还是很专业的,不能不做功课盲目投保。

虽然医疗险的种类很多,但对普通家庭,在有国家医保的情况下,购买一份百万医疗险,就已经能很不错了。至于其他的风险,还是需要综合配置:重疾险、意外险、寿险。

深蓝君之前在《花了 1 千多,赔了 54 万!这个理赔案例值得深思》中写过一个真实案例:

意外去世的爸爸,整个治疗过程中自费 55 万,最终医疗险报销了 54 万。才使得这个家庭不至于在失去亲人的同时,还要偿还巨额的医疗费。

但如果这位父亲此前配置过:重疾险、意外险、寿险,那么这些保险在一定程度上就能代替他继续照顾家人。

其实,每次重新审视这些案例,深蓝君都唏嘘不已,每一次出险都在提醒我们,保险组合的重要性。

五、写在最后

今天深蓝君为大家分析了长期医疗险,虽然目前来看,这类产品的实用性差了一些,但我国保险市场正在逐渐成熟,任何产品都需要时间磨练。

而现阶段,根据实际情况做好当前保障、并对中国保险业保持良好的期待,才是重点。

希望今天的文章,能给你一点启发,也欢迎分享给有需要的伙伴。

精彩值得期待 :)