简单叙述一下上保险有用吗,当投保人与被保人为同一人时保险合同的当事人可以包括

记者 | 吕文琦

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"我真的很想再试一次。”徐惠说。

像徐惠这样被困在生育问题中的人近几年数量呈增长趋势，《柳叶刀》发布数据显示，2007年至2020年间，中国不孕发病率已从12%升至18%。另有数据估算，中国不孕不育患者人数超过5000万。

今年8月，国家卫健委在《求是》杂志发文，指出中国总人口增速明显放缓，“十四五”期间将进入负增长阶段。为破解生育难题，日前国家卫健委等17部门联合发布了《关于进一步完善和落实积极生育支持措施的指导意见》（下称《意见》），推出了多达20项支持生育的实际举措。值得注意的是，国家卫健委首次明确要将辅助生殖技术项目按程序纳入医保基金支付范围。

试管婴儿每周期近5万元的价格和反复的失败令不少家庭在求子路上负债累累，也使这项技术在我国的渗透率远低于发达国家。经济负担之外，医学难点与患者身心的痛苦让一对对不孕夫妇在希望与失望中挣扎。针对日益扩大的辅助生殖需求，多款商业保险已将辅助生殖纳入保障范围，这类保险能否帮助他们从阴霾中走出来？

踏上求子漫漫路

徐惠今年35岁，结婚7年，备孕多年无果后尝试做过两次试管婴儿，分别以移植失败和无孕囊流产告终。后来她把希望寄托在了海南博鳌，因为听一些医疗中介说，那里三代试管成功率更高些。然而因为海南岛突发疫情，本来8月就该出发的徐惠无奈把行程推迟了。

据医学顶级期刊《柳叶刀》在2021年5月发布的《柳叶刀中国女性生殖、孕产妇、新生儿、儿童和青少年健康特邀重大报告》显示，2007年—2020年间，中国不孕发病率已从12%升至18%。徐惠一家只是万千不孕不育家庭中的一员。

陈希是一位有四十余年经验的生殖医学专家，她告诉界面新闻，每年都有上千名患者到她这里来就诊，人数逐年增长，且面对的问题越来越复杂。大部分人的年龄集中在35-45岁之间，因为各种身体原因已经尝试过多种辅助生殖的办法，但效果甚微，只能选择试管婴儿这条路，也有不少经历过试管婴儿的反复失败。

为了生下一个孩子，徐惠和丈夫已经花费了近20万元。“试管婴儿是个以月为单位的过程，首先要促排卵，然后取卵，再体外受精，最后移植。听我们的医生说，有夫妻从湖北的县城卖了房子去北京做，因为总是不成功，这几年下来已经花了四十多万了。”

陈希说，“一促一排一移”的费用大概是5万元左右，但是因为每个人身体状况不同，如果涉及大量的检查比如宫腔镜等，也会增加费用。除此之外，男性如果精子质量不行需要治疗，亦是一笔开销。

在做试管时，徐惠已经不记得自己打过多少针，甚至和丈夫练就出熟练的打油针（黄体酮）手艺。令她印象最深刻的是做完取卵手术后的感觉，因为卵巢过度应激引起了腹腔积液，肚子变得肿大，甚至呼吸都感到疼痛，经过一周才有所好转。

身体的痛苦始终是次要的，心理的压力让整个家庭持续被一团乌云笼罩。徐惠形容自己的心情就像坐过山车，完全被各种检测数字牵制着。一段时间看到身体的各项指标不错便开心不已，但下一段时间为取了十几个卵子只养出2个等级不高的囊胚而又低落沮丧。移植后经历了躺在床上不敢动却没有着床，也经历了验孕棒测出双杠后小心翼翼保胎却没留住等经历。

因为之前的失败经历再加上35岁的年龄，徐惠在医生的建议下决定尝试第三代试管婴儿。相比较第一代和第二代，第三代试管婴儿因为涉及染色体筛查，价格更贵，一个周期大概在10万元。

陈希表示，试管婴儿不是三代就比一代二代要好，这三种方法是平行的关系。她介绍说，第一代试管婴儿主要解决女性输卵管问题，第二代解决男性弱精、少精等因素引起的不孕症。而三代是针对有遗传病、染色体病、不良孕产史等情况的夫妇。“不过目前主要还是一代和二代，三代国家是有指标限制的。”

“试管婴儿成功与否，其实技术的影响不大，主要是取决于患者身体情况，能不能生产出合格的精子和卵子，适不适合培养出优质胚胎。我们现在追求个性化治疗，而不是做流水线，这样才能设计出适合的方案，提高成功率。”陈希指出。

徐惠说，经历了这么多，就想要个结果。“总觉得自己会有个宝宝，我相信Ta会在有缘的时候到来，我不想放弃。”

辅助生育保险有用吗？

徐惠一家殷实的家境让她和丈夫可以继续在试管之路上前行，但高昂的费用将很多求子心切的夫妇拒之门外。

根据沙利文捷利（深圳）云科技有限公司、弗若斯特沙利文、捷利交易宝、头豹共同撰写的《2022年中国专科医院服务系列报告：辅助生殖行业活报告》，2022年，美国辅助生殖服务渗透率将达到32.5%，同时期中国辅助生殖服务渗透率仅为8.7%，较美国低23.8%。业界普遍认为，主要影响因素是医疗费用。

今年2月，北京曾计划将16项辅助生殖技术纳入医保报销，随后又宣布暂缓实施。平安证券分析认为，目前我国IVF（试管婴儿）单周期平均花费约为3.5万元至4.5万元（不包括三代），如果进入医保，按北京之前的计划，需要覆盖约8000元至11000元。

日前，国家卫健委首次明确要将辅助生殖技术按程序纳入医保。《意见》指出，推动医疗机构通过健康教育、手术治疗、辅助生殖技术等手段，向群众提供有针对性的服务，提高不孕不育防治水平，并敦促逐步将适宜的分娩镇痛和辅助生殖技术纳入医保基金支付范围。

在医保之外，部分保险公司在数年前推出了辅助生育保险，保费在万元左右。

泰康在线在2016年12月5日推出祝孕试管婴儿保险，凡在保险指定医疗机构做试管婴儿，只要女方年龄在20-35周岁且符合投保条件，体检完进入试管婴儿移植流程前均可投保。患者投保后，一年内完成3次及以上的胚胎移植，均没有显示临床妊娠阳性，可报销其保险期间内的治疗费用，获得最高20万的保险理赔。

2021年，人保财险联合推出“助孕宝”—单取卵周期辅助生殖（试管婴儿）手术保险，在两年的保险期及其特定延长期内，在指定医院接受“单取卵周期体外受精-胚胎移植及其衍生技术手术”，若连续三次遭遇手术失败，保险公司按照合同约定的金额给付补偿金，最高保险给付金为53888元，保费为8800元。渤海财险推出的报销型试管婴儿保险，保额可达10万元，低龄版（20-37周岁）的保费11800元，高龄版（38-43周岁）的保费15800元。

另外还有众安在线试管婴儿保险、易安财险易孕保、复星联合好孕星等产品，以及一些私立医院与专门对接的保险产品。每个产品都有相应的年龄及治疗医院限制，需要在投保时仔细阅读须知。

界面新闻注意到，随着试管婴儿技术渗透率的提高以及保险意识的增强，考虑用上万元购买相关保险的人也在增加，这背后的原因有两个：获得手术失败后的经济补偿以及放松心情。

一位在上海九院接受试管婴儿的女士告诉界面新闻，在即将进入治疗周期时，为了给自己的试管之路有个保障，她选择了一款保费不到万元的试管婴儿险。在她看来，没用上保险就顺利生下了宝宝是最好的。但如果失败了，至少有了经济补偿，能给自己在试管过程中减少焦虑。

加利福尼亚大学的一项研究表明，多数处于压力之下的女性在为期5年的治疗结束时，怀孕的可能性比完全放松的女性要低93%。因此，由于受孕与个体精神状态具有强关联，针对辅助生殖失败的风险提供经济补偿，能够在一定程度上缓解患者精神压力，从而有助于提高辅助生殖成功率。

不过有生殖科医生表示，对于30岁以下的患者，试管婴儿的成功率比较高，因此花万元购买保险的意义不是很大。但对于身体条件欠佳，年龄较大的患者，可以通过购买保险给自己兜底，缓解精神和经济压力。

当前，在政策推动下，辅助生殖纳入医保后，商业保险如何与医保合作？对此，泰康在线相关负责人表示，当前，商业保险公司在辅助生殖领域具有强烈意愿，需要与社保做好生育费用报销的衔接，进一步缓解患者的自费支付压力。

泰康在线相关负责人指出，下一步，商业保险公司应立足不孕患者的实际需求，与辅助生殖上下游产业链进行深度结合，为不孕患者提供从检查检验、药品供应、不孕诊疗到后期辅助生殖和孕产相关服务。除辅助生殖外，商业健康险在助力生育支持其他领域也大有可为。

例如，开发聚焦于育龄人群需求的生育产品系列，针对具有备孕需求的育龄人群、具有不孕筛查需求的疑似不孕人群、具有难孕治疗（内科治疗和外科手术）需求的不孕不育人群，提供不同的产品和服务，为减轻民众费用负担、推动实现适度生育水平、促进人口长期均衡发展持续贡献力量。

(应受访者要求，徐惠和陈希为化名）