简单科普一下什么是车辆损失险,车损险全责赔多少

这一期，是《保险法》注释解读第38期，咱继续。

先问大家一个问题，在买保险的时候，如果已经约定了保额，一旦发生保险合同规定的保险事故，保险公司是不是就应该赔偿约定的保额？

朴素的道德观和满满的正义感，在内心告诉我：那肯定得赔啊。并且你想，白纸黑字写在保险合同里的，保险公司要是不赔，不就是耍流氓？敢不赔？老子非得起诉丫的。

如果事情真这么简单，咱就不用专门写篇文章来掰扯这事儿了。

今天的案例（故事）得从《保险法》第55条说起。

咱先看下法条。

第五十五条 投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。

投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。

保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。

保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。

解读：这一条，是《保险法》对【保险价值和保险金额】的相关规定。

看完法条，可能有点不太好理解。又是价值，又是金额的，一会超过，一会又不足。

不要紧，咱直接上案例，相信大家看完案例就很容易理解该法条了。

有这样一个案例：宋某，2016年9月18日，为自己的爱车在A保险公司投保了不计免赔机动车车损险，保险金额为9.4万。2017年5月，宋某驾车发生事故。

经鉴定评估机构鉴定，该车已达到报废标准（推定全损）。于是，宋某要求A保险公司赔偿9.4万，保险公司拒赔，于是宋某将A公司告上法庭。

一审法院认为：保险合同真实有效，A公司应当按照保险合同约定，赔偿宋某9.4万。

嘿，看到这里，你是不是觉得，这不就是赔了吗？别急，这个案子可是经过两审+再审，总计三次审理的。咱再慢慢看，关键的知识点马上要来了。

一审过后，A公司不服，提起上诉。二审法院认为：保险金额是保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，同时又是保险公司收取保险费的计算基础。而根据保险法规定，保险价值是投保人与保险人订立保险合同时，约定并记载于保险合同中的保险标的的价值，或保险事故发生后保险标的的实际价值。

由此可见二者并非同一概念。本案中，双方在保险合同中并未约定保险价值，应为不定值保险，根据保险法第五十五条第二款规定，投保人和保险人未约定保险标的物的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。

本案事故发生后，投保车辆经鉴定损坏前价值为48900元，应以此作为赔偿计算标准。原审将保险金额等同于保险价值不当，应予纠正。

到底啥意思呢？简单点说，就是二审法院将保险金额和保险价值进行了区分。保险金额是赔偿的最高限额，保险价值是保险事故发生时保险标的的实际价值。保险金额不得超过保险价值。在没有约定保险价值的情况下，要以事故发生时的实际价值来计算赔偿标准。

也就是说，保险公司只要赔偿4.89万就可以了。

这下宋某不开心了，明明保额是9.4万，好家伙，出事故就只给我赔4.89万，这是给打五折了啊~就算宋某同意，宋夫人也不同意啊。

于是，宋某向省高院提起再审。高院的民事裁定书很简单，就是援引了《保险法》第55条内容：保险金额不得超过保险价值。二审法院适用法律正确，判决并无不当，并且财产保险合同的目的是利益补偿和填平，不能因为保险标的损毁而获得超过价值的额外利益。

于是，高院驳回了宋某的再审申请。

看完二审和高院的裁定，其实我们可以很好地理解第55条的内容了，就是财险的理赔以保险价值为准，保险金额不能超过保险价值，因为投保人不能通过保险事故获利，只能补偿事故的损失，以免出现投保人故意损毁财产获益的情况。

道理洒家是懂了，但是怎么想，都觉得这一仗宋某吃了“亏”。

为啥？

《保险法》第55条第三款虽然规定了保险金额不能超过保险价值，但是后面还有规定，那就是超过保险价值的，超过部分无效，应当退还相应的保险费。

9.4万保险金额是合同约定的，那在保险合同订立时，车辆的实际价值是多少，有没有超过，超过了多少，相应的保费退了吗？

至于这些，判决书和裁定书中都没有写明，到底有没有退，咱也就不得而知了。您觉得法院判决得对吗？该退还相应保费吗？欢迎留言讨论。

好了，今天的内容就到这里，我们下期再见。