今日专业头条:(员工意外保险)人身意外伤害保险

在新冠疫情得到全面控制后，全国上下迅速铺开了一波波返工复工潮。然而，在这短短不到一个月的时间里，却读到了多起企业用工意外事故的报导；这几天刚好又有几位企业老板在咨询相关员工意外险怎么买的一些问题，所以，在此举一个案例，把相关一些知识跟大家做个分享。

3月9号，某食品加一位姓王员工，不慎跌倒，刚好扎进正在熬糖的高温料锅里，导致自头部往下38%面积的烫伤。王员工所在企业因为规模较小，所以老板没有给王员工上社保工伤保险，但统一由老板各出钱200元，让每个员工在保险公司各自买了一份一年期意外险，保障责任：意外身故/伤残保额20万+意外医疗2万+住院津贴100元/天。

目前，王员工治疗费已经花了25万元。（因为还在进一步治疗中）我们预估接下来的治疗费用和康复费用（不计误工费，护理费等）还得20万元。保险公司给王员工赔付了22万元（这里暂不计入住院津贴）。由此，引出三个问题：

问题一，（暂不计算王员工的劳动价值损失和其他费用）企业老板需要为王员工支付多少医疗费用？——45万元！

问题二，保险公司赔付给王员工的22万元不能算是老板应该负责的费用吗？——从法律角度看，不算。

问题三，给员工买意外险，究竟要怎么买？——这就是我们现在要谈的问题，个人意外险，社保工伤保险，团体意外险和雇主责任险，每个企业老板都应该懂。

先说企业员工个人意外险。企业员工个人意外险，是员工个人（不管这钱是谁出的）直接从保险公司购买的个人人身意外保险，被保险人和受益人都是个人，跟用工企业无责任关联。有一些企业老板因为不懂这些保险责任知识，或是为了图省事，直接让员工以个人身份买了意外险，如果没有遇上比较大的意外事故，自然平安无事；一旦涉及到重大意外事故，走法律程序，才会发现吃了大亏。所以说，企业为员工买意外险，不能买个人意外险，一定要买社保工伤保险，或团体险，或雇主险。

接下来再认识下这三种保险的定义：

工伤保险，是指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。

雇主责任险，是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡。被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

团体意外险，是一种以团体方式投保的人身意外保险形式，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。

从上表对比可以看出，工伤保险、雇主责任险、团体意外险在承保主体、标的、适用条款、评残标准、费用计算、给付对象和受益人等均不相同；唯一相同的为投保人均为企业老板。既然都是企业老板出钱投保，到底买哪个？不要到时钱也出了，保险也买了，员工受伤时，老板还要赔钱。尤其是很多老板将团体险作为雇主险购买，员工出险后赔的更冤。

认知一，工伤保险不等于雇主责任险

1.很多老板错误认为办了工伤保险，社保局就完全承担了赔偿伤亡员工的责任。根据《工伤条例》划了个表格，下面的红字项目是工伤保险不赔偿，而由老板赔偿的。

工伤保险不赔偿而老板需要赔偿的4项损失：①停工留薪期待遇②护理费③5-6级伤残的伤残津贴④5-10级一次性伤残就业补助金。

以上4项责任，就会让很多老板要多付出很多“冤枉钱”！工伤保险作为社会保险，其赔偿范围并不能覆盖雇主的全部赔偿责任。在发生工伤的情况下，雇主还是要承担部分损失赔偿责任。所以，即使企业为员工购买了工伤保险，也建议其购买雇主责任保险。不为员工，只为老板自己！

但为了降低企业成本，在投保工伤保险选择保额时，可以选择较低保额产品，再配合企业雇主险完善企业对员工的保障责任。

认知二，团体意外险不等于雇主责任险。

很多老板认为为员工买团体意外险，老板的利益就可以获得保障，其实不然。

1、企业只作为投保人，非被保险人无权直接向保险公司索赔。

2、团体意外险属于人身保险范畴，受益人只能是员工个人，企业单位不得对保险金予以抵扣。

3、团体意外险严格说来只是一种员工福利，并不能给老板带来任何补偿。

老板作为投保人，虽然缴纳了保险费，但由于其并非被保险人，所以不但无法从保险公司处获得任何赔偿，而且还需要按照法律规定对受伤的员工承担赔偿责任，并且不能要求扣减员工已经获得的保险赔偿。

认知三，雇主责任险其承保范围为老板的所有赔偿责任，是一款为企业老板的，真正为老板分担风险的险种。

如果仅仅是购买了工伤保险，在发生工伤事故的情况下，老板还是要在法律的范围内承担一定的赔偿责任。尤其是当受伤员工被鉴定为5级伤残的情况下，仅一次性伤残就业补助金一项，老板自己要承担的赔偿为员工的56个月工资（如果以员工工资5000元每月计算，则该项赔偿也已经高达28万元），更不用说还有其他如停工留薪补偿等费用。

雇主责任险，是为老板的一款保险，其承保范围为老板的赔偿责任，是真正为老板分担风险的险种，建议所有老板购买。

若已经为员工投保了工伤保险，则可以考虑购买足额的雇主责任保险；如果未购买工伤保险，则建议购买保险限额较高的雇主责任险。

当老板已经买了工伤保险，又买了雇主责任险后，可作为给员工的一种福利，可以再买团体意外险。

一句话：工伤保险是员工意外保障的基础，雇主责任险是保够老板的责任，团体意外险是老板给员工的福利。

构筑企业生产的安全防火墙，做好企业的财产保险、雇主责任险、团体意外险等保险规划，是企业老板应有的基本认知，也正是我们的专业服务内容。

保险让生活更美好！

专业让生活更简单！