[阅读]资深解答:(个人意外保险)意外伤害险

如果讲今年最卷的人身保险，除了儿童重疾险，就是意外险了。

只有个意外伤害和医疗报销根本拿不出手，必须要跟上一套的交通意外保障才行。

一个人投保不够，还有夫妻共保、家庭共保的。

自从7月咱们就没做过推荐清单，索性今天重新梳理一下。

01

1-3类职业意外险

成年人是一家之主、肩负重担，一定得将意外伤害保额做到100万。

有五款产品推荐：

意外伤害（身故、伤残）的保额都是100万，含50万的急性病身故（猝死）。

意外医疗的报销：都不限社保范围，0免赔额，经医保报销后按100%比例报销。

我的投保建议：

对大多数同学来讲，大护甲3号PRO就足够了：人保财险承保，保障非常全面，每年才290元。

如果年龄在50岁以上，可以看看金刚保和大护甲3号商务版，承保年龄更高。

当然，这两款最强的是交通意外保障。

大护甲3号商务版的交通保障最强，保额高出别人一倍，很适合常年出差旅行的人，意外住院津贴也是最高的。

可惜价格小贵，飞机坐得少可以不选航空保障，价格就降下去了。

金刚保可以作为商务版的替补，这款意外医疗只有5万，不过要是有百万医疗险兜底，也无所谓。

统护卫和小蜜蜂就比较平庸了，亮点不多，统护卫有个天尊版，意外伤害保额可达120万。

一定一定注意：

这四款产品都需要健康告知，有投保地域限制，也有免责的医院名单，投保前要仔细看清楚。

小蜜蜂2号没有具体健康告知项目，只要求“身体无残疾、无罹患重大疾病，可正常劳动和工作、生活可自理”，可投保地区也多，买不了其它几款的，可以看看。

小蜜蜂的住院津贴有3天免赔，不保2米及2米以上的高空坠落。

如果不想投保100万，这五款也有50万的版本：

推荐顺序差不多：

小蜜蜂和大护甲3号PRO是首选，因为意外医疗报销更强。

大护甲3号商务版的医疗报销也不错，还是差在价格上，贵了一点，而且只限1-2类职业。

02

4-6类职业

4-6类职业的风险系数更大，价格也开始一路飙升，值得推荐的产品不多。

4类职业，可以看看这两款：

两款的意外伤害保额都是50万，猝死保额有差别：大保镖是有25万，防护符只有10万。

意外医疗保额都是3万：只限社保范围内，有100元免赔额。

大保镖无论是否经过社保报销，都只能报销80%，但有150元/天的住院津贴；

防护符没有住院津贴，报销政策好些：经医保报销后能按100%报销。

这两款不太好选，大保镖的保障更多，防护符对小擦小碰的报销好。

注意大保镖的交通意外不含出租车和网约车。

5-6类职业能买的意外险更少，还是那几款老产品：

人保1-6类职业意外险、华泰高风险职业意外险、众安勇者无惧，防护符2号也有5-6类职业的。

03

家庭投保的意外险

和个人投保相比，家庭共保的意外险有些特殊优势，要么是价格，要么是保障。

如果夫妻共同投保：

保障内容和大护甲3号PRO几乎一样，但有夫妻共同保障：

如果夫妻因同一公共交通意外身故或全残，可以额外获得50万赔偿。

而且，至尊版还能附加儿童意外保障，性价比很不错，一家三口都保了。

夫妻共保的价格是566元，折合每人只要283元；加上孩子只需要634元。

注意：

安诚小两口也有健康告知和投保地域限制，2米或2米以上高空作业不保。

如果一家4-6人投保：

小团圆也是伤害、医疗、交通三大块保障，可以家庭成员保额共享。

家庭成员的职业不同，面临风险也不一样，一年里都发生意外的概率很低，共用保额可以拉高杠杆，把保费降下来。

共保成员越多，平摊的保费越少，一家6口投保100万保额，每年只要649元，折合每人才108。

注意：

10岁以下儿童的身故保额不超过20万；60岁以上老人的身故伤残保额最高5万，没有猝死保障。

小团圆也有销售地域限制，有健康告知，2米或2米以上高空作业不保。

除了入门版，小团圆还能继续拓展到家财险和宠物险，打算一次性搞定这些的，可以看看。

04

再唠叨几句

投保意外险前，要注意职业限制、健康告知、地域限制和免责医院范围；

投保意外险后，假如出险时，请第一时间联系我们（下面有），很多产品都有48小时的报案时间要求，超过时限会很麻烦；而且提供什么资料、怎么提供资料也很重要。