24小时专业讯息:退休工资查询,怎么计算退休金有多少
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上一篇文章咱们聊到退休后领多少退休金才够用。
很多朋友看完后都想知道自己退休了能拿到多少退休金。今天我们就一起来算算。
咱们大部分人都在缴纳城镇职工养老保险，这也是我们退休以后的主要收入
首先我们需要了解城镇职工养老保险的运行模式。
- 职工养老保险运行模式
城镇职工养老保险由两部分组成。
一部分是个人缴纳的养老保险，就是每个月从你工资里面扣缴的那部分，一般是按照工资的8%扣缴。
另部分是企业缴纳的养老保险，按工资的16%缴。这部分不会从你工资里扣，是企业额外上缴支付的。
这两部分会分别流入两个不同的账户。
个人缴的一部分会进入我们个人养老保险账户。这个账户采用的是积累制。就相当于咱们自己有一个银行账户，你每月往里存钱，你存的越多，存的越久，这个账户里面的钱就越累越多。同时，国家会拿这里面的钱去做一些投资，能给我们带来一些收益。个人账户里的钱始终是属于我们个人的，你走到哪，这个账户就跟你到哪。如果人不幸提前去世了，这个账户余额也会当作遗产留给继承人。
而企业缴的那部分会进入养老统筹账户。这个统筹账户采用的是现收现付制。就是我们的企业现在给我们交的养老金，用于支付现在已经退休的人的养老金。等我们退休后领的养老金则是由我们下一代人工作的企业交的钱去支付。统筹账户由省级单位统一管理。所以你如果工作地点发生变动，跨省了，这个账户的钱是不能带走的。
- 职工养老保险的计算
等到了退休年龄，如果你在当地养老保险缴够了15年，就可以开始领养老金了。个人账户和统筹账户各发一部分，分别叫个人养老金和基础养老金。
咱们拿到手的退休工资=个人养老金+基础养老金。
个人养老金跟你账户里的总额直接相关，计算公式也很简单：
计发月数根据国务院发布的《个⼈账户养⽼⾦计发⽉数表》可以轻松查到：
这个表是根据我国城镇⼈⼝平均预期寿命、退休年龄、利息等因素按公式计算出来的。总之退休得越晚，计发月数就越少。如果60岁退休，计发月数就是139。
个人养老金是相对固定的数值，以后每个月都是按这个数发的。如果国家统一上调退休金，那个人养老金也会按涨幅相应增长。
从这个公式看，我们交的养老保险越多，交的年限越久，退休得越晚，能拿到的个人养老金就越多。
可能会有人问，那如果我领够了139个月，这个账户里面的钱都发光了，是不是我就没有个人养老金了？
当然不是！如果个人账户里的钱发完了，国家会贴钱继续给你发，一分都不少，你能活多久就给你发多久。这就跟商业养老保险一样，终归都属于“保险”性质，国家或保险公司会为你承担这部分长寿的风险。
基础养老金的算法就比较复杂了：
基础养老金计算公式
这个公式里面的平均缴费指数不太好理解。缴费指数=个人缴养老金的工资基数城镇职工平均工资。如果你月工资是10000元，并按10000为基数上缴养老金，而当时城镇职工平均工资是8000元，那么你当月的缴费指数就是1.25。现实中你的工资和职工平均工资都是在不断变化的，所以缴费指数也在不断变化。我们在计算基础养老金时，需要算出缴费指数的平均值，也就是平均缴费指数。
从基础养老金的计算公式可以看出，你所在的城市职工平均工资越高，你的缴费基数越高，缴费年限越长，你将来能领到的基础养老金就越多。基础养老金也会随着职工平均工资的增长而不断增长。
下面我举个更具体的例子，将数字带入公式，算算看张三能拿到多少钱的退休工资。
张三从1995年初，25岁时开始参加工作，60岁时退休。工作地一直在甘肃。假设他的工资始终等于当地平均工资（当地平均工资可以通过政府社保网站查询到）；再假设2022年之后，每年职工平均工资以10%的速度增长。张三的养老金计算数值见下表：
根据上表得到张三退休时个人账户余额是141406元（未考虑投资收益），再对照计发月数表知道张三的计发月数是139。那么他每月个人养老金可以拿到：
因为张三工资始终和当地职工平均工资一样，所以张三的平均缴费指数等于1；缴费年限为35年；退休时当地平均月工资为13166元。根据以上这些数值可以计算出张三刚退休时基础养老金为：
那么张三每月一共能领到的退休工资总共是
1017+4608=5625（元）
这个数是当时职工平均工资的42.7%。张三的养老金替代率低于43%，更低于国际劳工组织《社会保障最低标准公约》中规定的55%的警戒值。
如此来看，张三很有必要尽早去为自己的退休后的收入做个规划。最好的办法是用商业养老金做个补充，或者去做一些资产投资。这样才能保证他退休后的生活水平不会大幅下滑。
如果张三从50岁开始，为自己买一个5年缴费期，每年交10万元的商业养老保险，那么他退休后每月可以额外再领3370元的养老金。这样他的养老替代率也能提高到65%以上。这个水平可以保证他退休后能过上比较惬意的生活。
你的退休金跟张三比起来是更多还是更少呢？你觉得有必要为自己补充养老金吗？