各位普及一下医疗险是什么,医疗保险是什么险
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最近懂保君看到一个理赔案例，让我哭笑不得，这里和大家分享一下：
张女士曾在某人寿公司给自己的孩子投保过一份医疗险，最近孩子因为发烧住院好几天，花了大几千。张女士想着之前买过保险，就拿着医药单据申请理赔，但被保险公司无情拒绝了。
原来，张女士给她的孩子买的是百万医疗险，而且住院、医药等各项花费加起来也就5000块，未超过1万元免赔额，所以保险公司依合同条款规定，合理拒赔。
懂保君猜想，如果今天不分享这个案例，肯定还有其他人和张女士有同样的想法，以为只要买了一份百万医疗险，就什么都可以报销。
不得不说，这几年百万医疗险的确很火，几百块就能买到上百万的保费，很超值，但是百万医疗险到底保障什么，以及出险后如何理赔，很多人都不清楚。
什么是医疗险，与百万医疗险是什么关系？如何保障我们？
今天懂保君就和大家好好唠唠：
一、什么是医疗险，有哪些分类：
说白了，医疗险就是能帮助我们报销医疗费用的保险。
当然不同的医疗险保额不同，报销的侧重点也会有不同，需要根据具体产品来定。目前市面上的医疗险大致可分为3类，分别是：
其中，虽然高端医疗险保障额度很高，少则几百万，多则上千万，但是价格门槛较高，一年的保费通常上万元，懂保君并不推荐普通家庭购买。
至于百万医疗和低端医疗险是啥，保障什么，我们接着往下看：
二、百万医疗险和低端医疗险，保什么？
1、百万医疗险：
这类产品的报销额度一般都能达到100万，所以被统称为“百万医疗险”。
当然了，能受到这多人的青睐，优点还是有很多的：
如保费便宜、报销额度高，且基本能够100%报销医保所不能报销的医疗项目，如癌症放化疗、门诊肾透析、住院前后的门急诊、自费药、院外购药、特效药等，非常实用。
某百万医疗险产品保障部分截图
一般30岁左右的成年人只需几百元就能购买到上百万元的保额，可以说是价格实惠，性价比超高了。也难怪百万医疗险近几年能够成为国民级保险。
不过，有一点懂保君要提醒，百万医疗险有1万元的免赔额，即当你的医疗花费除去社保报销后在1万元以内需要自己承担，超出1万元的那部分可以找保险公司报销。
比如说，懂保君因为突发急性阑尾炎需要住院做手术，总花费5000多，社保报销了3000元，那么剩下的2000元因为没有超过1万元的免赔额度，就不能申请报销了，需要自己承担。而如果花费15000元，社保报销还是3000元，那么剩下的12000元，保险公司还可以报销（12000元-10000元）=2000元。
2、低端医疗险：
低端医疗险也就是我们常说的小额医疗险，是相对于百万医疗险说的一类保额较低的医疗保险，保额一般就几千到几万不等。
最大的优势是免赔额低，有的甚至是0免赔，一些小病住院都能报销。
可能有小伙伴问，这类保险保额太低，如果发生重大疾病也不顶用，买它不是纯浪费钱吗？
真的是这样吗？
第一，前文刚说了，百万医疗险都有1万元的免赔额，就是说除非你得了大病能够用到，否则百万医疗险一般用不到；而有一份小额医疗险的话，则刚好可以弥补这一万元不能报销的空档，两者搭配起来基本可以做到，大病小病都不花钱。是不是很完美！
第二，家里有宝宝的应该都深有感受，小孩子调皮捣蛋，日常磕磕碰碰在所难免；同时，小孩子体质弱，一到换季感冒发烧也是常有的事，这一年下来累计的医药费也少不了。而有了小额医疗险，宝宝再怎么经常去医院也都可以报销，妈妈再也不用担心了。
三、医疗险是如何报销的？
前面我们说了，医疗险就是帮我们报销各种医疗费的保险。那么如何报销呢？是有很多讲究的。
下面懂保君就以百万医疗险为例，给大家解读医疗险应该如何报销：
1、符合保障范畴
这一点不用多说，是最基本的理赔原则，即理赔一定要在保险的承保范围内。
某百万医疗险产品保障范围示例
想到获得理赔，首先必须满足就医的医院等级，比如上面这张产品保障范围示例，它规定医院范围为中国大陆（不含港澳台）二级以上（含二级）公立医院普通部。医院等级不符合的话，保险公司可以拒绝理赔。
再者看自己理赔的项目是否在保障范围之内，比如上图的一般医疗保险金、恶性肿瘤医疗保险金、就医绿通、质子重离子治疗等，如果有一项不符合的话，保险公司肯定是不予报销的。
2、符合“合理且必要的费用”原则
这是我们理赔时必须满足的第二个原则，究竟是什么意思呢？其实保险合同里有明确的解释：
某百万医疗险产品条款截图
百万医疗险条款里的专业术语太多，很多人肯定看不懂。但作为消费者，只需记住一点：谨遵医嘱进行治疗。只要是医生认为需要使用到的药品、治疗手段和器械，基本都属于“必须且合理”，都可以报销。
3、除去免赔额
前面也提到了，百万医疗险一般都设置有1万元的免赔额，也就是说1万元以上的医疗费用才可报销。
不过，也有一些产品约定重疾或癌症保障责任0免赔，即发生重疾或癌症时，可以不受免赔额的限制，全额报销。
4、具体报销比例
大部分百万医疗险都不限社保用药可100%报销，但要注意有一个前提条件，即在申请百万医疗险报销的时候，先把社保能报销的那部分报销了。
因为大多数百万医疗险会规定：如果投保时有社保，但就医时却没用上社保，直接来找保险公司报销百万医疗险，那么报销比例就会下调到60%~80%。
某百万医疗险产品保障责任截图
5、责任免除
责任免除又称除外责任，简单说就是保险公司规定了被保险人有些情况，是可以不赔偿保险金的。而具体是哪些情况，保险合同里都有详细列出的，比如既往症、遗传性疾病、康复治疗、美容、生理缺陷矫正等等是不能报销的。我们在投保前一定要仔细查看。
这也是我们无论买哪一款产品都必须要做的，切记！
四、懂保君总结
医疗险特别是百万医疗已经成为全民必备的保险，它保费低，保额高，保障全面，可以抵御我们因大病导致的一夜返贫，化解家庭财务危机。
百万医疗险保障期限是一年，对投保人的健康状况要求比较严格，所以建议大家趁着身体健康的时候，早点购买可以保证续保的产品。