逾期仍可贷款的全面攻略
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一、逾期还能贷款的条件和准备
（一）非严重逾期情况 一般来说，如果不是当前正在逾期，且不存在呆账、担保人代偿等严重不良信用记录，还是有机会贷款的。许多贷款机构对于“信用良好”的判定，允许存在几次逾期记录。例如，农行网捷贷要求最近2年内不存在连续30天以上逾期记录，且累计逾期次数不超过4次，就有机会申请最高20万贷款额度，贷款期限一般为一年。 （二）特殊贷款类型的条件
- 不查征信的贷款
- 部分网贷不查征信，即使征信有逾期也可尝试。像安信花由正规持牌的深圳市中安信业小贷提供，不上征信查询人，所以征信当前有逾期也能尝试贷款，不过能否通过要以实际审批结果为准。薪享花由广州市金诺互联网小贷提供，部分网友反馈申请时没有明确的征信授权协议，当前有逾期说不定也有机会贷款。借钱呗由江西赣江新区多来点网络小贷提供，无明确的征信授权协议，但可能会查询网贷大数据判断借款人信用情况，有逾期的也可以试试。
- 抵押贷款
- 对于有逾期记录担心纯信用贷款无法通过的情况，可以考虑抵押贷款。比如神州车闪贷，车主能不能贷款、能贷款多少，关键是看车辆估价，个人信用情况仅作为参考，最高可贷车辆估值的80%，最快2小时放款。
- 对征信容忍度高的贷款
- 一些小贷公司对征信要求相对宽松，但通常利率较高。例如某些民间网贷公司，在银行或正规平台无法贷款时，可以作为一种选择，但要慎重考虑利率因素。 （三）准备工作
- 稳定的收入证明
- 如工资流水单、劳动合同等，证明自己有稳定的还款能力。如果是自由职业者，可以提供相关业务收入的证明材料，如纳税证明、客户合同等。
- 资产证明（如有）
- 房产、车辆、存款等资产证明，这在申请抵押贷款或者向对资产比较看重的贷款机构申请贷款时非常有用。可以提高贷款机构对申请人还款能力的信任度。
- 解释逾期原因
- 如果有逾期记录，准备好合理的逾期原因解释。例如，如果是因为生病住院导致逾期，可以提供医院的诊断证明等相关材料；如果是因为银行系统故障等非自身原因，可以提供与银行沟通的记录等证据。
二、逾期贷款的申请流程和注意事项
（一）申请流程
- 选择贷款机构
- 根据自己的逾期情况、贷款需求和还款能力选择合适的贷款机构。如果是轻微逾期且有稳定收入，可以优先考虑银行贷款；如果是当前有逾期或者逾期情况较严重，可以考虑民间贷款机构或者不查征信的网贷。
- 提交申请材料
- 按照贷款机构的要求提交相关材料，一般包括身份证、收入证明、资产证明等基本材料，以及针对逾期情况的解释说明材料（如适用）。
- 等待审批
- 贷款机构会对申请人的材料进行审核，这个过程可能需要一定的时间。期间可能会有电话回访，要确保电话畅通并如实回答问题。
- 协商贷款条款（如果需要）
- 如果审批通过但贷款额度、利率或者还款期限等条款不理想，可以与贷款机构协商。例如，可以提出延长还款期限以降低每月还款压力，或者根据自己的还款能力争取更低的利率。 （二）注意事项
- 避免再次逾期
- 在申请贷款过程中以及贷款获批后，要严格遵守还款计划，避免再次逾期。可以设置还款提醒，如手机闹钟提醒、关联银行卡自动还款等方式。
- 了解贷款费用
- 除了贷款利率外，还要了解是否有其他费用，如手续费、管理费等。对于一些不正规的贷款机构，可能会存在隐藏费用，要仔细阅读贷款合同条款。
- 保护个人信息
- 在申请贷款时，要选择正规的贷款机构，防止个人信息泄露。一些不良贷款机构可能会将申请人的个人信息出售或者用于非法用途。
三、成功逾期贷款的案例分析
（一）主动沟通协商型案例 有一位借款人因失业导致信用卡逾期，在找到新工作后，主动联系银行说明逾期原因是失业且目前已经重新就业，有稳定的收入来源，表达强烈的还款意愿并提出合理的还款计划。银行经过评估后，同意了他的还款计划，并且在他按时还款一段时间后，还为他恢复了部分信用额度。这个案例表明，主动与贷款机构沟通，诚实地说明逾期原因并提出可行的还款方案，是有可能得到贷款机构谅解并获得继续贷款或者恢复信用的机会的。 （二）利用资产抵押型案例 某个体商户之前有几次商业贷款逾期记录，在需要新的资金周转时，他选择了将自己名下的房产作为抵押物向银行申请贷款。银行在评估房产价值后，考虑到抵押物的价值足以覆盖贷款风险，虽然他有逾期记录，但还是批准了他的贷款申请。这说明在有逾期记录的情况下，提供足够的抵押物可以增加贷款获批的可能性，因为抵押物可以降低贷款机构面临的风险。
四、避免逾期贷款风险的方法
（一）贷款前的规划
- 评估还款能力
- 在申请贷款之前，要准确评估自己的还款能力。计算每月的固定支出（如房租、水电费等）和可变支出（如餐饮、娱乐等），确保每月的还款金额不超过自己可承受的范围。
- 选择合适的贷款产品
- 根据自己的需求选择贷款产品。例如，如果是短期资金周转，可以选择短期贷款产品；如果是购买房产等大额长期支出，可以选择长期的住房贷款等产品。同时，要比较不同贷款机构的利率、还款方式等因素。 （二）贷款期间的管理
- 设置提醒
- 利用手机闹钟、日历提醒或者银行的短信提醒服务，确保不会忘记还款日期。可以设置多个提醒，如提前一周提醒一次，还款日前一天再提醒一次。
- 合理安排资金
- 有计划地安排自己的资金，优先保证贷款还款。可以建立一个专门的还款资金账户，每月将还款资金提前存入该账户。 （三）应对突发情况
- 应急资金储备
- 平时要储备一定的应急资金，如3 - 6个月的生活费用。这样在遇到突发情况（如失业、生病等）时，可以用应急资金来偿还贷款，避免逾期。
- 及时与贷款机构沟通
- 如果遇到突发情况导致无法按时还款，要及时与贷款机构联系，说明情况并争取宽限期或者调整还款计划。
五、不同逾期程度对贷款的影响
（一）轻微逾期
- 定义与表现
- 轻微逾期通常指逾期时间较短（如30天以内）且次数较少（如1 - 2次）的情况。在征信报告中，可能会标记为逾期1（代表未还款逾期1 - 30天）。
- 对贷款的影响
- 这种情况下，虽然会对贷款产生一定影响，但如果其他条件良好（如收入稳定、有资产等），还是有可能获得贷款的。不过，贷款额度可能会降低，利率可能会稍高一些。例如，在申请信用卡时，如果有一两次轻微逾期记录，银行可能会批准信用卡申请，但初始额度可能会比没有逾期记录的申请人低。 （二）中度逾期
- 定义与表现
- 中度逾期可以是逾期时间在30 - 90天之间，或者累计逾期次数较多（如3 - 6次）。在征信报告中可能会有相应的逾期标记，银行等贷款机构会更加谨慎对待。
- 对贷款的影响
- 贷款申请难度会增加，很多银行可能会拒绝贷款申请，或者要求提供更多的担保措施（如增加抵押物价值、提供担保人等）才能批准贷款。如果是申请住房贷款等大额贷款，可能需要先修复信用记录，如通过按时还款积累良好记录覆盖逾期记录后再申请。 （三）严重逾期
- 定义与表现
- 严重逾期包括逾期90天以上，俗称进入“黑名单”，在征信报告中会标记为“3”。连续逾期90天以上，或者长期多次逾期且未还款形成呆账等情况都属于严重逾期。
- 对贷款的影响
- 几乎所有的正规信贷机构都会拒绝贷款申请。即使是一些对征信要求不高的民间贷款机构，也会收取非常高的利率或者要求极其严格的担保条件。而且在逾期欠款未还清之前，很难再获得新的贷款，同时还会面临法律风险，如被银行起诉要求偿还欠款、强制执行财产等情况。
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