逾期也能办贷款：特殊情况下的借贷选择

一、逾期可以办的贷款种类及特点

在金融借贷领域，一般情况下逾期会对贷款申请产生负面影响，但也存在一些特殊情况或特定的贷款产品，即使存在逾期记录也有可能申请到贷款。

（一）网贷类

1. 支付宝备用金
   • 目前备用金有新增授信协议并逐步进行征信报送。如果用户借款页面尚未出现授信协议，意味着尚未接入征信系统。在这种情况下，即便用户出现逾期行为，备用金平台无法得知其逾期情况，用户仍有机会顺利申请，可获得最高500元的贷款额度。不过借款期限较短，仅为7天，适合短期资金周转需求。这种贷款的特点是方便快捷，对于支付宝用户来说操作简单，能够在短期内提供小额资金支持。
2. 美团月付取现
   • 美团月付尚未接入征信系统。经常使用美团APP且已成功开通美团月付的用户，在出现逾期行为后，可以尝试申请美团月付取现。最高取现额度为500元，它的优势在于取现后可随借随还，也能按照还款日进行还款操作，灵活性较高，能满足用户一些突发的小金额资金需求。
3. 省呗
   • 申贷成功率相对较高。正在逾期过程中仍有借贷需求的用户可以尝试申请。只要能提供实名制手机号、银行卡、身份证等资料就有望申贷成功，最高能够获得20万元的贷款额度，并且利息较低，适合追求低息贷款的用户。这一贷款产品在对逾期用户的包容性方面表现较好，同时提供了相对较高的额度和较低的利息成本。

（二）其他类

1. 度小满有钱花
   • 该贷款产品对用户信用有一定要求。如果处于逾期状态则无法提交申请，但若是曾经出现逾期行为且现已结清逾期欠款的用户，可以尝试申请。其贷款额度最高可达20万元，按日计息并且支持用户提前还款，不使用不收费。这种贷款方式对于曾经有逾期但已经解决逾期问题的用户给予了一定的机会，同时按日计息和可提前还款的特点也能为用户节省利息成本。
2. 众安小贷
   • 相对来说贷款门槛比较低，用户只需提供手机号、验证码和银行卡，就有望获得一定的授信额度。申请成功后最高能够获得20万元的贷款额度，提交借款申请后可以实时审批，安全合规。这对于一些信用记录不是特别完美但急需资金的用户是一个比较好的选择，快速审批的特点能够及时满足用户的资金需求。
3. 信用卡贷款（特殊情况）
   • 在某些情况下，即使有逾期记录也可能办理信用卡贷款。如果个人有较高的收入并能提供充分的担保措施，如抵押物或担保人，银行可能会考虑给予贷款。另外，如果逾期情节不严重，例如逾期次数少、时间短、金额低，部分银行在审批信用卡贷款时也可能会允许申请人通过审批，但可能会适当降低信用额度。还有一些银行推出了针对逾期情况相对宽松的信用卡产品，不过这类信用卡可能存在特殊限制，如需要缴纳高额的收入押金、额度较低、利率较高等。

二、逾期办理贷款的条件与流程

（一）不同贷款主体的条件

1. 网贷平台
   • 对于网贷平台如省呗等，需要提供基本的个人信息资料，如实名制手机号、银行卡、身份证等。这些资料的提供是为了核实用户的身份信息，确保贷款的安全性和可追溯性。一般要求用户年龄达到法定成年年龄，具备一定的民事行为能力。并且如果有逾期情况，部分平台可能会对逾期的严重程度进行评估，如逾期次数、逾期时长以及当前是否仍处于逾期状态等。例如，如果只是偶尔逾期且已经还清欠款，平台可能会给予一定的贷款额度。
2. 金融机构（如银行等）
   • 如果是曾经有逾期记录但想在银行办理贷款，首先要满足银行对逾期情况的基本要求。通常银行规定在办理贷款时不能处于逾期状态；在办理贷款的前半个月，不可以出现两次的逾期记录；在办理贷款的前两年，不得连续三月出现逾期，且累计6次的逾期记录。此外，银行还会综合评估申请人的还款能力，如要求借款人具有稳定的工作证明、收入证明等。如果申请人有较高的收入并能提供抵押物或担保人等担保措施，即使有逾期记录，银行也可能会考虑给予贷款。对于信用卡贷款，除了上述条件外，还可能会根据信用卡的使用规则和银行自身政策，对信用卡的逾期情况进行单独评估，如逾期金额、逾期后的还款及时性等。

（二）办理流程

1. 网贷平台
   • 一般流程为：首先用户在网贷平台注册账号并登录，然后进入贷款申请页面，填写个人信息资料，包括姓名、身份证号、手机号、银行卡号等。如果平台需要进一步核实用户的信用情况，可能会要求授权查询征信或其他信用数据。在提交申请后，平台会进行内部审核，审核时间根据平台不同可能从几分钟到几个工作日不等。如果审核通过，平台会将贷款金额发放到用户指定的银行卡账户。以省呗为例，用户在提供相关资料后，平台会根据用户的信用评估结果确定贷款额度，然后将资金发放到用户绑定的银行卡中，用户即可使用贷款金额。
2. 银行等金融机构
   • 以个人信用贷款为例，首先借款人向银行提出贷款申请，并提交二代身份证、稳定的工作证明、收入证明、贷款用途证明等资料。银行受理贷款申请后，会对借款人的资料进行审查、审批，主要审查借款人的信用状况、还款能力、贷款用途等是否符合要求。审批通过后，借款人与银行签订贷款合同，包括担保合同、抵押合同等（如果有担保或抵押情况）。签完合同后，办理抵押登记手续（如果是抵押贷款）。然后银行给借款人发放贷款，借款人按时足额偿还贷款，最后在贷款结清后，办理抵押撤销手续（如果是抵押贷款）。

三、逾期办贷成功案例分析

（一）案例一：通过提供担保办理贷款

• 小张有过信用卡逾期记录，逾期次数为3次，且逾期金额累计达到5000元。他想要创业，需要一笔资金来启动项目。由于他自身有房产，并且他的朋友愿意为他的贷款做担保人。他向银行申请创业贷款，在申请过程中，他向银行详细解释了自己之前信用卡逾期的原因是由于当时工作变动，收入不稳定，但现在已经稳定下来并且有创业的项目计划。银行在综合评估他的房产价值、他朋友的担保能力以及他目前的创业计划和还款能力后，同意给予他贷款。这个案例说明，即使有逾期记录，如果能提供足够的担保，并且能够让银行看到未来的还款能力，是有可能成功办理贷款的。 （二）案例二：结清逾期欠款后成功办贷
• 小李曾经在网贷平台上有过逾期还款的情况，逾期时间长达一个月。在逾期后，他意识到信用的重要性，及时结清了所有的逾期欠款。之后，由于他有一笔突发的医疗费用需要支付，他向度小满有钱花申请贷款。在申请过程中，他如实填写了自己之前的逾期情况，并提供了自己的收入证明以及近期良好的消费记录等资料。度小满有钱花审核后，考虑到他已经结清逾期欠款并且目前有稳定的收入来源，批准了他的贷款申请。这表明对于一些对信用有一定要求的贷款产品，只要用户能够及时纠正逾期行为，结清欠款，并且有一定的还款能力保障，还是有机会获得贷款的。

四、如何保证逾期办贷文章结构完整简洁

（一）明确主题与重点

• 在撰写关于逾期办贷的文章时，要明确主题是逾期情况下办理贷款的相关事宜。重点围绕可以办理的贷款种类、办理条件和流程以及成功案例等方面展开。避免在文章中加入过多无关的内容，如详细的金融市场宏观分析（除非与逾期办贷有直接关联）等。例如，在介绍贷款种类时，只介绍与逾期办贷相关的特点，像支付宝备用金重点讲其与逾期和征信未接入相关的内容，而不是过多阐述支付宝的其他金融服务。 （二）逻辑清晰的段落布局
• 文章按照逾期可以办的贷款种类及特点、逾期办理贷款的条件与流程、逾期办贷成功案例分析等顺序进行布局。每个段落都有明确的中心思想，段落之间过渡自然。例如，在介绍完贷款种类后，自然地过渡到办理贷款的条件与流程，通过“了解了有哪些贷款可在逾期情况下办理后，我们再来看看办理这些贷款需要满足哪些条件以及具体的流程”这样的语句进行衔接。 （三）简洁准确的语言表达
• 使用简洁明了的语言阐述观点和事实。避免使用过于复杂、生僻的词汇和冗长的句子。比如在描述贷款条件时，直接列出要求，“银行要求办理贷款时不能处于逾期状态，前半个月不得有两次逾期记录等”，而不是绕圈子表述。同时，要确保表达准确，数据和事实准确无误，如贷款额度、逾期次数限制等信息要准确引用参考资料中的内容。 （四）合理运用小标题和列举
• 通过设置小标题将文章内容进行合理划分，如上述的“逾期可以办的贷款种类及特点”“逾期办理贷款的条件与流程”等小标题，使文章结构一目了然。在介绍贷款种类、办理条件等内容时，采用列举的方式，如“1. 支付宝备用金……2. 美团月付取现……”，使内容更加清晰易读。