数据显示，到2022年养老金替代率已经降至44%左右，就是说相比退休前的月工资收入，在大家退休后，多数人到手的钱要缩水差不多56%，意味着，原先的生活品质要降低，才能用现有的钱维持基本生活，日子要过得紧巴巴，可能每个月鲜有余额攒起来。这里专家们就开始鼓动大家积极参加个人养老金制度，2022年年底已经正式出台了文件，将在36城先行试点，那么，对于我们来说，参加个人养老金到底有没有必要？退休后收入更高是真的吗？我觉得要从3个方面来看：

第一，看收入水平

网上有种说法是不建议5000元以下的群体参加，原因是每个月的经济压力比较重，首先，个人养老金制度不是独立存在的一项保险制度，参加之前，必须保证已经参加了基本养老保险制度，相当于以后每个月需要负担两笔社保费。个人养老金最高缴费是每年12000元，一个月分摊下来就是1000元，对于每月几千元收入的人，并不轻松。其次，年轻人的收入不是全部能存下来，还需要负担生活各项开销，包括房贷、车贷、孩子的教育经费、赡养父母的费用等等，在收入不高的情况下，多参加一份养老保险，即使退休后多一份养老金，但退休前生活很拮据，有点本末倒置了。

第二，要看投资收益

个人养老金制度和基本养老保险不同，基本养老保险是终身制，国家完全兜底，不用担心亏损后，领不到养老金；个人养老金制度不是国家兜底，只是国家的一项对养老保险的补充性政策，实际实施的是各家银行、保险机构、金融企业，与已经存在多年的商业理财、保险的区别就是多了一道经过银行、银保监会更大力度的筛选和审核，但其中仍然是有投资风险的，加上，个人养老金现在只是试点，资金规模远不及实施几十年的基本养老基金，以后能不能拿到收益，亏损了怎么办，还是值得考虑的问题。

第三，大龄人员能不能参加？

达到50岁以上的人，现在还能买个人养老金吗？首先，按照法定退休年龄，女工人50周岁，女干部55周岁，男性60周岁，而个人养老金制度对养老金领取时间，要求是在领取基本养老金的年龄，对于年满50周岁的女职工，且没有延迟退休的想法，或者现在已经领取基本养老金的人，是不符合参加条件的。其次，属于女干部和男性职工，到退休还有5~10年，个人养老金制度不像基本养老保险，必须要求缴费15年，只是规定了领取养老金的时间，理财产品可以由自己选择产品和相应的投资周期，有中长期的，不一定非得按照基本养老保险缴费时间，如果有余力，还未达到领取养老金的时间，大龄人员依旧可以为自己多存一些钱，因为很多人这个时候，基本还完了房贷、车贷，孩子也大多毕业，有了工作和收入，开销上比较轻松，多参加一份个人养老金，可能比年轻人压力更低一些。

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