“一人得病,全家遭罪”。
特别是得了大病,比如癌症,天价医药费对于一个普通家庭来说往往是无法承受的。
像前段时间火爆全网的 CAR-T(细胞免疫疗法)抗癌药“奕凯达”,一针就要 120 万。
但很多抗癌药医保无法报销,且医院买不到,需要到院外的药店买。所以,现在很多朋友买医疗险,很关心外购药保障。
那么,今天我们就来聊聊外购药,主要内容如下:
很多朋友可能不太清楚什么是外购药?买医疗险一定要带外购药保障吗?
通俗来说,治疗中必需的,但在就诊的医院买不到,需要医生开具处方,到外面的药店购买的药,就属于外购药。一般是一些比较昂贵的抗癌特药。
抗癌特药到底有多贵?为了让大家感受更直观,我们整理了下表:
(价格会有波动,以实际购买为准)
可以看到,抗癌特药的价格十分昂贵,像治疗肺癌的“安圣莎”,一个月的药品费就要将近 5 万,对于普通的工薪家庭来说,简直是无法承受之重。
虽然现在有些特效药已经进了医保,价格打了折扣,比如安圣莎原价约 5 万,纳入医保后只要 1.5 万,但不一定能买得到。
“与癌共舞”网络论坛的一份调查中显示,504 名癌症患者中,有 54.9% 表示买不到医保抗癌药。
所以,能不能报销外购药,对患者来说非常重要。假如有保险能报外购药,大家就不用担心买不起药,看不起病,被医药费压垮了。
那哪些保险能报外购药呢?我们下面接着看。
常见的保险中,能报销外购药的主要有百万医疗险和特药险。
虽然它们都能报销外购药费用,但两者的具体保障会有所区别。到底谁的外购药保障更优秀?我们要怎么选择呢?
1、 百万医疗险,外购药保障如何?
我们测评了市面上热销的 5 款百万医疗险,发现各家的外购药保障差异还是挺大的,具体分析如下:
我们判断一款百万医疗险外购药好不好,主要看药品种类多不多,续保条件是否稳定,如果能写进条款,有直付、送药上门等增值服务,就更加锦上添花。
也需要注意下责任延续,毕竟抗癌是一个持续时间长的事情。
百万医疗险的外购药责任延续,需要结合续保条件来看,如果产品能保证续保,说明外购药能在保证续保期内一直申请。
像保 20 年的好医保和保 1 年的尊享 e 生 2021,虽然责任延续时间一样,但好医保能保 20 年,外购药写进条款,保障更稳定。
所以,这样比较下来,好医保(20 年版)和 超越保 2020(特需版)的外购药保障比较优秀,续保条件更好,药品种类也比较多。
另外,好医保(6 年版)投保页面虽然说特药会实时更新,不过外购药并没有写进条款,只是一项增值服务,可能存在不稳定性,介意的朋友建议考虑另外两款。
虽然外购药很重要,但大家买百万医疗险时一定要综合其他的保障来全面考虑。
2、 特药险,保障好吗?
特药险相比百万医疗险,保障比较单一,只报销特药费。我们选了目前几款不错的特药险,看看具体保障怎么样?
直接说结论:
与其他两款产品相比,药无忧(升级版)的保障要更优秀,虽然价格贵点,但涵盖的药品种类更多,万一确诊癌症后,3 年内的抗癌药品费都能报销,责任延续时间比较长。
而药神保(基础版)虽然价格最便宜,但责任延续时间稍短,只能报销确诊癌症后 2 年内的药品费用。
大家要注意下,目前市面上的大部分特药险,一旦确诊了癌症,都不能再续保。
那么特药险责任延续时间的长短,就显得比较重要,延续时间越长,就相当于保障的时间越久。
总的来说,百万医疗险的保障比特药险更全面,除了外购药,其他符合规定的住院医疗费百万医疗险也能报销。
如果你买的百万医疗险含有外购药保障,并且外购药能保证续保,就没必要买特药险了。
但要是你的百万医疗险不保外购药,或者能报外购药但续保不稳定,最好补充一份特药险。
很多人以为外购药理赔很简单,买完药后,自己拿着发票去找保险公司报销就行,其实没大家想的这么容易,需要一些特定流程。
下面我们就来教大家怎么申请理赔?以及理赔时要注意哪些坑?
1、 如何申请理赔?
申请外购药理赔,各家保险公司的操作一般差异不大。我们以尊享 e 生 2021 为例,主要分为以下 3 个步骤:
① 提交申请
拨打保险公司客服电话报案后,根据理赔人员要求提交外购药授权申请,需要的材料有:
② 药品处方审核
提交申请后,保险公司会进行药品处方审核,如果处方符合要求(下面第 2 点详细说),保险公司才会理赔。
③ 药品购买及报销
有两种情况:
保障范围内的药品费用由保险公司和药店直接结算,不用后续再进行报销。
提醒下大家,一定要按照以上流程来申请理赔,否则有可能会影响报销。
2、理赔时要注意什么?
外购药理赔的要求比较多,一般来说必须符合以下几个条件:
每款产品外购药报销条件可能不同,建议大家买药前要仔细阅读条款。
外购药看似简单,实际上要注意的问题很多,我们挑选了两个常见问题,希望能帮助大家进一步了解。
1、 外购药,能报销几次?
如果得了大病,治疗周期比较长,而外购药每次最多只能开 30 天的药量,所以很多朋友会关心:如果申请过外购药,下一次还能报销吗?可以报几次?
其实,大家不用担心,外购药的报销次数一般没有限制,只要药品费不超过限额,就可以报销。
比如好医保(保 20 年)的外购药和住院医疗、质子重离子共用 400 万保额,只要这三项的费用不超过 400 万,在保障期内的外购药费用可一直报销,直到满 400 万限额。
2、 外购药只能报销癌症特效药吗?
目前,大多数百万医疗险的外购药保障只限于抗癌特药,一般都有一个药品清单,比如超越保 2020:
(超越保 2020 条款)
如果是从院外买的其他药品,不在药品清单内,是无法报销的。
另外,如果百万医疗险没有外购药保障,住院期间在院外购买的药品,一般会被保险公司拒赔。
曾抗癌成功的李开复说过:“在癌症面前,人人平等”。
得了癌症确实人人平等,因为所经历的痛苦是一样的,但富人得癌可以“花钱买命”,而普通人靠什么呢?
如果花几十上百块就能让自己以及家人活得更有底气,何乐而不为呢?我们也真诚希望大家,早点给家庭一份实实在在的保障。
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你认为外购药作用大吗?欢迎留言分享:)
我是深蓝君,专注保险测评,日常科普保险干货。
保险里的坑数不胜数,我们老百姓真的防不胜防。
为了更好的帮助大家,我呕心沥血整理了一系列知识干货,欢迎自取!
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