很多中低收入人群非常关注养老保险的收益性问题。现在很多人看来，每年花费近万元或者更高参加职工基本养老保险，还需要缴纳15年以上，不知道未来能领多少钱，确实心里很忐忑。

一般来说，如果按照最低基数缴费，缴纳15年的养老保险，现在一般也需要十几万元了。以山东省2022年的养老保险缴费基数下限为例，最低缴费基数是3980元，灵活就业人员参保缴费比例是20%，每月796元，一年9552元，15年是14.328万元。如果是缴费基数下限提升，或者说单位职工参保缴费，缴纳的钱数还要更多。

养老金能领取多少钱呢？

首先我们看一下普通人的人均预期寿命。根据国家统计年鉴公布的数字，2020年我国人均预期寿命为77.93岁，其中男性为75.34岁，女性为80.88岁。很明显，参加养老保险领取养老金，合算性角度上讲，女性是远超男性的。

人均预期寿命实际上在不断增长。2000年我国人均预期寿命为71.4岁，2005年是72.95岁，2010年为74.83岁，2015年为76.34岁。几十年后人均预期寿命达到80岁是肯定没有问题的。

如果说60岁退休，领取养老金20年，总共能领多少养老金呢？

基本养老金计算公式，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

基础养老金，如果是按照60%基数缴费15年，可以领取12%的养老金计发基数。以山东省为例，去年的养老金计发基数是7182.5元，这样基础养老金可以领取861.9元。

个人账户养老金，近年来养老保险缴费15年最低基数的职工，个人账户的余额积累差不多有5万元左右。这种情况下，如果60岁退休，每月个人账户养老金360元。

以上养老金合计，是每月1220元，一年收入是14640元。

不过，养老金是每年调整的。2023年退休人员的养老金增长比例是3.8%。可是根据国家的养老金调整方式，一般养老金水平越低，调整的比例会越高的。

比如2022年山东省的养老金调整方案，养老金1000元、缴费年限15年的退休人员，增长的钱数是75.1元，增长比例是7.51%。

假设未来20年，每年基本养老金平均上涨5%，按照等比数列的求和公式可以计算出，20年可以领取的全部养老金高达48.4万元。

山东省每年的冬季还会为退休人员发放1700元的过节费，20年即使不调整标准的话，也是3.4万元。

另外参保人员去世，其家属可以领取丧葬补助金和遗属抚恤金。按照目前的标准是11个月的去世上年度所在省份城镇居民人均可支配收入，按照山东省2023年的标准是44,962.5元。如果考虑20年的连续增长，每年增长比例是5%的话，20年后也会涨成11.3万。

以上各部分待遇，合计可以领取63.1万元。

如果是女性50岁或者55岁退休呢？如果是养老金领取30年，30年合计领取的养老金待遇能够达到97.2万元，再考虑丧葬补助费、抚恤金等其他待遇的话，合计能达到110万元以上。

所以，参加养老保险活到人均预期寿命的话，领取的累计待遇能达到50~100万元，所言不虚。​