讲解看法头条:张晓辰借贷纠纷,网贷714高炮口子

近日，消费投诉平台聚投诉发布了“7月互金行业投诉排行榜”，报告指出，贷款大师被投诉为大量现金贷“高炮”平台导流，未解决投诉量均位列前十。且在央视3.15曝光“714高炮”后仍不收手，继续大肆为众多高炮平台导流。

新金融IPO还发现，贷款大师背后公司为鑫涌算力信息科技(上海)有限公司，其前身是网贷之家旗下的上海融之家金融信息服务有限公司，后卖身给创始团队。除了贷款大师外，鑫涌算力旗下共有10多个现金贷导流平台，包括“借点钱”、急速借贷、快分期等。

聚投诉报告称，7月份以后，贷款大师改名为“快贷宝”，继续活跃在现金贷市场上。

过去两年，鑫涌算力推出了至少18个现金贷导流APP及金融小工具，用户达5000万，撮合贷款500亿，其中，贷款大师主推综合费率超过400%的高炮平台。

公开资料显示，鑫涌算力获得过多轮融资，其股东包括风投教父阎焱旗下的赛富亚洲基金，红岭创投高管等。

“贷款大师”沦为高炮集中营

新金融IPO在聚投诉上检索后发现，贷款大师（快贷宝）累计投诉量2848起，解决量1534起，解决率53.86%。

在新浪旗下的黑猫投诉平台，贷款大师的投诉量为1432起，解决量仅14起。

新金融IPO发现，贷款大师入驻聚投诉里使用的LOGO图案和黑猫平台的LOGO并不一致。新金融IPO在第三方平台查询“贷款大师”，发现天运来公司的“贷款大师”LOGO和北京普洛思博尔投资咨询有限公司旗下的“贷款大师”LOGO一模一样，而后者是拍拍贷旗下产品。

品牌名字和LOGO的“撞车”是工作人员失误还是涉嫌抄袭、打擦边球，新金融IPO难以判断。但数千起投诉提供的诸多细节证明，贷款大师过去两年持续为现金贷高炮平台提供导流服务，甚至不排除贷款大师幕后公司亲自参与了放贷。

投诉人庞先生8月19日在聚投诉发文称，贷款大师（快贷宝）推荐的点点通借款平台，合同金额3500，实际到账2520元。借的时候标明2个月，但借款到帐之后帐单却是15天1期，共2期，每期还1800，30天利息1000元。

庞先生提供的账单页面截图显示，点点通2019年7月22日给庞先生放款，合同金额3500元，2019年8月6日第一期还款1824.7元，8月21日还款1788.92元。点点通对庞先生的投诉表示默认，并表示非常抱歉给庞先生带来不愉快的体验，会尽快联系他。

点点通的利率有多高呢？新金融IPO按IRR简单计算了一下，点点通实际放款综合费率高达686%！

点点通的前身是曾被央视3.15曝光的“元气满满”，其运营主体是北京甄氏科技有限公司，法定代表人张兴义，从公司资料看，属于壳公司。今年3月初，该公司因“通过登记的住所或者经营场所无法联系”被列入经营异常名单。

点点通的运营主体是广州磊顺科技有限公司，股东为自然人肖俊辉和陈长生，又是一家壳公司。3月份同样被列入经营异常名单。

贷款大师上类似“点点通”这样的高炮平台不止一家。例如，借款人“宙BIAN”7月29日在新浪黑猫投诉上发帖称，他在2019年6月1日从“快贷宝”里的南瓜管家（现改名月光宝库）借款3000元，期限28天。但到帐只有2100元，服务费900元，外加利息90元，到期还款3090元。

由此计算，南瓜管家的借款综合费率高达570%。

7月5日，“宙BIAN”又在南瓜管家借款3000元，同样到帐2100元。两次借款合计6000元，“宙BIAN”收到4200元。到7月底，“宙BIAN”累计还款5587.5元，扣除本金，支付的利息总额为1387元，折合年化费率396%。

由于“宙BIAN”第二笔借款第三期剩下952元未还，南瓜管家通过宝付支付每天划扣60元的逾期费，并爆通讯录进行催收。

事实上，宝付支付在该平台的放款和回款中充当了相当暧昧的角色。据“宙BIAN”描述，放款支付方为，宝付网络科技（上海）有限公司，逾期费用划扣方同样是宝付支付。

聚投诉上，宝付支付的投诉量高达5705条，其中相当部分涉及到违规为高炮平台提供支付通道。

例如，8月16日，江女士发文称，她在贷款大师推荐的闪分期上借款2200元，分四期还，每七天一期，每期560.16元。但她在支付第一期费用时发现，宝付支付除了扣除560元本息外，还扣掉了770元手续费，实际28天需还款3010元。目前，江女士还了3期共2673元可能是觉得利率太高，因此要求平台协商费率。

需要指出的是，在聚投诉、新浪黑猫等平台投诉的借款人，很多是以贷养贷、深陷泥坑不能自拔的多头借贷者，大部分人急用钱时无暇顾及利率高低，先下款为快！然而，还款时遇到压力，老哥们不想被催收爆通讯录，大多选择投诉解决，也有不少人指望放款平台倒闭，不用还款。从这个角度来讲，靠撸贷发工资的老哥们并不完全无辜。

另一方面，老哥们随意撸口子并不代表平台就可以违法违规发放超利贷，无论从道德还是法律层面来评判，动辄400%以上的费率都很难自证清白。

频换更换马甲躲避监管打击

在媒体曝光和监管趋紧后，疯狂为现金贷高炮平台导流的“贷款大师”在7月份突然消停，下架了所有超利贷产品，并将迅速更换了名字和运营主体。贷款大师更名为快贷宝，其导流的高炮平台之一南瓜管家也将名字换成“月光宝库”。

聚投诉信息显示，贷款大师的运营主体为成都天来运信息技术有限公司，成立于2017年6月，注册资本50万元，股东为两名自然人：汪富强持股96%、汪克金持股4%。

2019年8月2日，成都天来运信息技术有限公司发生工商变更，原法定代表人和投资人张晓辰退出，汪富强和汪克金进入。这两个人名下都只有一家公司。显然，这是一个崭新的壳公司。

新金融IPO注意到，这个时间点非常蹊跷。7月最后一个星期，不少老哥反映，贷款大师APP突然无法登陆，时好时坏。随后，老哥们发现，贷款大师已经换了一个马甲，变成了“好贷宝”。

由于换马甲过于匆忙，不少借款人都找不到平台APP入口、甚至账单也消失了。不少即将逾期的老哥心急火燎，在各个群里和论坛上发帖寻找贷款大师和好贷宝。

新金融IPO发现，贷款大师在苹果市场的新马甲叫“闪现代”，在安卓市场依然叫贷款大师。新金融IPO在联想“乐商店”应用市场下载安卓版本的贷款大师，安装后，发现平台首页已不再显示高炮平台，“闪现代”的界面同样如此。新金融IPO尝试注册并验证后，平台推荐了4款产品，都是目前的头部平台现金贷产品。

在安卓版页面的贷款大师介绍里，其显示的最新更新时间为2019年7月4日，其官方网址为www.chinacreditforce.com，但是其注册公司是鑫涌算力信息科技(上海)有限公司，该公司旗下有7个网站，其中能打开的是信用算力//www.xysl.com，以及借点钱www.jiedianqian.com。

前身为网贷之家子公司

企查查显示，鑫涌算力信息科技（上海）有限公司成立于2015年7月，注册资本785.7万元，法定代表人张建梁。

这家公司的前身在互金圈赫赫有名，它就是上海融之家金融信息服务有限公司，是网贷之家旗下的信贷搜索平台，网贷之家前董事长徐红伟曾担任融之家的负责人，也是主要股东之一。

企查查显示，融之家旗下主要产品为贷款导流平台“借点钱”，曾获得3轮融资，其中，2016年10月，名川资本和优势资本完成了3500万元的Pre-A轮融资；2017年6月赛富亚洲、盈灿集团和创东方参与了A轮融资。

可以说，背靠网贷之家的流量，借点钱是“含着金汤匙出生“的。但是，投之家在2018年上半年的暴雷，改变了融之家和借点钱的命运。

据了解，融之家最初引入了比较专业的外部团队，因此从一开始就比较独立发展，在投之家暴雷前后，融之家迅速与网贷之家做了切割，也作了相应的工商变更。

企查查显示，2018年7月11日，徐红伟从融之家公司董事名单中消失，同一天，公司名称变成鑫涌算力信息科技(上海)有限公司，借点钱正式告别网贷之家时代。

鑫涌算力信息科技(上海)有限公司的股东名单不仅异常庞大（13家有限合伙和1名自然人），而且藏龙卧虎。

企查查显示，公司实际控制人为张建梁，通过四家有限合伙累计持有31.416%的股权。

大股东舟山嘉霖科技发展合伙企业(有限合伙)持股28.8%，股东为张建梁、罗璇滨和邓周，为公司核心管理层。

二股东舟山嘉融科技发展合伙企业(有限合伙)持股25.44%，主要股东为张建梁（37.41%）、 朱明庆（25.94%）、朱静（19.26%）、徐慧（13.44%）等。

上海意芮商务咨询合伙企业(有限合伙)股东中闫梓持股13.63%，闫梓的身份比较特殊，她是红岭创投周世平掌控的深南股份的副总裁、亿钱贷总经理。

合肥赛富合元创业投资中心(有限合伙)持股5.35%，背后是赛富亚洲基金，其创始合伙人阎焱在鑫涌算力中担任董事。

苏州泉川投资合伙企业(有限合伙)持股4.44%，为名川资本，其LP包括赛富亚洲首席合伙人阎焱、明星胡海泉的旗下基金、中证金葵花基金等。

佛山优势易盛股权投资合伙企业(有限合伙)持股4%，背后为优势资本。杭州创东方富锦投资合伙企业(有限合伙)、江西省创东方科技创业投资中心(有限合伙)和深圳市吉东方投资企业(有限合伙)合计持股6.99%，背后为创东方资本。

12个现金贷5000万用户，导流行业排名前三

公开资料显示，“借点钱”创始人兼CEO是张建梁，1984年出生，毕业于复旦大学计算机硕士，曾就职于腾讯、博时基金、汇添富基金。

邓周为融之家联合创始人兼CSO，毕业于武汉理工大学，艺术学硕士，也曾就职于腾讯、汇添富基金，与张建梁的工作经历重合度较大。

罗璇滨为融之家联合创始人兼CTO。毕业于复旦大学，通信工程学士，曾任职于百度、唯品会，担任研发和技术管理岗位。

这样优秀的创始团队，在产品研发能力自然表现不俗。

目前，鑫涌算力旗下主要包括两块业务：一个是贷款推荐平台借点钱，另一个是基于个人及企业信用数据库的信用平台。鑫涌算力披露信息显示，截至2019年3月，鑫涌算力旗下信用算力注册用户达5000万，累计撮合借贷金额500亿元。

新金融IPO发现，在苹果商店，跟融之家和借点钱有关的APP共有3个：借点钱IOS版2016年5月13日在苹果应用市场上架，2018年7月28日下架；借钱管家2017年3月21日上线，2019年5月8日下架；贷款大师2016年5月13日上线，2019年2月18日下架。

目前，鑫涌算力在苹果市场上还有两个APP，一个是借点钱V9.98版本，另一个是“闪现代“，也就是贷款大师的最新马甲。

借点钱的主要战场在安卓市场。2017年至今，鑫涌算力信息科技（上海）有限公司上架了18个APP，其中12个是现金贷产品，6个是贷款计算器、征信查询等金融类工具。

在12个现金贷产品中，有4个最后更新日期为2017年5月-7月。另外8个APP今年4月到7月底都有更新。

新金融IPO注意到，这8个产品中，“借点钱”和秒贷钱流量最高。据“七麦数据”统计，“借点钱”安卓版在豌豆荚、应用宝、百度、OPPO、华为等渠道的累积下载量高达1.19亿次，近30天日均下载量1.6万次。仅在应用宝里的累积下载量就高达1235万次。秒贷钱在安卓市场的累积下载量为2102万，来自VIVO渠道的下载量就达2096万。其余几款产品下载量均在50万-100万之间。

可以对比的是，现金贷头部平台拍拍贷借款在安卓市场的累计下载量为2.01亿次，360借条安卓市场累计下载量2.12亿次，乐信旗下分期乐在应用宝里的累计下载量1.05亿次。可见，“借点钱”等系列产品的综合流量已经跻身一线平台之列，而其在行业内之低调也让人意外。

除了现金贷导流平台，鑫涌算力信息科技还开发了6款金融类APP作为获客工具，主要是借款计算器和信用查询类，其中5款最后更新日期为2017年2月前，目前正常更新的仅剩下“信用加加”，在安卓市场的累积下载量为75万。

接近鑫涌算力的知情人士称，借点钱的用户量很大，导流行业排行前三。但是该人士表示，张建梁很理智也很谨慎。早年徐红伟曾建议他放款赚钱，但张建梁仍然坚持做导流。现在市场环境和监管环境如此严峻，还铤而走险帮高炮平台做导流似乎有点不合逻辑。

138万会员一年被收割6亿“砍头息”

从借款人反映的情况看，“借点钱”和“贷款大师“定位有所不同，”借点钱“是鑫涌算力公开宣传的导流平台，上架产品大多来自行业排名靠前的互金机构和持牌机构；但“贷款大师”主要为各种来路不明的高炮平台服务。

虽然鑫涌算力7月份紧急下架了众多高炮平台，但仍然无法抹掉大量投诉人的网络曝光。讽刺的是，鑫涌算力并不敢公开承认“贷款大师”是“借点钱”的兄弟产品。在聚投诉里，有借款人投诉称，借点钱推荐的“周转宝”涉嫌高利贷和砍头息。借点钱在后面回复称，借点钱平台没有周转宝这个机构，应该是“贷款大师”，并以此要求投诉人结案。

探长注意到，借点钱和贷款大师除了靠导流收取费用外，还在其APP上推广黑钻会员，每月费用49元，平台宣称办黑卡会员后申请贷款，不放款就赔钱。“借点钱”和“闪现代”的黑钻会员中心页面披露称，截至目前，已有138.4万人开通了黑卡会员。

“借点钱”会员缴费页面显示，连续包月的话，首月19元，后续每月39元，新人买年卡199元。如果按包月39元计算，“借点钱”及"贷款大师”仅会员费每月收入就高达5166万，年收费6.2亿元。

有贷款大师用户表示，申请贷款被诱导办理贷款大师黑钻会员后，没有留意到自动扣费，银行卡被扣39元包月费用。虽然，短信提示可以取消包月，但已经扣的费用并不退还。

华夏时报曾报道称，“借点钱”用户办理黑钻会员后，申请贷款失败，用户把APP都删除了，但“借点钱”竟然发短信要扣下个月的会员费。

另据《国际金融报》报道，去年以来，现金贷平台开始出现各种变异的“砍头息”，其中最典型的就是搭售保险产品和会员费。今年7月，银保监会财险部向各财险公司下发通知，要求财险公司立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业，从而切断了现金贷平台滥收“砍头息”的行为。