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大家好，我是冰粥，北京同城骑手。北漂五年，负债25万，目前剩余13万。教育行业的遗弃者，外卖骑手两年。做不了销售，觉得客服工资太低，不想去门店类工作，更不懂新媒体运营以及各种技术类工作。但是我还想要在北京生存，想要在今年还清负债。于是开始了想象中的改变：送外卖定目标，每天看一小时书，每天输出一篇文章或一个视频或其他。尝试自己做饭，开始极简生活。接下来文章应该会涉及：我的极简生活，我认为的副业，北京骑手的种类玩法，催收政策变化、新人来京生活指南等等。如果有志同道合的朋友，可以互勉。

目前我的个人债务主要集中于信用卡，网贷少许。经历过网贷催收员大面积轰炸，恐吓，威胁短信，虚假上门，引导去其他平台借款等一系列套路。现在已经变得非常有“经验”了。

一、负债原因

应该同大部分一样，超前消费是根本原因。刚来北京时的工资特别低，根本支撑不了房租、吃喝、交通。然而又是一个极其要面子的人，面对这些情况，哪怕借网贷，都不会跟家人、朋友借钱。印象中最狠的一次是：房租需要交850，借网贷1000，去掉砍头息到手800，一周到期。需要还1400。就这样为了生存，为了还上一次的网贷，一次次的循环。突然意识到已经负债20万了。

二、逾期原因

这么几年了，也从来没有逾期过。有一次去打印征信报告，好家伙，打了30多页。我都惊呆了。去年突然逾期也是因为辞掉了原来的工作之后，就没有合适的工作了，收入不稳定。刚开始外卖员工作的时候，找不到技巧。一天也就150块，顶天了。

三、逾期后面临的情况

信用卡、网贷，每一家平台的时间不一样，不过大差不差。信用卡在逾期三个月内，会有少量电话提醒，正常上报征信。这个时候正常还款就行。逾期三个月后，会把债务交给第三方催收公司。这个催收会强硬很多。网贷基本在逾期一天就会开始狂轰乱炸了。当然2023年新规之后，这些催收公司就会老实多了。

四、常见套路及应对方案

1.催收问：你有1000块钱逾期了，你是不打算还了是吧？答：你不用诱导我，我没说不还，有钱就会还。而且我欠的是平台的钱，不是你的。你需要告诉我你是谁，你代表谁，你有授权协议吗？我总不能和一个不相干的人讨论我的情况。（请知悉：重点是知道对方是谁）

2.催收问：我需要对你的情况做一个调查，现在在哪里，父母电话是多少，工作单位在哪里，领导电话是多少，工资多少。答：做催收之前，请给自己做好培训。调查个人信息你配吗？你有执法权吗？冒充公检法要坐牢多少年，你了解吗？（请知悉：个人信息不是谁随随便便就可以调查的，只有执法者才有权利）

3.催收说：你家是在A村是吧？今天下午2点前还款没事，没还款的话，就会派当地的催收报警上门了，你在家等着。答：嗷嗷，欢迎你过来。我会请你在门外喝杯茶，但凡你一只脚跨过我家大门们，我不介意给你送进去。（请知悉：你欠的那点钱还不够催收员出差的费用，所以他们不会上门的。如果让你打开微信的位置共享，你会看到她的位置的确在你们村，你不要害怕，他只是用了虚拟的定位软件，他人也许在公司上的沙发上躺着呢。警察也不会管这个闲事，当然村委会的话，你自家人，你害怕什么。很多村经常能接到这样的电话，他们烦都烦死了。）

4.催收说：不还钱是吧？那就给你上报失信黑名单了。以后你孩子上学考公务员都会有影响，你自己承担的起吗？答：你脸可真大，还没有起诉，法院都能听你的，给我上报失信黑名单了。（请知悉：上报失信黑名单是，对方起诉你，你被法院判必须还款，然而你在规定的时间并没有还款，这是才会列为失信黑名单。而在这之前你有无数的机会和平台协商，因此正常根本到不了这一步。即使你被列为失信黑名单了，等你还完钱，就会从失信黑名单移出。所以你根本不用担心会影响你的孩子）

5.催收说：你不还钱，我就给你家人，朋友，单位打电话。让他们都知道知道你的为人。我天天打你电话骂你，骂到你还钱为止。你还不换，我就电话短信一起轰炸你。看你能承受的住不。答：你说话得负责任，你要说到做到。你不爆我通讯录，我就没有理由举报你和你公司了。给你送进去几年，跟你公司索要赔偿应该都不是问题了。（新的催收法规定，催收在22-8点之间不允许打电话。催收一天最多3次催收电话。催收不可以联系本人以外的第三人包括借款时填写的紧急联系人）

还有很多其他套路，在以后的文章慢慢更新。其实只要经常查一查催收规定，在面对这些催收套路的时候，就会不攻自破了。记住，没必要跟催收生气，你需要做到的是，让她生气，你不气。气得他一天都工作难受，你就赢了。

五、逾期后我们需要应对的方案

如果在短时间内你能还的清，你就跟平台打电话说一下就行，一般都没问题。

如果你在短时间内还不清，且已经面临催收各种电话了。切记，催收电话没必要每一个都接，两三天接一个就行，对于平台来说，你没有失联就行。调整心态，好好工作。等有钱还的时候再和平台协商就行。

如果你的金额比较大，你可以和平台协商“停息挂账”银行叫做“个性化分期”，平台会各种理由搪塞你没有这个业务，办不了。不用担心，他只是想让你正常还款。跟平台讲清楚自己的处境，但是又想还款，表达想要回归正常生活的意愿。经过几轮PK，你就可以得到最长5年60期的还款方案。网贷可以推迟2-3年再进行一次性还款。

特别提醒：一、如果你的工作不稳定收入不稳定。切记不要盲目和银行平台协商个性化分期，一旦你的个性化还款方案成功之后，你就必须正常还款了。如果再次失信，你就祷告神灵保佑你就行。个性化还款失信后虽然还是有解决方案，但是这里不做赘述。也不建议这么做。二、不要盲目轻信帮助协商逾期还款的机构！一定不要轻信！首先你自己也可以搞定，其次他们也是冒充你去和平台协商的。白白花了15%的费用，你不觉得亏吗？

如果你和平台协商，平台就是不妥协。没关系，你可以拨打银保监会12378进行投诉，银保监会工作人员会给你一个平台的电话。你拨打这个电话说明情况后，就等平台官方的工作人员联系你就行了。

如果你已经收到了律师函，不用担心。律师助理为了完成业绩，也会和你协商。这是第一次协商。如果协商不成，律所会提交法院，法院会有专人进行诉前调解，这是第二次协商。你还可以向法院提交归属地异议申请书，一般情况下，法院就会退回你的案件给平台了。假设你的案件在法院正常进行，在判决书下达的之前，法院也会根据你的情况，给你留足生活费的情况下进行判决还款方案，这是第三次协商。判决书下达后，你可以选择上诉，等待二审，在这期间，你又是一次和平台协商的机会。

所以你明白为什么一般情况下平台是不会起诉你的原因了吗？因为自提交材料之日起，到所有流程下来，有时候已经过去几个月了。如果在首次判决书下达之前，你就还款了，平台还要承担法院的50块钱。他们没必要为了你的那点钱，折腾来折腾去。到最后钱不一定要得到，说不定还赔了平台的人力物力财力。

六、总结

逾期了，没关系，调整心态，好好工作好好生活。努力赚钱。不要被所谓的催收、律师助理、催收套路、虚假的法院短信给吓唬到。等有钱了，心平气和的和平协商就行。运气好的话，不仅利息罚息免除。本金还有可能打折。