长见识!民间借贷失信纠纷2020,金融科技发展白皮书

金融是现代经济的核心，对经济发展的引导和促进作用日益突出，金融稳定更事关经济社会发展大局。随着霍林郭勒市经济的发展，特别是新冠疫情期间，金融借贷法律风险成为市场主体需要面对和防范的常规风险。2020年6月，霍林郭勒市人民法院成立金融审判法庭，依托金融法庭成立全区首个金融司法协同治理中心，运用司法手段有效防范化解金融风险。为切实提升金融借贷风险防控能力，进一步优化金融法治环境，促进企业持续健康发展，霍林郭勒市人民法院于近日发布《金融借贷审判白皮书》，对2020年6月以来霍林郭勒市金融借贷案件情况进行梳理，分析其中存在的法律风险点，并就如何防范法律风险提出有针对性建议。

2020年6月以来，霍市法院金融借贷类案件审判基本情况：以银行类金融机构为原告的金融借款合同纠纷结案241件，结案标的总额5578.90万元；民间借贷纠纷结案1454件，结案标的总额1.8亿元；借款合同纠纷结案21件，结案标的总额1.3亿元；追偿权纠纷结案141件，结案标的总额1752.11万元；信用卡纠纷结案11件，结案标的总额144.29万元；保证合同纠纷结案16件，结案标的总额542.48万元。全部金融类案件结案标的额为3.9亿元。

一、案件特点及原因分析

涉银行类金融借款案件主要呈现缔约、履约最为规范，调解难度大，新型借款业务产生的法律风险和互保联保现象突出的特点。

民间借贷案件的主要特点是交易行为具有自发性和不规范性，审判过程注重对事实的主动性和全面性审查，当事人流动性大、取得联系难、借款时间过长等现象。

从整体情况看，近两年金融借贷类案件数量和标的总额呈双增态势。从收案类型构成情况看，金融案件仍以金融借款合同和民间借贷为主。全院审结金融借款合同类纠纷和民间借贷纠纷案件的结案标的总额达2.37亿元，占全部金融类案件结案标的额的60.8%。其他金融案件如保证合同纠纷、信用卡纠纷、追偿权纠纷等数量及标的额均较少。

二、法律风险及成因分析

金融借款类案件:

金融机构放贷时对借款人还贷能力审查不严，缔约时对违约失信后果提示不够，约定管辖及约定送达地址不规范，金融机构缺少专业法务人员，风险防控及诉讼能力不足。

民间借贷案件:

对民间借贷后果缺乏预判，债务人缺乏风险意识，债权人对金融监管规定认识不够，当事人证据意识不强，基础关系无法举证。

三、法律风险防控建议

金融借款类案件:

1.回归“借款人本位”，慎用互联互保担保方式。

2.建立和完善征信系统及风控体系。

3.引入区块链技术,加强信息化技术应用。

4.借款合同增加违约后果提示并及时提起诉讼。

5.合理约定管辖法院和送达条款。

民间借贷案件:

1.债务人应提高缔约风险意识。

2.债权人在金融监管规定范围内合法放贷。

3.债权人增强履约责任和证据意识。

4.收款人提升全面保护自身权益的意识。

四、金融审判工作主要做法

（一）推动金融审判专业化建设，促进金融审判事业可持续发展

以加挂牌子的方式打造金融审判法庭，成立金融审判团队2个，重点审理金融借款合同和民间借贷等相关纠纷，保障金融案件专业化、集约化、精细化审理，畅通金融案件审判“快车道”。

（二）提质增效，实行金融审判诉讼新模式

针对金融借贷纠纷特点更新诉讼观念、改进诉讼模式，积极推行“门诊式”+“无书记员记录”+“要素式”审判模式，广泛运用电子集约送达和远程智能庭审系统，统筹安排开庭日期，大力提升金融案件的裁判效率。

（三）坚决打击“职业放贷”与非诚信诉讼行为

建立人民法院“职业放贷人名录”，将符合条件的14名原告列入“职业放贷人名录”，依法确认20余份借款合同无效，通过在涉金融借款纠纷案件庭审前进行“四个释明”（司法礼仪释明、内部程序公正释明、外部程序公正释明和诚信诉讼释明），庭后采取具结悔过、罚款等处罚手段，加强防范与惩戒力度。

（四）加强金融借贷案件的审执衔接

注重调解协议履行的可能性和可执行性，从源头上减少进入强制执行程序的案件数量。金融借贷案件在执行立案之前，由金融审判法官进行“最后一问”，弥补案件审结后到强制执行期间对当事人无监督制约机制的空间，促进金融借贷案件的自动履行，最大限度保障金融主体的合法权益。

（五）建章立制，推动金融司法协同治理

建立金融纠纷多元化解工作机制、金融信息共享工作机制、金融司法协同治理联席会议机制、党建引领下的精准打击处理机制、金融信用建设工作机制、金融风险宣传引导工作机制，切实发挥司法参与、推动、规范和保障金融行业的作用，促进金融市场健康发展

五、金融审判工作成效

截止目前，霍林郭勒市人民法院诉前调解成功并司法确认金融类案件达300余件。纳入职业放贷人名录14人，确认借款合同无效20件，对非诚信诉讼当事人罚款8.5万元，收到悔过保证书14份，发送违反监管线索2件，霍林郭勒市金融办和人民银行霍林郭勒支行均已介入调查并复函反馈调查结果。向公安机关移送涉金融犯罪案件16件，有效打击了涉金融领域犯罪行为。发送司法建议5条，向贷款户发送支付令15份，召开金融司法协同治理联席会4次，充分发挥了规范金融放贷、堵塞法律漏洞、清除监管盲点、及时查办处置违法犯罪的作用。金融司法协同治理中心被评为通辽市2020年“十大普法依法治理创新案例”，金融审判法庭被通辽市中级人民法院评为“2021年全市法院审判执行质效提升蒙马奔腾专项行动先进集体”、“全市法院人民法庭工作先进集体”。