最新资深发布:铜陵陈文借贷纠纷,银行资金监管方案

本报记者 张漫游 北京报道

随着“双减”政策正式实施、教育部严查“隐形变异”校外培训行为持续落地，对教培资金的监管也提上日程。

部分地区从“支付行为”的源头出发，积极探索“银行定期划扣”等新型资金监管机制，多家银行亦对此加强了业务创新。

不过，业内人士坦言，目前资金监管还存在难点，主要是教育资金的支付并非是一次性的，而是随着教培机构义务履行而交付的持续性交易，涉及分期解冻资金，会给银行带来个性化监管难点。并且，由于教培机构转型方向及情况存在不确定性，在对教培机构资金进行监管时也尤为审慎。

而伴随着教培机构的转型，资金正在加速“逃离”教培机构。与此同时，职业教育、高中阶段教育、民办高等教育等可能成为资金的新去处，但这些领域的业务复杂度也较高，会提升银行的业务准入门槛及展业成本。

围堵“退费难” 教培资金预付款监管跑步上线

“双减”落地后，不少校外培训机构面临转型，机构“退费难”甚至因此“跑路”的情况也时有发生。

铜陵学院经济学副教授芮训媛表示，基础教育培训的泛滥，是教育过度市场化的结果，违背了义务教育法，也不符合公共服务均等化的宗旨，资本过度注入导致教培市场的盲目扩张、无序竞争，强化监管有利于肃清教培市场，让义务教育回归公共品属性，是当前之必然。

今年以来，对教培资金监管的声音不绝于耳，而对教育预付资金监管的行为近期也加速落地。

如广州市教育局近期发布《广州市校外培训机构预收费资金监管办法（试行）（征求意见稿）》，其中提出，将采用“第三方托管”方式对校外培训机构进行预收费资金监管，到达资金拨付节点时，经学员确认同意后，银行进行资金拨付。

“资金监管的根源是因为教育培训机构的类金融化发展。” 西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文告诉《中国经营报》记者，“双减”背景下，在教育培训机构规模扩张受到压缩后，不断吸纳新的预缴资金维持其现金流的模式可能难以维系，最终造成类金融模式破灭，带来严重的社会问题。

近日，北京12区公布首批学科类校外培训机构“白名单”，涉及北京地区的“监管银行”包括工商银行、农业银行、交通银行、招商银行、光大银行、北京银行等10余家。

其中，工商银行推出了服务教培市场的数字化监管服务平台——“教培云”。据悉，“教培云”平台是以区块链技术为基础，依托金融生态云服务，创新连接政府端（教育主管部门）、企业端（教培机构）和个人端（学生或家长）三方。其中，教育部门监管端可提供教培机构的办学资质、课程安排与资金收付等全量统计视图，实现资金严格按履约进度从监管账户向机构账户精准划拨，帮助消费者避免资金损失；教培机构商户端可提供线上课程管理与发布、线上资金收缴与财务对账、会员优惠管理与在线融资等服务，助力教培机构提升信息化办学水平；家长和学生个人端可提供报班选课、缴费退费、纠纷处理、课后评价等服务，保障家长和学生合法权益。截至6月末，该平台已与全国31个省份的600多家教育主管部门开展合作，服务近9000家教培机构。

此外，多地地方法人银行也对教育行业的预付款监管展开布局。如江苏银行近期推出培训资金监管平台——“教培通”，推动教培行业“互联网+监管”模式更好落地，协助教育主管部门有效解决培训机构挪用学费、退费不畅等问题，建立对培训机构办学行为和教学质量的长效监控机制。

某正在研究资金监管平台的城商行相关业务负责人告诉记者，目前，白名单中同时明确了这些机构的法人性质均为“非营利性”，该行在教培机构准入的过程中，也正以此为标准之一进行筛选。

教培机构转型不确定性犹在 资金布局慎之又慎

“相关资金监管业务的推进，不仅可以带来纯粹的轻资本收入，还可以引流资产管理行业的资金沉淀和客户资源。”陈文谈道：“这就好比当年银行争夺互联网平台存管资金一样，实际上也为银行提供了稳定的低成本资金。但这里也涉及到合规问题，银行有义务对于其监管的培训机构的基本模型合规性做审慎审查，防止成为部分违规培训机构非法吸纳资金的帮凶。”

芮训媛认为，因为教培行业的特殊性，长期游离于银行体系之外的教培行业资金要纳入银行监管，而这种监管面临的主要问题在于如何开发适合教培资管的新产品，实现风险控制等。

陈文同时指出，目前对教培资金的监管难点还是在于支付进度和支付时间点的确定。“与对房产监管不同，房产预售资金监管解冻可以以交房等为时间点，但教育培训的义务履行是一个持续性的过程，而非一次性完成，理论上也应该是分期解冻，这就带来很多个性化的问题。”

为解决上述问题，上海地区已有机构试点解决办法。此前，上海市教育委员会副主任倪闽景介绍称，为贯彻落实“双减”新政，上海从“支付行为”的源头出发，探索“银行定期划扣”等新型资金监管机制。目前，上海全市已有12家商业银行参与银行定期划扣机制的试行推广工作。据悉，该平台已有43家培训机构捐赠课程，涵盖文化学科、艺术、体育、科技、职业技能等多个行业，总课程达到1986门、总价值超过11亿元。

谈及对教育资金监管的另一大问题，上述城商行相关业务负责人指出，目前教培机构还处于转型期，机构本身发展前景、定位不明朗，转型后的发展是否稳健、能否坚持住，还都是未知数，银行也会谨慎进入。

记者在采访中了解到，随着教培机构转型，资本亦从原来的K12教育领域快速出逃。

“资本从教培行业流出是‘双减’政策及民办教育新法新政的必然结果，也是资本认清形势的明智之举，教育不是商业，任何企图在教育领域赚快钱、谋暴利的做法都将破产。” 教育部教育发展研究中心综合研究部副主任张家勇表示。

陈文提到，之前对于很多金融机构而言，教培分期是一个不错的场景，但自教培机构出现一些跑路问题后，这一金融过度投入现象已经有所扭转。在教育新政策背景下，使得金融机构更为担心这个领域的政策风险带来的巨大信用风险，资金流出成为必然；K12领域受政策冲击非常明确，职业教育以及成人教育领域可能成为资金的新去处，但整个教培行业的资金流入短期可能不容乐观。

“过去，银行资金着重在K12场景发力，主要还是因为这一教育领域的市场潜力很大，但机会总是与风险并存，目前我们主要进入的机构是兴趣培养类的教育机构，而且也会选择在这一领域‘常青’的一些机构。”上述城商行相关业务负责人如是说。

张家勇认为，下一阶段，资本最有可能进入的教育细分领域是职业教育，这是国家唯一鼓励资本进入的教育细分领域，做大做强职业教育是高质量教育体系建设的必然要求，也是现代化强国建设的必由之路。“相对来说，职业教育是一片蓝海，但也是充满挑战的激流险滩，因此此前并不被资本追捧。”张家勇补充道。

经济学家宋清辉亦指出，此前，银行等金融机构鲜少在职业教育、高中阶段教育、民办高等教育等方向发力，主要还是由于门槛相对较高、利润回报率相对较低等原因。