今日热点介绍:海安农商行借贷纠纷,海安农商银行简介
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江苏省已有6家农商银行登陆A股，另外几家也都在抓紧上市步伐，近日，江苏海安农村商业银行股份有限公司（简称“海安农商行”）更新了招股书预披露，随之公布的还有2018年业绩。
然而，海安农商行2018年营收16.52亿元的风光业绩的背后，却拥有一个被列为“高风险被执行人”的最大股东——江苏省苏中建设集团股份有限公司（简称“苏中建设”），这家公司竟然还是该银行的最大借款人。
不仅如此，该行自身问题也不少，从2014年开始，海安农商行涉及的法律诉讼多达1219起，招股书显示，截至2018年底，海安农商行的未决诉讼案件共计333件，涉及争议本金金额合计6.27亿元。海安农商行的上市之路恐怕不那么容易。
针对上述问题，
记者联系了海安农商行董事办
并应对方要求发送了采访邮件
海安农商行回复称
具体问题可去当地进行了解
海安农商行，图片来自其官网
股权频繁转让拍卖 最大借款人竟是“高风险被执行人”
公开资料显示，海安农商银行是在原江苏海安农村合作银行基础上改制组建的股份制商业银行，于2011年2月正式挂牌对外营业，目前设立62家分支机构，在岗员工774人。
近年来，海安农商行业务规模快速增长。截止2018年末，全行资产总计约670亿元，其中发放贷款和垫款净额约321亿元，吸收存款约483亿元。2018年营业收入16.52亿元，比上年同期增长约17%。
然而在此背后
海安农商行贷款审慎不严的隐忧
以及缺陷明显的营收结构
或成为其IPO路上的“拦路虎”
总体来看，海安农商行股权结构较为分散，不存在控股股东和实际控制人。截至招股书签署之日，持有海安农商行股份总数5%及以上的股东仅有两家，分别是苏中建设和江苏中洲置业有限公司，这家两家公司均持有海安农商行5000万股，占该行发行前股份总数的比例为5%，并列为第一大股东。
这种较分散的股东结构，在一定程度上会影响经营决策的效率及参与的主动性，例如海安农商行的股权被频繁转让和拍卖。
在阿里司法拍卖平台上，有关该行股权的司法拍卖记录共83笔，其中最大的一笔为破产公司海安县威弘锻压机械有限责任公司所持该行的590万股权，最终成交价为2950万元。
海安农商行股权拍卖
值得关注的是，最大股东苏中建设竟也是海安农商行的最大客户。截至2018年底，苏中建设的贷款余额为2亿元，并列海安农商行的第一大借款人，贷款保证方式为保证。
海安农商行前三大借款人
查询企查查发现，苏中建设被列为“高风险被执行人”，因该企业因未按时履行法律义务被法院强制执行的案件达12起。苏中建设还背负49条行政处罚记录，2条税务处罚记录，16条其他行政处罚记录，以及8条环保处罚记录，有一笔5197万元的股权被沈阳中院冻结。
不知道向“高风险被执行人”发放高达2亿元的贷款，海安农商行是否进行过尽职的调查，还是因其为关联方，而降低了审查标准？
信贷不严屡次被罚 333件未决诉讼金额达6.27亿
除了股东和客户的问题，海安农商行自身问题也不小。 2016-2018年末，海安农商行不良贷款逐年上升，分别为3.98 亿元、4.31 亿元和 4.26 亿元。
实际上，海安农商行已经屡次因为贷款审慎不严，被监管部门警告、处罚。
据通银监[2015]24号文件，南通银监分局曾指出，海安农商行存在信贷管理有薄弱环节等4条问题。
据通银监[2015]21号文件，海安农商行存在个别贷款尽职调查不充分等18条问题。
2015年8月，海安农商行因放任借款人将流动资金贷款用于股权投资等问题，而被南通银监分局处以罚款30万元。
2016年，海安农商行又因未按规定识别客户身份等问题，被人民银行南通市中心支行罚款20万元。
因为诸多管理漏洞，海安农商行已经面临较大的经营和财务问题。
招股书显示，截至2018年底，海安农商行的未决诉讼案件共计333件，均为海安农商行作为原告，涉及争议本金金额合计6.27亿元。
此外，查询企查查显示，从2014年开始，海安农商行涉及的法律诉讼多达1219起。上述法律诉讼中，案由为金融借款合同纠纷的最多，高达864起。
海安农商行涉及诉讼案由统计TOP10
2018年金融投资亏损2110万 利息收入接近100%
在招股书中，海安农商行还提示了贷款集中于特定地区的风险，截至2018年末，该行贷款和垫款总额的95.17%投放在海安市。另外，海安农商行的收入结构缺陷也十分明显，几乎完全依赖利息净收入。
招股书显示，2017年、2018年，海安农商行利息净收入占营收的比重分别为99.59%和99.72%，接近100%；过度依赖利息收入让海安农商行对流动性特别敏感，一旦利率价格抬升，营收就会出现放缓。
近年海安农商行非利息收入之所以占比较少，主要与投资收益波动有关。招股书显示，2017年海安农商行投资收益为-4.4万元，2018年为-2110.2万元。
对于投资收益连续亏损，该行解释称，2017年主要是由于处置长期股权投资， 2018年则主要是由于处置可供出售金融资产，产生部分投资损失。
此外，该行贷款客户以中小微企业为主，抗风险能力低。截至 2018 年底，海安农商行中小微企业贷款客户共计1527户，占该行公司类贷款客户的98.71%；向中小微企业贷款余额为192.60亿元，占该行公司类贷款和垫款总额的91.80%。
海安农商行的诸多问题，也暴露了城市农商行面临的普遍困境：一方面，受经营市场区域性限制，易导致业务发展空间受限、增长速度放缓和不良贷款增加；另一方面，主要客户为中小微型企业，日常管理能力相对较弱、抗风险能力低。
此外，作为区域性银行，信用风险管理政策、流程和体系，信贷审核政策等均不及国有大型商业银行，容易造成风控体系缺失，埋下风险隐患，从而对经营业绩造成不利影响。
品牌研究员：武超
责任编辑：刘娟
编辑：吴盈青