[阅读]爆料盘点:分期乐逾期属于借贷纠纷吗,做小额贷款如何获客

（本文字数较多，看完你绝对受益）

每个人都会有急钱用的时候。当年，互联网金融还没出来的时候，只能问父母借钱，问亲戚朋友借钱，向银行借钱（那对一般人来说是不太可能的），还有一种是高利贷，以前你走在大街小巷的时候，到处都贴有小额贷款，免抵押，马上放款等等这些型的小广告。随着互联网金融的到来，那些小广告慢慢的就少了。但是，他们却改头换面，跟随时间的潮流，用另一种方式出现在大众的眼前。对，各种APP贷款平台。其中有多少是合法合规的，我们不得而知，虽然国家相关部门灭了一批又一批，但是新花样却总是层出不穷，不明就里的平民百姓总会被套路。那些小贷公司在头条里投的广告也不少。

我就是其中一个被套路的。而且还是很无奈的被套路了。

我做点小生意的，经常会找马云贷点款来周转一下，不多，也就万把来块钱。因为他给我的额度也不高，想多贷点也不行。

有一天晚上，六点多，刚收工。突然来了一帮人，说是做小额贷款的。叫“京东分期乐”。我知道京东金融，没听过什么“京东分期乐”，所以我就问他们，这个是 怎么回事。他说：这个是京东金融的高层出来搞的，跟京东是有合作关系的，这个贷款是要以蚂蚁信用分为依据的，逾期会上报国家征信，百行征信，所以不担心你不还款。反正把那层关系说得很含糊。

听他说这些，我兴趣也不太，毕竟我做小生意的，也不太需要钱。然后他问我们有没有用网商贷。我说这个一直在用。（我说这话的时候，他们眼睛就亮了）他说他们这个利息很低，比网商贷的利息低得多。他指着他的一个同事说，他用得比较多，他的日息才0.016%，网商贷的一般都要0.04%，即使是新用户，他这个日息也不超过0.03%。所以他把所有能贷出来的款都贷出来用了。而且“京东分期乐”很容易把额度提上来，只要把你基本资料提交上去，十几万的额度是很容易申请下来的。然后拿出一堆已经签约案例让你看。我就翻了翻。然后他拿过他同事的手机，点开他们的APP，点借款一万五，然后提示还款的总额显示就是下边这张图片：

然后他叫我打开网商贷，点借款一万五，提示的利息是下边这张图片：

他一再强调是“京东分期乐”。我心里的那个抵触心理慢慢就没那么强，毕竟京东在消费者心目中还是有一定的信誉的。然后他说：人都有急用钱的时候，你申请下来不用，是不会要你利息的，你申请个信用卡也只能用于消费，这个比那些信用卡好有得多。听他说这些，也挺在理。然后，在一边认真听的老婆大人就发话了，他说：既然他利息比网商贷低，那就在上边把款贷出来，把网商贷还上就好啦，这样可以省点利息。

然后，我们就进了套了。我问他这个怎么弄，他们那真一个叫利索，给我拍照片，上传资料……拿我的手机一顿操作猛如虎，放款只有一万五。他故作惊讶的说：不应该这么低啊，不过不用担心，我马上把你额度提上来，你有没有车啊？把车信息完善上去，额度一下就上来了。我说可以。然后一顿操作，变成了两万五。然后问我有没有房产什么的。我说这真没有。然后他说，这也 没关系，你把上边的款全贷出来，分期还进去，把那个流水做大了，那个额度自然就上来了。但是千万不能逾期。老婆大人听了就说：这样吧，不用贷那么多，贷一万五吧，把上边网商贷的还清了，还能省点利息。然后，我们就签了以下那份合同。这事情就这么过去了。

某天闲来无事，又到还款日，就打开那个分期乐APP在上边随便看看。不看不知道，一看吓一跳。我看到了以下这一幕：

怎么跟我想象的不一样啊？？是不是我想错了啊？这好像比支付宝的网商贷高啊？？然后我打开网商贷，也尝试借一万五，一年利息：

这完全就不是我想像的那样啊？？因为加有那个业务的微信，我赶紧问他怎么回事。他说“这个利息是没有错的，它一万元的利息是3.1元一天，一万五就是四块五六这样子。利息是0.031%。

另外他说：之前和你说过，这第一笔是目的是按12期来还，主要目的是做大流水，这笔钱还完后，过中没有逾期，还完之后，利息才可以给你降到最低一万块一天1.6元。

然后我问他，当时完全没有跟我说过这些啊！然后他回复一句：如果当时给你办理，有啥没跟你解释到位的，先跟你说声抱歉。

然后我跟他说，我不想继续贷了，我想马上把它还上。他说，这个不支持提前还款，当时签的那份协议写得清清楚楚的。而且它是跟信用卡分期账单是一样的，要根据还款账单来还，即使帮你申请提前还，也要支付违约金，很不划算。

然后我问他，当时签的合同是怎么样签的，有没有一试两份的。他说当时并没有签什么合同，只是一份服务承诺书，所以只有一份，只是报备给公司的。然后就发来一份当时签的协议书。而且他说只有这一份。我看了一下那份东西，不但为他的用词点赞，还被自己当时的愚蠢惊讶到了。哥可是个本科生啊！！！

接着我问他话后，他就没有回复了。

哥其实也不是还不起那一千几百块。但这被坑得，就好像一口吃了个死蟑螂一样，窝囊啊！！

咱们来研究一下它这份协议。上边就四条内容，重点就第二条，其实就一句话“本个清楚知晓业务规则并同意选择相应分期数和费率”，“并确认锁定期内不可减免费用费”。前半句所谓的业务规则就是他上门跟你说的这翻话。这翻话里边如果没有把他的规则全说出来，他就只能在事后表示抱歉了。后半句的意思就是你不能提前还款，即使你提前还了，利息还是照收的。

另外，还有一个让你很容易误解的地方是他跟你说的利息。他说的0.031%，而网商贷的利息是0.04%。借一年下来，看起来是网商贷的利息多，但真的不是。它们两个的算法是不一样的。比方说同样是借一万，分12期还：请看下边两张图：

这么一看就明白了。你借他的一万，即使你已经还了五千，他每天算利息都是按一万来算。而网商贷就不一样，你还了一千，它就按你借九千算利息，你又还一千进去，它就按你借的八千来算利息。所以，网商贷的利息是越来越少的，而他的利息是不变的，一直就这么多，即使你已经还了九千了，它还是按一万来给你算利息。这些在他协议里边的“你所知晓业务规则”里边是不跟你说清楚的。只跟你说日息多少。

另外，我再点开分期乐APP，点借款一万，请看下边页面：

下边有一句话：点击确定按钮即 代表你己阅读并同意 重要协议、征信上报告知书、提前还款规则。我们都分别点开看一下：

先点重要协议，会先弹出个页面：资金方提供协议和重要提示

再看一下提前还款，它弹出这页面：

提前还款我 看不懂，但你会发现，上边真的没有实际意义上的借款合同。同样，我们打开网商贷，也借款一万，看一下它的条款，请看下图：

在确认前，上边是有一份非常明确的借款合同，而且你点击进去看，上边会非常明确的标明借款人信息，借款金额，利息等等。

本人不太懂法律，不知道分期乐APP这样做是否是合理合法的，如果他们这样做是合法的，那就是本人的无知。我写那么多，只是想让大家知道，他们这么做也是合法的。用分期乐之前一定要三思。如果他们真的存在不合法的，希望他们赶紧改正。因为非法的东西迟早会受到法律的制裁。同时提醒大家，贷款一定要找大公司，比喻支付宝，微信上边的产品就挺好。不要相信那些乱七八糟的贷款公司。

我是一不小心用了分期乐，只是我感觉自己被坑了。1683.3元的利息是被他们吃定了。请问头条的大神们，我是不是没办法了呢？？