[原创]看法头条:民间分期借贷纠纷案例分析,借款合同纠纷与民间借贷纠纷的区别
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3月29日，渝中区人民法院发布金融审判白皮书，并与成都市锦江区人民法院联合发布典型案例，涵盖金融借款、保险、票据与保理类型金融产品，对推动成渝地区双城经济圈建设，共同营造良好金融法治环境、规范金融市场秩序、统一裁判尺度均具有一定的指导意义。
白皮书披露，2021年-2022年渝中区法院金融审判庭共受理各类金融案件44947件，标的总金额为79.08亿元；审结42736件，诉讼结案率为95.08%。其中，金融借款合同纠纷最多，占了此类案件收案总数的44.96%，其次为信用卡纠纷。
借款人身故后 谁来还债
某银行的信用卡客户黎某某于2017年10月4日身故，其生前在某银行信用卡透支了8万余元。
李某某与黎某某于2014年4月30日登记结婚，截至黎某某死亡之时，二人无离婚登记记录。
某银行以李某某为黎某某合法继承人为由，提起诉讼，要求李某某在黎某某遗产继承范围内偿还某银行信用卡分期欠款本息。李某某则出具《申明书》，表明其未继承黎某某任何财产，若黎某某将来出现任何遗产亦不会继承。
渝中区人民法院审理认为：黎某某的第一顺位继承人为李某某。《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限，超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限，继承人放弃继承的，对被继承人应当缴纳的税款的债务可以不负偿还责任。《中华人民共和国民法典》第一千一百六十一条的规定：继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负清偿责任。由于李某某出具《申明书》，表明其未继承黎某某任何财产，若黎某某将来出现任何遗产亦不会继承。故法院对某银行要求李某某在黎某某遗产继承范围内偿还涉案信用卡欠付本息的诉讼请求不予支持。
法官说法
借款合同中，借款人应当按照合同约定按期足额履行还款义务。但在司法实践中，时常遇到借款人身故的情形。对此，应当依据债务的不同性质区别处理：1.如果债务为夫妻共同债务，债权人应当及时起诉借款人配偶以及其他合法继承人，要求配偶承担共同还款责任，其他合法继承人在实际继承遗产的范围内承担还款责任；2.如果债务为个人债务，债权人应当及时起诉借款人合法继承人，要求合法继承人在实际继承遗产的范围内承担还款责任。
如果继承人放弃继承的，对被继承人的债务可以不负清偿责任。继承人未明确表示放弃继承的，应当在实际继承遗产的范围内承担还款责任，此时金融机构应当及时与继承人协商，通过合理的方式确认遗产继承范围。因此，债务人身故后，如该债务人并无可继承的财产或者继承人放弃继承的，继承人并不自然成为债务的继承人。
网购“医疗保险” 申请理赔时遭拒赔
2018年12月19日，叶某某在“保险师”平台上向某保险公司投保了“太平百万医疗保险计划”，保险单“特别约定”部分载明：“续保：续保时保险公司不会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费。无论是否发生理赔，续保无需健康告知，无等待期。如果被保险人的年龄超过99周岁或保单终止或本产品统一停售，我们将不接受续保。”
2019年11月20日，某保险公司从叶某某的银行卡中扣费进行续保，叶某某还收到“保险师”平台发送的通知短信，载明：“尊敬的叶某某，被保险人叶某某的医疗无忧百万医疗险(续保)已完成连续投保。”
2020年8月4日，叶某某经诊断患胰腺囊腺瘤，后经治愈出院，共计花费65957.84元。叶某某向某保险公司申请理赔，某保险公司主张叶某某既往诊断有腔隙性脑梗死，在投保时违反健康告知，不属于投保人人群，以投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务为由解除保险合同，予以拒赔。叶某某则起诉要求保险公司续保并赔偿保险金。
渝中区人民法院经审理认为：《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释(二)》第六条规定：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。
本案中，某保险公司将其保险产品放在第三方平台进行挂靠销售，但无法举示相关证据证明在叶某某投保时对其进行了保险询问，在本院依法向其作出法律释明后，某保险公司未在规定期限内举示相关证据，应当承担举证不利的法律后果。故对叶某某主张投保时某保险公司未对其进行投保询问，特别是未询问叶某某既往所患疾病予以确认，并判令保险公司赔偿叶某某保险金并对保险合同进行续保。
法官说法
随着保险行业的发展，保险公司常常将其保险产品放在第三方网络平台上进行销售。保险公司在和第三方合作时，应当加强对保险告知事项的询问和对免责条款的提示和明确说明，否则不能主张投保人未尽到如实告知义务并以此为由解除合同或者拒赔。
本案属于典型的互联网线上投保保险产品的情形，保险公司在和第三方平台合作时，未就保险询问和保险告知事项进行存证，导致无法举示进行了保险询问和告知的证据，应承担法律上的不利后果。
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